ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

Современный коммерческий банк является массивным центром продаж классических и новейших банковских продуктов, в котором происходит поиск и организация обновленных систем реализации услуг, управление взаимоотношениями с действующими и возможными клиентами. Основной целью банка является реализация большого числа продуктов, ориентируясь на способности и потребности определенных групп потребителей. Банковский бизнес развивается большими темпами, а конкуренция в данной сфере становится более жесткой [2]. Поэтому, чтобы удержаться в банковском бизнесе, нужно стремительными шагами двигаться вперед, выявляя потребности покупателей и формируя новые кредитные продукты, удовлетворяющие их потребности.

Актуальностью данной темы является то, что популярность кредита с каждым днем возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита. Кредит проникает практически во все сферы человеческой деятельности. Сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.

Цель данной работы – установить насколько существен кредит и кредитные продукты для развития экономки страны.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, валютную сумму, предоставление банком на назначенный срок и на определённых положениях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения выраженной заёмщиком в финансовой потребности. В случае второго варианта банковский кредит представляет собой высокоупорядоченный комплекс взаимосвязанных процедур, которые составляют целостный порядок взаимодействия банка в лице его служащих и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления валютных средств[3].

Кредитный продукт – это определенная категория, это то, что определенный заказчик практически приобретает у конкретного банка. Продукты должны быть специально приспособлены к потребностям определенных клиентов, поэтому, разрабатывая как набор самих услуг по кредитованию, так и стратегию их продвижения, банки должны учесть соответствующие потребности определенных групп клиентов и индивидуальные особенности каждого потенциального заемщика [1].

Одной из особенностью кредита является его возвратность, которое отображает кругооборот заимствованных средств в хозяйственной деятельности заемщика, с последующей передачей их кредитору. Важной стороной воздействия кредита на экономику выступает его роль в обеспечении бесперебойного оборота денежных средств.

Также, кредит разрешает ускорить концентрацию средств производства и валютных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и продуктивности производства. В сфере реализации кредит способствует уменьшить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.

Ключевой особенностью кредита является его роль в перераспределении ресурсов. С помощью особых механизмов, он влияет на сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет излишек в сферы с недостатком ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.

В условиях экономического спада роль кредита в особенности принципиальна, так как через кредиты, кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать понижению темпов инфляции, тем самым обеспечивая поддержания стабильность национальной валюты.

На современном шаге развития банковской системы главные характеристики кредитных операций банковского сектора выглядят следующим образом (табл. 1).

Таблица 1.

Основные характеристики кредитных операций банковского сектора России

Таким образом, можно сделать вывод, что кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в 2015 году по сравнению с 2014 годом выросли на 11 381,8 млрд. рублей или на 28,16%. Наблюдается, что меньше всего увеличились кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам- индивидуальным предпринимателям в процентном соотношении на 0,51%. Наибольшее увеличение в процентном соотношении наблюдается в кредитах и прочих размещенные средствах, предоставленных юридическим лицам - нерезидентам (кроме банков) на 77,4%.

На примере кредитного портфеля «Сбербанка России» рассмотрим чистую ссудную задолженность, которая включает в себя кредиты, предоставленные кредитным организациям, прочим юридическим лицам и физическим лицам, а также прочую задолженность, приравненную к ссудной и представлена в таблице 2.

Таблица 2.

Чистая ссудная задолженность «Сбербанка России», млн. руб.

Анализируя данную таблицу, можно сделать вывод, что чистая ссудная задолженность в 2016 году увеличилась на 980 424 млн. руб. или на 6,2%, то есть банк в отчетном периоде выдает больше кредитов, а это означает возможное повышение показателя в будущем. Также, с одной стороны, это говорит о деловой активности банка, увеличении доли рынка кредитования, но с другой возрастают риски невозврата. Наибольший удельный вес занимает ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц (в 2015 году - 69,8% и в 2016 году - 68,5%), а наименьший - межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков (в 2015 году - 5,8% и в 2016 году – 8,4%).

Анализ кредитов (без учета кредитов банкам) в разрезе видов экономической деятельности представлен в таблице 3.

Таблица 3.

Анализ кредитов (без учета кредитов банкам) в разрезе видов экономической деятельности, млн. руб.

Анализируя данную таблицу, видно, что всего количество кредитов физическим и юридическим лицам до вычета резервов на возможные потери в разрезе видов экономической деятельности в 2016 году увеличилось по сравнению с 2015 годом на 665 387 млн. руб. или 4,2%. Наибольший удельный вес занимают кредиты физическим лицам 25,9% в 2015 году и 25,2% в 2016 году. Наименьший – кредиты деревообрабатывающей промышленности – 0,3% и 0,3% соответственно.

Можно сделать вывод, что кредит – одна из главных денежных категорий, которая играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям гарантируется бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении.