Статья:

ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

Конференция: XXXV Студенческая международная заочная научно-практическая конференция «Молодежный научный форум: общественные и экономические науки»

Секция: 11. Экономика

Выходные данные
Калашникова В.В., Левтерова А.И. ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XXXV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(35). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/6(35).pdf (дата обращения: 19.08.2018)
Лауреаты определены. Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Мне нравится
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
на печатьскачать .pdfподелиться

ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

Калашникова Валентина Валериевна
студент кафедры банковского дела ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского», Украина, г. Донецк
Левтерова Алина Игоревна
студент кафедры банковского дела ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского», Украина, г. Донецк
Попова Ирина Витальевна
научный руководитель, канд. экон. наук, доц. кафедры банковского дела ГО ВПО «Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского», Украина, г. Донецк

Современный коммерческий банк является массивным центром продаж классических и новейших банковских продуктов, в котором происходит поиск и организация обновленных систем реализации услуг, управление взаимоотношениями с действующими и возможными клиентами. Основной целью банка является реализация большого числа продуктов, ориентируясь на способности и потребности определенных групп потребителей. Банковский бизнес развивается большими темпами, а конкуренция в данной сфере становится более жесткой [2]. Поэтому, чтобы удержаться в банковском бизнесе, нужно стремительными шагами двигаться вперед, выявляя потребности покупателей и формируя новые кредитные продукты, удовлетворяющие их потребности.

Актуальностью данной темы является то, что популярность кредита с каждым днем возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита. Кредит проникает практически во все сферы человеческой деятельности. Сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.

Цель данной работы – установить насколько существен кредит и кредитные продукты для развития экономки страны.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, валютную сумму, предоставление банком на назначенный срок и на определённых положениях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения выраженной заёмщиком в финансовой потребности. В случае второго варианта банковский кредит представляет собой высокоупорядоченный комплекс взаимосвязанных процедур, которые составляют целостный порядок взаимодействия банка в лице его служащих и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления валютных средств[3].

Кредитный продукт – это определенная категория, это то, что определенный заказчик практически приобретает у конкретного банка. Продукты должны быть специально приспособлены к потребностям определенных клиентов, поэтому, разрабатывая как набор самих услуг по кредитованию, так и стратегию их продвижения, банки должны учесть соответствующие потребности определенных групп клиентов и индивидуальные особенности каждого потенциального заемщика [1].

Одной из особенностью кредита является его возвратность, которое отображает кругооборот заимствованных средств в хозяйственной деятельности заемщика, с последующей передачей их кредитору. Важной стороной воздействия кредита на экономику выступает его роль в обеспечении бесперебойного оборота денежных средств.

Также, кредит разрешает ускорить концентрацию средств производства и валютных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и продуктивности производства. В сфере реализации кредит способствует уменьшить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.

Ключевой особенностью кредита является его роль в перераспределении ресурсов. С помощью особых механизмов, он влияет на сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет излишек в сферы с недостатком ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.

В условиях экономического спада роль кредита в особенности принципиальна, так как через кредиты, кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать понижению темпов инфляции, тем самым обеспечивая поддержания стабильность национальной валюты.

На современном шаге развития банковской системы главные характеристики кредитных операций банковского сектора выглядят следующим образом (табл. 1).

Таблица 1.

Основные характеристики кредитных операций банковского сектора России

 

Таким образом, можно сделать вывод, что кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в 2015 году по сравнению с 2014 годом выросли на 11 381,8 млрд. рублей или на 28,16%. Наблюдается, что меньше всего увеличились кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам- индивидуальным предпринимателям в процентном соотношении на 0,51%. Наибольшее увеличение в процентном соотношении наблюдается в кредитах и прочих размещенные средствах, предоставленных юридическим лицам - нерезидентам (кроме банков) на 77,4%.

На примере кредитного портфеля «Сбербанка России» рассмотрим чистую ссудную задолженность, которая включает в себя кредиты, предоставленные кредитным организациям, прочим юридическим лицам и физическим лицам, а также прочую задолженность, приравненную к ссудной и представлена в таблице 2.

Таблица 2.

Чистая ссудная задолженность «Сбербанка России», млн. руб.

млн. руб.

1 янв. 15

уд. вес, %

I янв. 16

уд. вес, %

Отклонение

+/-

%

Ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц

11 648 210

69.8%

12 248 763

68.5%

600 553

105,2

Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц

4 069 937

24.4%

4 134 771

23.1%

64 834

101,6

Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков

972 436

5.8%

1 497 089

8.4%

524 653

154,0

Ссудная задолженность до вычета резервов на возможные потери

16 690 583

100%

17 880 623

100%

1 190 040

107,1

Резервы на возможные потери

-801 204

 

-1 010 820

 

-209 616

126,2

Чистая ссудная задолженность

15 889 379

 

16 869 803

 

980 424

106,2

 

Анализируя данную таблицу, можно сделать вывод, что чистая ссудная задолженность в 2016 году увеличилась на 980 424 млн. руб. или на 6,2%, то есть банк в отчетном периоде выдает больше кредитов, а это означает возможное повышение показателя в будущем. Также, с одной стороны, это говорит о деловой активности банка, увеличении доли рынка кредитования, но с другой возрастают риски невозврата. Наибольший удельный вес занимает ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц (в 2015 году - 69,8% и в 2016 году - 68,5%), а наименьший - межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков (в 2015 году - 5,8% и в 2016 году – 8,4%).

Анализ кредитов (без учета кредитов банкам) в разрезе видов экономической деятельности представлен в таблице 3.

Таблица 3.

Анализ кредитов (без учета кредитов банкам) в разрезе видов экономической деятельности, млн. руб.

Показатели

На

01.01.15

Уд. вес, %

На

01.01.16

Уд. вес, %

Отклонение

+/-

%

Физические лица

4 069 937

25,9

4 134 771

25,2

64 834

101,6

Услуги

3 392 872

21,6

3 530419

21,5

137 547

104,1

Торговля

1 632 122

10,4

1 697 881

10,4

65 759

104,0

Энергетика

803 968

5,1

985 324

6,0

181 356

122,6

Государственные

и муниципальные учреждения

797 689

5,1

858 241

5,2

60 552

107,6

Машиностроение

803 478

5,1

845 812

5,2

42 334

105,3

Металлургия

671 533

4,3

789 185

4,8

117 652

117,5

Пищевая промышленность и сельское хозяйство

786 592

5,0

765 360

4,7

-21 232

97,3

Химическая промышленность

453 652

2,9

483 473

3,0

29 821

106,6

Строительство

496 602

3,2

478 059

2,9

-18 543

96,3

 

Нефтегазовая промышленность

307 121

1,9

467 775

2,9

160 654

152,3

Телекоммуникации

470 860

3,0

420 305

2,6

-50 555

89,3

Транспорт, авиационная и космическая промышленность

393 398

2,5

398 661

2,.4

5 263

101,3

Деревообрабатывающая промышленность

53 861

0,3

48 825

0,3

-5 036

90,6

Прочее

584 462

3,7

479 443

2,9

-105 019

82,0

Итого кредитов физическим и юридическим лицам до вычета резервов на возможные потери

15 718 147

100

16 383 534

100

665 387

104,2

 

Анализируя данную таблицу, видно, что всего количество кредитов физическим и юридическим лицам до вычета резервов на возможные потери в разрезе видов экономической деятельности в 2016 году увеличилось по сравнению с 2015 годом на 665 387 млн. руб. или 4,2%. Наибольший удельный вес занимают кредиты физическим лицам 25,9% в 2015 году и 25,2% в 2016 году. Наименьший – кредиты деревообрабатывающей промышленности – 0,3% и 0,3% соответственно.

Можно сделать вывод, что кредит – одна из главных денежных категорий, которая играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям гарантируется бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении.

 

Список литературы:
1. Банкир ру: информационный портал. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/technology/article/.
2. Информационное агентство «Финансовый Юрист». Организационные структуры растущего банка, или Эффектив¬ное управление современным розничным банком Тенденции и перспективы. – [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.financial-lawer.ru/tropicbox/bankiru/bankovskaya_sistema/123-... (01.12.2012).
3. Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация Elitarium. Центр дистанционного образования. Проверено 20 января 2012.