НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

SOME PROBLEMS AFFECTING THE EFFECTIVE ACTIVITY OF THE BANKING SYSTEM OF THE REPUBLIC OF TAJIKISTAN AND WAYS FOR THEIR SOLUTION

Shokirjon Tashpulatov

Senior Lecturer, Bokhtar State University Republic of Tajikistan, Bokhtar

Rustam Kodirov

Lecturer,  Bokhtar State University  Republic of Tajikistan, Bokhtar

Shonazar Karimov

Lecturer, Bokhtar State University, Republic of Tajikistan, Bokhtar

Аннотация. Целью статьи является выявить некоторые существенные проблемы деятельности современной банковской системы Республики Таджикистан, так как на сегодняшний день она считается приоритетным звеном национальной экономики страны в целом. Методом исследования послужил анализ научно-теоретических трудов российских и зарубежных ученых в области банковской деятельности. В результате были отмечены некоторые проблемы, влияющие на эффективную деятельность банковской системы страны.  В заключение  авторы предложили свои выводы и пути решения актуальных и выявленных проблем в деятельности банковской системы Республики Таджикистан.

Abstract. The purpose of the article is to identify some significant problems in the activities of the modern banking system of the Republic of Tajikistan, since today it is considered the most important link in the national economy of the country as a whole. The research method was the analysis of scientific and theoretical works of Russian and foreign scientists in the field of banking. As a result, some problems affecting the effective operation of the country's banking system were noted. In conclusion, the authors proposed their conclusions and ways to solve current and identified problems in the activities of the banking system of the Republic of Tajikistan.

Ключевые слова: банковская система; национальная экономика; национальный банк Таджикистана; банковский менеджмент; квалификация кадров; финансовый риск; банковский лизинг.

Keywords: banking system; national economy; national bank of Tajikistan; banking management; personnel qualifications; financial risk; bank leasing.

В современном этапе банковская система Республики Таджикистан является неотъемлемой частью и важным финансовым звеном национальной экономики страны, так как от нее зависит денежно-кредитная стабильность и практически все макроэкономические показатели государства.

На сегодняшний день банковская система Республики Таджикистан  находится в процессе формирования и модернизации для ее дальнейшей деятельности на международном уровне в соответствии с международными стандартами и их требованиями. 

Банковская система Республики Таджикистан является двухуровневой, по структуре на первый уровень числится Национальный Банк Таджикистана, как центральный, эмиссионный, стимулирующий и контролирующий всю банковскую и денежно-кредитную систему страны. На второй уровень числятся коммерческие банки и все виды кредитных организаций. По состоянию на 1 декабря 2023 года банковская система Республики Таджикистан состоит из 63 кредитных организаций, в том числе: 15 банков, 1 небанковская кредитная организация, 19 микродепозитных организаций, 3 микрокредитных организаций и 25 микрокредитных фондов. На сегодняшний день тройка ведущих банков банковской системы Республики Таджикистан являются: ОАО «Ориёнбонк», государственное унитарное предприятие сберегательный банк Республики Таджикистан «Амонатбонк» и ОАО Банк «Эсхата»[6].

Важно отметить, что Республика Таджикистан на сегодняшний день имеет статуса развивающийся страны, при этом имеет собственную экономическую политику, а также долгосрочную стратегию развития, которые в широком спектре действий способствуют достижение целей и задач роста национальной экономики.

Однако существует ряд проблем, которые препятствуют эффективному выполнению основных функций Национального Банка Таджикистана, например:

- проблемы, которые тесно связаны с общим состоянием национальной экономики страны. Связи с этим следует учесть возникновение проблем прогнозирования основных направлений его деятельности, а также разработки принципов управления сбалансированной ликвидностью банка и его организационной структуры;

- чрезмерная зависимость Национального банка от государственных институтов (правительства и парламента);

- слаборазвитая организационная структура Национального Банка Таджикистана,  не приспособленная должным образом для выполнения задач по надзору за банками;

- недостаточная активность и способность в исполнении международных банковских операций, в частности в мировой системе расчетов.

Следует подчеркнуть, что успешное развитие банка невозможно без выбо­ра стратегий его дальнейшей деятельности, то есть без широкого плана наступления и такти­ки, которая представляет собой более широкий план действий, включающий механизм реализации общих стратегий и конкретные инструменты (техноло­гии, правила и процедуры), которые при этом будут использоваться.

Эти вопросы призваны решать система управления банковским делом и персоналом, или банковский менеджмент, поскольку надежность банка определяется не размерами активов, а качеством управления инвестиционно - кредитным портфелем, сбалансированным с источниками ресурсов банка и квалифицированных кадров[1].

По нашему мнению основополагающим инструментом, обеспечивающим оперативное и своевременное решение банковских проблем, служит квалифицированный банковский финансовый менеджмент, который является частью банковского менеджмента и подразумевает решение следующих задач:

- учет банковского окружения,  роль банка на финансовом рынке и регулирующая среда банковской деятельности:

- адаптация банка к внешнему окружению (принципы управления и планирования, позиционирование и политика продвижения банковских продуктов);

- управление традиционными банковскими рисками (управление банков­ским портфелем на основе разработке банковских технологий и процедур (продуктов, обеспечивающих разрешение банковских рисков);

- управление ликвидностью банка и прогнозными параметрами его деятельности. С другой стороны целесообразно и возможно также применение ряда мер организационного характера (слияние, участие в создании финансово-промышленных групп, холдингов и т. д.)

Кроме того, дальнейшая стабилизация и развитие банковской системы Республики Таджикистан обусловлена:

- адаптацией банков к работе в условиях становления финансового рынка;

- принятием мер, снижающих кредитные риски.

В связи с этим Национальным Банком Таджикистана введены более жесткие требования к банковской деятельности, основанные на рекомендациях международного Базельского комитета по банковскому надзору.

Кроме того, введен новый порядок расчета собственных средств, в соответствии с которым капитал банков подлежит уменьшению на сумму переоценки основных средств дебиторской задолженности (приблизительно в 2-3 раза), что приведет к нарушению обязательных экономических нормативов и, как следствие, применению экономических санкций со стороны Национального Банка Таджикистана[3].

Для повышения стабильности банковской системы и финансового оздоровления кредитных организаций большое значение имеют:

- помощь со стороны учредителей и участников банков (как минимум, учредители должны нести ответственность в пределах средств, которые они заимствовали у банка);

- проведение мер по реализации проблемных банков, слияние и преобразова­ние слабых банков в филиалы других кредитных организаций, формирование различных объединений банков.

Дальнейшее развитие банковской системы обусловлено совершенствованием ее нормативно-правовой базы, повышением управляющей роли государства, уровней цифровизации и квалификации кадров[4].

Установлено, что при параличе крупного банка государство одновременно потеряет вклады своих предприятий в этом банке. Будут также потеряны личные деньги вкладчиков, неуплачены налоги и понесены другие косвенные убыт­ки. Это может привести в свою очередь к замораживанию счетов предпри­ятий с последующей финансовой дестабилизацией целых отраслей промыш­ленности.

Целесообразно установить внутренний государственный контроль над деятельностью банков, так как банки будут вынуждены инвестировать наиболее прибыльные и выгодные проекты, а не влезать в сферы с высоким финансовым риском. Это стабилизирует работу банка и повысит его надежность. В настоящее время нет эффективного финансового инструмента для непосредственного влияния государства на экономику.

В прошлом десятилетие при общем высоком уровне инфляции и доходности финансового капитала, основные задачи большинства банков сводились к учет­ным функциям. Аналитической деятельности и качеству управления (ме­неджмента) не придавалось серьезного значения, поскольку принимаемые решения находились в зоне "приемлемой доходности". С изменением финансовой конъюнктуры использование системы автоматизации только для учетных функций без консолидированных аналитических технологий стало затруднительным.

Использование консолидированных технологий приведет к увеличе­нию себестоимости и цены программной продукции, но они должны стать средством расширения спектра банковских услуг и инструментом повышения прибыльности. В складывающихся условиях задача выбора тем или иным банком системы автоматизации превращается в задачу выбора фирмы стратеги­ческого партнера в технологическом развитии, ориентированного на индиви­дуальную работу с каждым пользователем. Если раньше банки за передовы­ми технологиями обращались только к мировому опыту, то сегодня имеется достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых как отечест­венными, так и зарубежными разработчиками[5].

В заключение следует отметить, что для более эффективной деятельности современной банковской системы Республики Таджикистан важно внедрять такие обязательные меры, как:

- проведение банками международного аудита;

- интеграция банковского и промышленного капиталов;

- повышение эффективности таких видов инвестиционно – кредитной деятельности банков, как банковское проектное финансирование, банковский лизинг, банковский оффшор и взаимодействие со страховыми компания­ми;

- усиление деятельности единого кредитного бюро по республике,  которое конкретным образом  способствует  снижению кредитного риска  коммерческих банков;

- изучение и  внедрения опыта деятельности банковской системы Российской Федерации.

Учет вышеуказанных направлений являются основой для разработки методических основ совершенствования банковского обслуживания национальной экономики в сегодняшних рыночных условиях.