НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ

С развитием рыночных отношений в нашей стране увеличилось и количество автотранспорта. Это вызвало неизбежный рост количества дорожно-транспортных происшествий (далее - ДТП) различного характера, в результате которых страдают люди, техника, другое имущество. Для урегулирования правоотношений в данной области, а также с целью повышения безопасности дорожного движения законотворческими органами РФ было разработано и внедрено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО). Данный вид обязательного страхования своим существованием и повсеместным применением «спас» миллионы граждан нашей страны от непредвиденных расходов, связанных с причинением ущерба жизни, здоровью и имуществу пострадавших в ДТП.

Очевидно, что основные нормативно-правовые акты, имеющие отношение к ОСАГО, образуют совокупность системы регулирования правоотношений в данной области. Они могут быть расположены в порядке их юридической силы.

Первыми в ряду выделяются акты гражданского законодательства. К ним относится Гражданский кодекс РФ, гл. 48 ГК РФ «Страхование», которая регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию. Ответственность сторон начинается после заключения договора. В данном случае, договора ОСАГО. Здесь необходимо также отметить весь раздел III ГК РФ «Общая часть обязательственного права» применительно к порядку заключения договоров ОСАГО. В гл. 48 ГК РФ «Страхование» определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственность за неосуществление обязательного страхования. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям; принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании; требования к форме договора страхования и характеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев [7].

Вторым в ряду нормативных актов следует непосредственно Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - ФЗ «Об ОСАГО»), регламентирующий отношения по заключению и исполнению договоров об обязательном страховании. Также данный закон занимает центральное место в системе законодательства об обязательном страховании. Принятые в его развитие постановления Правительства Российской Федерации, устанавливающие особенности заключения договора об обязательном страховании и его условий, образуют ядро правового регулирования рассматриваемых правоотношений:

Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – «Правила об ОСАГО»);

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии».

Также данные Постановления позволяют разложить на составляющие наступление любого страхового случая и выявить последовательность его разрешения.

Остановимся подробнее на ФЗ «Об ОСАГО», поскольку, данный закон имеет прямое отношение к регулированию правоотношений в сфере гражданской ответственности автовладельцев. С самого начала данный Федеральный Закон преследовал две основные цели:

1.  Гарантированное возмещение вреда всем участникам дорожного движения.

2.  Повышение безопасности дорожного движения [1].

Что касается первого пункта, считается, что данная цель давно достигнута. К тому же, например, с 1 сентября 2014 года в соответствии с п.21 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО» сокращен срок для рассмотрения заявления потерпевшего о страховой выплате с 30 до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. Растет число не только имущественных выплат, но и страховых выплат по возмещению ущерба жизни и здоровью. Таким образом, во многом благодаря этому закону, люди начинают выше ценить и свою жизнь, и свое здоровье. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

В части же повышения безопасности дорожного движения действие закона проявилось еще не в полной мере. Польза от действия ФЗ «Об ОСАГО» очевидна для участников дорожного движения: водителей и пешеходов. ОСАГО ориентировано на людей, которым причинен вред, то есть на потерпевших. Они получают страховые выплаты в короткие сроки. До введения ФЗ «Об ОСАГО» компенсировалось не более 15% причиненного ущерба. И это по имущественным потерям. Что же касается других видов ущерба, то размер компенсаций был гораздо меньше. И никто не брался оценивать этот ущерб. Сейчас основная масса таких случаев оценивается, и люди получают реальные компенсации ущерба как имуществу, так и здоровью [1].

ОСАГО, как обязательный вид страхования, сегодня является одним из ключевых видов деятельности страховых компаний. Благодаря работе по реформированию системы ОСАГО, помимо вышесказанных, автовладельцы смогли увидеть и другие положительные результаты. Во-первых, повышение доступности полиса, ликвидация часто искусственных барьеров, которые затрудняли получение страховки. Во-вторых, упрощение правил оформления ДТП. В общем, система ОСАГО становится более справедливой, учитывающей интересы всех сторон.

Поправки к ФЗ «Об ОСАГО» вносились более двадцати раз. Следует отметить, что изменения в данный закон практически всегда носили глобальный характер. То есть были связаны не только с изменением семантической составляющей статей закона, его толкования, а именно с упразднением утративших силу статей и тотальным изменением правил заключения договора ОСАГО и применения его на практике.

Нововведением стало применение «Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее - Методика) (утвержденное Банком России 19 сентября 2014 года №432-П). Данная Методика является обязательной для применения страховщиками или их представителями, если они самостоятельно проводят осмотр, определяют восстановительные расходы и выплачивают страховое возмещение в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», экспертами-техниками, экспертными организациями при проведении независимой технической экспертизы транспортных средств, судебными экспертами при проведении судебной экспертизы транспортных средств, назначаемой в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях определения размера страховой выплаты потерпевшему и (или) стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в рамках договора ОСАГО.

К следующим документам в ряду нормативно-правовых актов, содержащих правовые нормы о контроле за исполнением обязанности по ОСАГО и об ответственности за невыполнение указанной обязанности, могут быть отнесены:

·     Кодекс РФ об административных правонарушениях (далее - КоАП);

·     Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»;

·     Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ «О полиции»;

·     Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[7].

Необходимо отметить, что каждый владелец своего транспортного средства обязан неукоснительно соблюдать все предусмотренные законом требования относительно заключения договора ОСАГО.

Закон РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - ЗоЗПП) также следует отнести к нормативно-правовым актам, регулирующим правоотношения в области ОСАГО. ЗоЗПП, касаемо данного вида страхования, должен применяться к отношениям, вытекающим из договоров страхования, участником которых является гражданин-потребитель. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска.

Судебная практика в данном направлении за последние 13 лет неоднократно изменялась. Так, если до конца 1990-х гг. суды приходили к выводу о нераспространении на страховые отношения с участием граждан законодательства о защите прав потребителей, то в дальнейшем судебная практика изменилась, и указанный Закон РФ в части общих положений стал применяться судами при разрешении подобных споров.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что ЗоЗПП, сегодня, применительно к заключению договоров ОСАГО, является отличным «защитником» потребителя данной услуги и делает «большой шаг» вперед для регулирования правоотношений между физическими, юридическими лицами и страховыми компаниями.

В качестве примера применения основных нормативно-правовых актов ОСАГО к регулированию правоотношений в рамках данного вида страхования можно рассмотреть судебную практику о взыскании страхового возмещения, а в частности, Решение по делу 2-9284/2015 ~ М-8854/2015 [4] от 10 декабря 2015 года.

В рассмотренном деле в результате ДТП автомобиль, принадлежащий истцу на праве собственности, получил технические повреждения. Виновным в ДТП признан водитель другого транспортного средства.

Истец просит суд взыскать со страховой компании в свою пользу страховое возмещение, неустойку, расходы по оплате услуг представителя, расходы по оплате услуг оценщика.

В ходе судебного заседания были применены основные нормативно-правовые акты, касающиеся урегулирования ОСАГО:

ч.3 ст.12.14 КоАП РФ, ст. 1064, ч. 1 ст. 1079 ГК РФ, и ст. ст. 7, 13 ФЗ «Об ОСАГО» (в настоящее время в данных случаях используется ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО» Прямое возмещение убытков, а потерпевший обращается в страховую компанию, в которой застрахована его ответственность), а ответчик, в свою очередь, признал данный случай страховым и произвел выплату страхового возмещения, что подтверждается актом о страховом случае.

Выплаченное страховое возмещение занижено и не соответствует реальной стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца. В связи с этим он был вынужден обратиться к независимому оценщику для установления фактического размера причиненного материального ущерба его автомобилю. Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Размер неустойки составляет <данные изъяты> = <данные изъяты> * 222 дней просрочки * 1%.

При этом размер неустойки не может превышать суммы недоплаты страхового возмещения. Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты>.

В страховую компанию была направлена досудебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Также в данном деле были применены разъяснения, содержащиеся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Статьи 8-12, ст.13, ст.14, ст.15, пп.2 и 3 ст.17, ст.39 ЗоЗПП, пп.2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из смысла приведенных норм, законодателем в целях зашиты прав потребителей, введены дополнительные механизмы правовой защиты.

В силу ч.3 ст.12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от дата № 40-ФЗ независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России.

Экспертом был проведён анализ стоимостей запасных частей по тем же источникам и применен индексный метод корректирования стоимостей на дату ДТП, предусмотренный методикой «Методическое руководство для судебных экспертов («Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки»)».

Эксперт мотивировал свой вывод о выбранном им способе определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца тем, что стоимость запасных частей на заменяемые детали исследуемого автомобиля, указанные в справочнике Российского Союза Автостраховщиков, на 52,3% меньше стоимостей этих же деталей, рассчитанных методом статистического наблюдения.

Так, суд признает данный вывод эксперта незаконным и необоснованным, заключение составлено с нарушением требований Методики, что повлекло увеличение расчетной стоимости запасных частей и, как следствие, увеличение предполагаемой стоимости восстановительного ремонта.

Анализируя вышеизложенное, суд пришел к выводу о выполнении ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения истцу в полном объеме в рамках установленного законом порядка определения ущерба.

В итоге суд решил в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения – отказать в полном объеме.

Можно сделать вывод, что в данном деле определяющим фактором, повлиявшим на Решение суда, стало требование применения Методики, согласно ч.3 ст.12.1 ФЗ «Об ОСАГО», введенной Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ, что в прежних редакциях ФЗ «Об ОСАГО» отсутствовало.

Таким образом, настоящая нормативно-правовая база ОСАГО позволяет защитить интересы всех участников страховых правоотношений, гарантируя возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших в ДТП в должном объеме, а также защитить права страховых организаций. Решение по каждому делу, вынесенное судами РФ, соответствует последним изменениям в нормативных документах. Данные акты постоянно редактируются и дополняются новыми правилами действия всех лиц, участвующих в деле. Безусловно, регулируемые правовые отношения будут требовать дальнейшего совершенствования существующей нормативной базы.

Список литературы:

1. Васин, П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности: учебное пособие / П.Н. Васин – Новосибирск: Изд-во СибАГС, 2008. – 171с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 15 декабря 2015 года. – Москва: Эксмо, 2015. – 688 с.

3. Закон о защите прав потребителей с комментариями [сост. В. Пустовойтов]. – Москва: Издательство АСТ: Омега-Л, 2016. – 96 с.

4. Решение по делу 2-9284/2015 ~ М-8854/2015 – [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://rospravosudie.com/court-promyshlennyj-rajonnyj-sud-g-stavropolya-stavropolskij-kraj-s/act-500598045/, свободный. – Загл. с экрана.

5. Система правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств – [Электронный ресурс] // Режим доступа : http://www.strahyi.ru/material/pravovoe-regulirovanie-osago-transportnyh-sredstv, свободный. – Загл. с экрана.

6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» – [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/, свободный. – Загл. с экрана.

7. Шапошникова, Л.В. Автострахование в России. Основные проблемы / Л.В. Шапошникова – М.: Лаборатория Книги, 2010. – 141 с.