Современное состояние интернет технологий в банковской сфере

Аннотация. Статья носит аналитическо-исследовательский характер, дает обоснование, что есть интернет технологии в целом и в банковском секторе в частности. В статье приводится характеристика банковских технологий в мировой экономике в целом и в рамах экономики Российской Федерации в частности, на примере ПАО Сбербанк, как наиболее крупного банка  страны. Также в данном тексте приводится оценка не только перспектив развития интернет технологий в банковской сфере, но и возможные риски.

Ключевые слова: технология, банк, банковская среда, интернет, возможности, удаленность доступа, риск, мошенничество.

Вопрос современного видения интернет технологий касается как физических, так и юридических  лиц, затрагивая  также государство и экономику страны  в целом.

Объектом исследования выступает вопрос формирования и развития интернет технологий.

Предметом исследования выступает вопрос формирования и развития интернет технологий в банковской сфере.

В качестве методов исследования можно  отметить – горизонтальный и вертикальный анализ, оценка статистических данных, оценка первоисточников.

Сегодня сеть Интернет оказывает огромное влияние на жизнь каждого человека, сеть позволяет оптимизировать работу, сократить время на поиск товара или услуги, позволяет найти быстро интересующую информацию. Но еще большее влияние сеть оказывает на деятельность компаний, особенно   в рамках банковской сферы деятельности.

Актуальность заявленного вопроса  обусловлена тем фактом, что современные кредитные учреждения стремятся максимально упростить процесс осуществления операций, минимизировать очереди в отделениях банка и снизить затраты на персонал, все это позволяют интернет технологии в современном мире.

Но наряду с актуальностью и значимость вопроса выявляется и проблематика данного направления – как бы кредитное учреждение не стремилось усилить контроль и повысить уровень безопасности операций, все же современные методы и методики получения средств незаконным путем продолжают увеличиваться и совершенствоваться с каждым годом, что ставит под сомнения у многих клиентов операции через интернет.

В качестве основного аспекта применения интернета ставится развитие тенденций к мобильности и минимизации наличного капитала.

Вопрос интернет технологий исследуется  многим авторами с научной и теоретической точки зрения, в то же время вопрос рассматривается и компаниями в банковской среде. Вопрос изучается как с точки зрении востребованности и применения технологий, так и с точки зрения уровня безопасности операций в рамках интернет обслуживания. Вопрос рассматривается на  официальном сайте крупного банка РФ ПАО Сбербанк, а также в рамках трудов таких авторов как Кудряшов В.С., Криворучко С.В.,  В.А. Лопатин.

Интернет банкинг появился в мировой практике несколько лет назад и успешно функционирует и используется банками во всех странах.

Ниже приведена информация (по данным Diebold Nixdorf)  по США, исходя из предпочтений пользователей банков, использующих для решения задач отделения или ДБО. (Рисунок 1)

Рисунок 1. Доля клиентов в США, предпочитающих традиционный банк цифровому

Даже в США до сих пор почти три четверти операций (72%) совершается в отделениях. И лишь 28% опрошенных совершают операции с помощью дистанционного банковского обслуживания

Ниже приведены также данные по другим регионам.

Рисунок 2. Доля клиентов, предпочитающих цифровой банк традиционному

Важно отметить, что  все регионы большинство операций совершают посредством прямого обращения в отделения. При этом наиболее развитой в сфере интернет технологий является Канада, где доли клиентов примерно равны. А  наименее развиты регионом в сфере развития интернет технологий в банковской сфере остается Азия.

Сегодня в странах Европы еще одним способом персонификации банковских услуг ставится факт применения чат-ботов. Через чат-боты возможно узнавать большой спектр информации, начиная от состояния счетов и заканчивая персональными предложениями банка. Использование виртуальных помощников позволит автоматизировать множество задач: перевод денег, сравнение банковских продуктов, заказ карт, оплата услуг и пр.. Возможности применения чат-ботов расширяются, так во второй половине 2017 года появился сервис Talkbank. Это пример уникален тем, что банк с помощью чат-бота в мессенджерах Telegram и Viber, полноценно выполняет функции стандартного (в обыденном понимании) банка: поможет открыть счет, контролировать расходы, делать переводы, управлять накоплениями и инвестициями. В 2017 году данному стартапу удалось собрать более 66 млн рублей через Telegram.

В России Интернет банкинг только развивается, но зародился данные факт деятельности в зарубежных странах. За рубежом крупнейшие многие крупные банки представляют богатый набор интернет-услуг.  В России сегодня применение  интернет -технологий в большей мере пока является не бизнесом, а стремлением к новаторству.

Самой наиболее распространенной услугой в рамках реализации цифрового банкинга сегодня во всем мире, в том числе и в  России, считается sms-оповещение (push-уведомление), суть оповещения заключается в том, что данный сервис способен уведомлять клиента о всех движениях денежных средств на его счетах, далее по распространенности чаще всего задействуется электронная оплата услуг.

Жесткая конкуренция в банковском секторе диктуют банкам свои условия. Клиентам мало иметь возможность просто получать банковский продукт, их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на её получение. Не менее важно, что банковская услуга обладает нужными характеристиками и сможет в конечном итоге удовлетворить все потребности клиента. Для банка, в свою очередь, важна конкурентоспособность банковской услуги, которая в отличие от качества, определяет комплекс потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих её успех на рынке. То есть преимущество именно этой банковской услуги над другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов.

На современном этапе развития, для банковских систем различных стран мира, бесперебойная и быстрая обработка денежных и информационных потоков - является одной из главных задач кредитных организаций.

Становится очевидной необходимость внедрения новых информационных технологий. Всё большее распространение среди таких технологий банковских услуг коммерческих банков получают разнообразные виды дистанционного банковского обслуживания.

Управление банковскими счетами через Интернет, или, иначе, через Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру финансовых услуг, представленных в Интернете. Системы интернет-банкинга. Такие системы могут стать основой систем удаленной работы на рынке ценных бумаг и дистанционного страхования, поскольку они обеспечивают расчеты и контроль всех участников финансовых отношений.

Обычно банк устанавливает самые низкие ставки при запуске услуги интернет-банкинга. По этой причине клиенты часто меняют интернет-банки - ища самые низкие комиссии за банковские операции, которые их интересуют в данный момент.

На современном этапе развития, для банковских систем различных стран мира, бесперебойная и быстрая обработка денежных и информационных потоков – является одной из главных задач кредитных организаций. Становится очевидной необходимость внедрения новых информационных технологий. Всё большее распространение среди таких технологий банковских услуг коммерческих банков получают разнообразные виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Понятие ДБО может рассматриваться с различных точек зрения: начиная от такого узкого понятия, как предоставление кредитной организацией конкретных банковских услуг с использованием программно-аппаратного обеспечения до широкого сегмента банковского рынка.

В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и его клиентом с условием обеспечения банком высокого уровня безопасности и конфиденциальности. Грамотно внедряя и развивая системы ДБО, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свою деятельность за счет увеличения уровня продаж банковских продуктов, а также привлечения новых клиентов посредством предложения им новых и более удобных условий обслуживания.

Но внедрить аспект  интернет банкинга в деятельность компании  - не самое важное в сфере работы кредитного учреждения. Намного важденее осознавать насколько эффектина данная система.

Методы определения экономической эффективности инвестиций в информационные технологии можно разделить на три основные группы: традиционные (количественные), вероятностные и качественные [7].

Традиционные финансовые методы включают в себя:

- экономическая добавленная стоимость (экономическая добавленная стоимость);

- общая стоимость владения (общая стоимость владения, TCO);

- общий экономический эффект (общий экономический эффект, TEI);

- быстрое экономическое обоснование (REJ).

Все вышеперечисленные методы подходят для оценки эффективности инвестиций в банковские информационные технологии. Рассмотрим вопрос об их применении для оценки эффективности внедрения продуктов, услуг и инновационных банковских технологий организационного типа. Традиционные методы оценки эффективности, независимо от их разнообразия, предусматривают возможность выделения из общей прибыли банка части банка за счет: внедрение инноваций, с одной стороны, и знание объема инвестиций, необходимых для внедрения инноваций, с другой. Затратная часть информационных технологий почти всегда реалистична, то есть инвестиции в ИТ известны. Оценивая современный мир с точки зрения эффектинвости банковских технологий, отметим, что Россия вошла в топ-5 ведущих стран по уровню развития цифрового банкинга в Европе в 2018 году. К данному выводу пришли эксперты из Центра по развитию инноваций McKinsey в исследовании по инновациям в России.

Рассмотрим вопрос интернет услуг на примере крупного банка  - ПАО Сбербанк.

Сегодня  можно выявить ряд  режимов функциональности, которые используют  в системе «Сбербанк Онлайн».

Ограниченный уровень доступа может быть подключен автоматически при фактическом получении банковской карты. При данной уровне  доступа  может быть предоставлено ряд функций:

- изучение информации по своей карте Сбербанка;

- получение свода отчетов и различного рода информации о десяти последних операциях по своей карте;

- фактическая оплата различных  услуг;

- перевод между картами Сбербанка, в том числе и на карты третьих лиц;

- факт возможной оплаты ранее полученного кредита;

- настройка разного рода шаблонов в рамках сервиса «Мобильный банк» для реализации операций посредством мобильного телефона;

- срочней факт блокировки банковской карты;

- распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Еще один онлайн-сервис это «ДомКлик» – сервис для поиска и покупки недвижимости в ипотеку от Сбербанка, который работает с 2017 года.

Он позволяет подать заявку и получить одобрение ипотеки онлайн, выбрать недвижимость из сотен тысяч объявлений и отправить понравившийся вариант на одобрение в банк в один клик. При покупке готовой квартиры, отмеченной на ДомКлик значком «Одобрение онлайн», клиент получает дисконт к ставке по ипотеке в размере 0,3 п.п.

В июне 2018 года физические лица получили возможность подать объявление о продаже жилья через сервис ДомКлик.

Ранее такой сервис был доступен только профессиональным участникам рынка – риелторам и агентствам недвижимости. Объявление размещается бесплатно. Сегодня ПАО Сбербанк активно привлекает пользователей и клиентов банка выполнять все операции в режиме он-лайн, что сокращает очереди в отделениях банка, позволяет сократить расходы на персонал и т.д.

ПАО Сбербанк активно обучает клиентов  - как использовать тот или иной сервис, но зачастую не всегда обучение доступно  или приносит результаты.

Таблица 1.

Динамика привлеченных новых клиентов в ИТ сервис

Оценив привлечение новых клиентов, можно отметить, что ПАО Сбербанк активно обучает клиентов  - как использовать тот или иной сервис, но зачастую не всегда обучение доступно  или приносит результаты.

В целом, много клиентов ПАО Сбербанк применяют сервисы онлайн, но руководству стоит задуматься о том, чтобы оптимизировать процесс обучения, что позволит сократить расходы на персонал  минимизировать время ожидания в очереди в отделении банка.

Оценивая ИТ технологии банка, нельзя не сказать о возможных вариантах мошенничества -  в таблице 4 приведена динамика попыток взлома личных кабинетов  и попытки списания средств.

Также в данной таблице приводится динамика фактических финансовых махинаций, который повлекли дальнейшие разбирательства

Таблица 2.

Динамика привлеченных новых клиентов в ИТ сервис

В целом, обобщая материал таблицы, можно отметить, что мошенники находят все новые методы списать средства со счета, несмотря на тот факт, что ежегодно отдел информационных технологий разрабатывает и формирует новые пакеты идентификации, новые процессы распознавания и оповещения. Ежегодно ПАО Сбербанк тратить множество средств для минимизации риска взлома.

Несмотря на расширение интернет технологий, российский рынок банковской информатизации переживает далеко не самые лучшие времена. Большинство опрошенных TAdviser экспертов говорят о стагнации или снижении объема рынка. Основная часть проектов в настоящее время представляют собой поддержку и развитие ранее внедренных систем, либо направлены на оптимизацию и снижение затрат.

Сегодня все банковские процессы должны быть полностью автоматизированы. Центральный банк хочет добиться сквозной передачи информации и прозрачности всех транзакций, совершаемых клиентом, то же требование относится и к системам отчетности. Еще один тренд связан с расширением использования средств идентификации, в частности, биометрии. Лидеры банковского сектора уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же возможность в ближайшем будущем будет применяться и для подтверждения совершения операций. Но в то же время сервисы онлайн  несут в себе и угрозу – от сбоя в системе и неверного платежа до списания путем мошенничества сумм с личного счета, будь то физическое лицо или юридическое. В  рамках оптимизации и усиления контроля за операциями сегодня открыт вопрос в рамках биометрии, идентификации лица по различным критериям и усиление бюджета на формирования новых защитных элементов.