ОБЗОР РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ г. САМАРЫ

Современная экономика немыслима без большого количества операций, связанных с денежными средствами потребителей товаров и услуг. Источники денежных средств населения России разнообразны. Все чаще люди приобретают товары и услуги на заемные средства. Согласно данным бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» лишь 24 % россиян никогда не пользовались кредитными продуктами [6].

Кредит — предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов [7].

Рынок кредитования в настоящее время настолько развит, что даже в таком небольшом городе, как Самара действует несколько десятков банков, в которых можно взять потребительский кредит наличными, оформить ипотеку, автокредитование.

В 2011 году банки значительно упростили процедуру принятия решений по кредиту, хорошо развито онлайн-кредитование [6]. Стало гораздо проще взять в кредит, например, технику в магазине, так как при оформлении не требуется справка 2-НДФЛ и информация о доходах записывается просто со слов заёмщика, а решение об одобрении или отказе во многих банках принимается в течение пяти минут. Все это в совокупности с высоким уровнем безработицы и задержками заработной платы привело к тому, что сейчас во многих российских семьях имеется несколько кредитов. При этом многие не разбираются в кредитных схемах, берут кредит там, где его проще получить, не обращая внимания на условия, процентные ставки, а некоторые не удосуживаются даже прочитать договор займа.

Таким образом, широкое разнообразие банков и кредитных продуктов ставят потенциальных потребителей перед выбором. Какой банк и кредитный продукт выбрать — непростая проблема для заемщика. Рассмотрим, на что необходимо обратить внимание заемщикам.

Во-первых, важно, чтобы кредит был без обеспечения. Многие заемщики выбирают кредит с большей процентной ставкой, лишь бы не оставлять в залог имущество. Во-вторых, важны количество необходимых документов и сроки принятия решения. Чем меньше требуется документов и меньше сроки рассмотрения заявки, тем оперативнее вы будете осведомлены о возможности получения денежных средств. Однако, чаще всего небольшое количество предоставляемых документов свидетельствует о высокой процентной ставке. В-третьих, важен способ получения денежных средств — наличные, кредитная карта, зачисление на счет. Большинство клиентов выбирает способ получения наличных средств, однако растет процент заемщиков, использующих кредитные карты.

Российские банки в борьбе за клиента постоянно пытаются улучшить условия кредитования. По данным Центрального Банка, в период с января по август 2014 года процентная ставка по кредитным операциям имеет тенденцию к снижению. На рисунке 1 представлены средневзвешенные процентные ставки в зависимости от срока кредита (до 1 года и свыше) без учёта ОАО «Сбербанк».

На территории Российской Федерации на сегодняшний день, действует огромное число банков. Согласно новой политике Центрального Банка России составлен рейтинг надежности банков Forbes. Данный рейтинг надежности российских банков классифицирует кредитные организации на группы по критерию размера активов в зависимости от уровня рейтингов международных агентств Fitch, Moody’s, Standard & Poor’s. Рейтинг построен на основе анализа ста крупнейших банков [6].

Рисунок 1. Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций без учета ОАО «Сбербанк»

Для оценки рынка потребительского кредитования г. Самары приведем рейтинг десяти банков, действующих на рассматриваемой территории, что отражено в таблице 1.

Таблица 1.

Рейтинг банков, действующих на территории г. Самара, 2014 г.

В первой колонке таблицы 1 указан номер позиции рейтинга Forbes.

Рассмотрим более подробно первую тройку рейтинга банков, действующих на территории г. Самара — ОАО «Сбербанк» [5], ЗАО «ВТБ24» [1], ОАО «Альфа-Банк» [2], и замыкающие десятку — ОАО «Россельхозбанк» [4] и ОАО «Промсвязьбанк» [3].

Сравним, в каком из исследуемых банков выгоднее взять в кредит 700 000 рублей на два года.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада банки предлагают особые условия кредитования. Рассмотрим, в каком из исследуемых банков выгоднее данные предложения (таблица 2).

Таблица 2.

Расчет суммы кредита для клиентов банка

Анализ таблицы 2 показал, что наименьшая переплата и более привлекательная ставка по кредиту в ОАО «Россельхозбанк». Однако, если ежемесячный доход заемщика менее 74 000 рублей, то получить в кредит сумму 700 000 рублей в баках «ВТБ-24» и «РоссельхозБанк» не удастся. Согласно данным Самарастат, средняя зарплата в Самарском регионе составляет 26 314 рублей, следовательно, среднестатистический житель региона не сможет получить крупную сумму в кредит.

Также следует учесть, что для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счёт в кредитуемом банке, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Далее рассмотрим кредитование заемщиков на общих условиях, что отражено в таблице 3.

Таблица 3.

Расчет суммы кредита на общих условиях

Анализируя таблицу 3, можно сделать вывод, что при получении кредита суммой 700 000 рублей на срок два года на общих условиях наименьшая переплата будет в банке ЗАО «ВТБ-24» при ставке 19 % годовых. Однако, если ежемесячный доход меньше 74 000 рублей, то банк не одобрит данную сумму.

Расчеты, приведенные в таблице 2 и 3, показали, что наиболее невыгодные условия потребительского кредитования на территории г. Самары предлагает ОАО «Сбербанк России», у которого наиболее прочная репутация и позиция в рейтинге банков.

Подводя итог работы, можно сделать вывод о том, что кредит — это долговое обязательство, поэтому брать кредит нужно с умом. Важно понимать, насколько необходим этот займ, какая именно сумма требуется, есть ли возможность погашать кредит вовремя. Многие россияне берут деньги в первом же банке, одобрившем им кредит, не сравнивая условия с другими. Кредитная неграмотность ведет к тому, что зачастую заемщик не справляется с долговыми обязательствами, происходит просрочка платежей, взыскиваются штрафы и пенни.

Список литературы:
1.    Официальный сайт ЗАО «ВТБ24» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.vtb24.ru/ (дата обращения 30.09.2014).
2.    Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://alfabank.ru/ (дата обращения 02.10.2014).
3.    Официальный сайт ОАО «Промсвязьбанк» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.psbank.ru/ (дата обращения 03.10.2014).
4.    Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.rshb.ru/ (дата обращения 29.09.2014).
5.    Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.sberbank.ru/ (дата обращения 01.10.2014).
6.    Официальный сайт «Российская газета» — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.rg.ru/ (дата обращения 28.09.2014).
7.    Словарь экономических терминов — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.vslovare.ru/ (дата обращения 25.09.2014).