Статья:

Развитие механизма ипотечного кредитования

Конференция: LIII Студенческая международная научно-практическая конференция «Молодежный научный форум: общественные и экономические науки»

Секция: Экономика

Выходные данные
Чуприна Е.С. Развитие механизма ипотечного кредитования // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 1(53). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/1(53).pdf (дата обращения: 12.08.2020)
Лауреаты определены. Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Мне нравится
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
на печатьскачать .pdfподелиться

Развитие механизма ипотечного кредитования

Чуприна Елена Сергеевна
магистрант, Оренбургский государственный университет, РФ, г. Оренбург

 

Технология ипотечного кредитования — это совокупность операций, формирующих процесс ипотечного кредитования. Современная сложившаяся технология позволяет оказывать жителям полный спектр услуг, в том числе:

1) подбор жилья на первичном и вторичном рынке;

2) подготовку и сопровождение сделок с недвижимостью;

3) предоставление и обслуживание ипотечных кредитов.

Технология ипотечного жилищного кредитования основана на взаимодействии субъектов системы ипотечного кредитования. Конечная цель данного взаимодействия - решение жилищного вопроса граждан.

Выделяют следующие этапы в организации механизма ипотечного кредитования [2]:

1 Формирование кредитной политики банка с учетом спроса на кредит и имеющихся кредитных ресурсов.

В каждом банке должна быть детально разработанная программа развития кредитных операций. Многие коммерческие банки создают специальный документ - меморандум о кредитной политике, в котором указываются цели, принципы и условия выдачи ипотечных кредитов различным категориям заемщиков [1].

2 Предварительная оценка клиента.

На этом этапе изучаются:

a) сфера деятельности клиента;

б) текущее состояние дел клиента на момент обращения за кредитом и на перспективу;

в) основные поставщики клиента;

г) основные покупатели заемщика;

д) правовой статус заемщика;

e) соответствие потребностей заемщика текущей кредитной политике банка;

ж) цель кредита;

з) вид кредита;

и) срок;

к) источники возврата кредита;

л) уплаты процентов за кредит.

На предварительном этапе заемщику необходимо узнать всю необходимую информацию о банке-кредиторе, об условиях предоставления кредита, a также о своих правах и обязанностях при заключении кредитной договора. После того, как заемщику были объяснены главные условия предоставления кредита, определяется его максимально возможная сумма, согласовывается процедура кредитования, составляется примерный график платежей и будущих расходов заемщика и, в конечном счете, заполняется заявление на кредит.

3 Сбор и обработка информации о потенциальном заемщике.

Цель этапа - выявить потенциальных некредитоспособных заемщиков. Для достижения цели банками проводится проверка трудоустройства клиента, процедура подтверждения его текущих доходов и расходов. Также в каждом коммерческом банке клиента проверяет служба экономической безопасности банка и проводится оценка собственности заемщика, предоставляемой к продаже с целью получения суммы первоначального взноса.

К предмету залога банком предъявляются определенные требования: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, объект кредитования должен быть застрахован, должно быть наличие юридических прав на него [2].

4 Оценка вероятности погашения кредита.

На данном этапе проводится андеррайтинг заемщика. В контексте ипотечного жилищного кредитования под андеррайтингом понимается оцен­ка кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика, а также качества предмета залога.

Для этого вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту, проводится анализ финансовых возможностей клиента, оценивается его желание своевременно погасить кредит, a также оцениваются риски. После оцен­ки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика кредитному отделу предлагаются рекомендации. Здесь следует учитывать уровень образования и уровень квалификации заемщика, его профессиональный опыт, в каком сегменте рынка он осуществляет свою деятельность и так далее.

5 Определение процедуры принятия решения об условиях кредита и возможностях выдачи кредита.

На данном этапе проводится оценка объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, оформляется залог недвижимости, анализируются риски, принимается решение о размере кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита [2].

6 Разработка правил, оформление кредитной сделки и кредитного дела заемщика.

На этом этапе оформляются и заключаются следующие договоры:

1) договор купли-продажи недвижимости;

2) кредитный договор;

3) договор ипотеки;

4) договоры страхования.

В завершении этапа банк перечисляет денежные средства на счет заемщика в соответствии с договором купли-продажи недвижимости или же платежным поручением клиента [2].

7 Грамотное юридическое сопровождение кредитной сделки.

Кредитная сделка сопровождается следующими действиями [3]:

a) оценка финансового состояния клиента и его кредитоспособности на протяжении всего периода кредитования;

б) проверка сохранности и ликвидности имущества, находящегося в залоге;

в) контроль за своевременной уплатой процентов за пользование кредитом;

г) ежемесячное проведение анализа кредитного портфеля;

д) проведение деловых встреч и ведение деловой переписки с заемщиком;

e) ежемесячная корректировка резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений условий кредитного договора

8 Организация контроля за соблюдением условий договора ипотечного кредитования (кредитный мониторинг).

Кредитный мониторинг представляет собой контроль в процессе осуществления кредитной сделки. В первую очередь кредитная организация осуществляет постоянный конт­роль за выполнением условий кредитного договора: целевое использование кредита, соблюдение лимита кредитования, полнота и своевременность погашения кредита и уплаты процентов за него, кредитоспособность клиента.

Главная цель контроля состоит в обеспечении своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование ипотечным кредитом. Контроль должен осуществляться как за каждой отдельной кредитной сделкой, так и за кредитным портфелем в целом [1].

Контролируя отдельную ссуду, банковский работник должен оценить:

a) изменение финансового положения заемщика и его спо­собности погасить кредит, то есть определить качество кредита;

б) соблюдение условий договора ипотечного кредитования (выполняет ли заемщик кредит­ные обязательства, которые изначально были оговорены в договоре);

в) состояние залога, гарантий и поручительств (подверглись ли изменению условия, влияю­щие на стоимость залога или на возможность поручителя выполнить обязательства, которые он взял на себя);

г) прибыльность (продолжает ли кредитная операция приносить достаточную прибыль).

По результатам проведения контроля коммерческий банк выявляет проблемные кредиты. К ним относятся кредиты, по которым возникла вероятность наступления проблем выплаты процентов и суммы основного долга.

9 Закрытие кредитного договора.

Данный этап является заключительным в механизме ипотечного кредитования. После того, как произошло полное погашение задолженности по ипотечному кредиту и уплата начисленных процентов и штрафов, ссудный счет клиента обнуляется, и кредитная сделка закрывается. В Государственном реестре Российской Федерации делается запись о прекращении ипотеки [2].

Таким образом, механизм ипотечного кредитования состоит из определенных этапов, на каждом из которых происходит ряд действий банков, которые позволяют ему вносить свой вклад в качественные характеристики ипотечного кредита и определять степень его надежности и прибыльности для банка. Этапы ипотечного кредитования позволяют установить взаимоотношения и взаимосвязи кредитного отдела с другими структурными подразделениями коммерческого банка по вопросам вы­дачи ипотечного кредита и управлению им.

 

Список литературы:
1. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.
2. Гриненко, С. В. Экономика недвижимости. Конспект лекций. – Таганрог: ТРТУ, 2004. – 107 с.
3. Коробова, Г. Г. Банковское дело / Г. Г. Коробова. – М: Экономистъ, 2006. – 766 с.