РЫНОК БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

В настоящей статье рассматривается понятие банковских продуктов. Для более детального изучения представлены наиболее популярные примеры банковских услуг, рассмотрены этапы создания нового продукта.

В современной России существует большое количество коммерческих банков, основной деятельностью которых является реализация различных банковских продуктов и услуг. К таким услугам и продуктам можно отнести проведение валютных операций, сберегательные депозиты, хранение ценностей, кредиты, депозиты. Главная стратегическая цель банка – привлечение максимального количества клиентов, расширение рынка сбыта и увеличение занимаемой доли рынка, которые должны привести к увеличению прибыли.

Если несколько лет назад конкуренция на рынке была незначительная, то сейчас, особенно в период кризиса, она настолько высока, что банкам приходится реализовывать весь спектр существующих продуктов и услуг для повышения собственной конкурентоспособности. Уже сейчас коммерческий банк способен предложить своему клиенту более 200 банковских продуктов и услуг, при этом достаточно широкая диверсификация позволяет не только сохранять постоянных клиентов, но и привлекать новых.

Прежде чем начать подробное изучение ассортимента предоставляемых банковских услуг на современном российском рынке необходимо дать определение самому понятию – банковский продукт.

Банковский продукт – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка. Важно помнить, что в основе каждого банковского продукта лежит определенная технология, которая определяет тип продукта. Например:

·     расчетные банковские счета;

·     депозитарные и сберегательные счета;

·     кредиты.

Стоит отметить, что существуют различные формы кредитования: ипотечное, потребительское, овердрафты, факторинг, лизинг и другие.

Кроме того, банковские продукты и услуги включают в себя и проведение операций по карточным счетам. Для обеспечения доступа к деньгам, хранящимся на счету у клиента, банком выпускается карта.

Рассмотри основные виды банковских продуктов.

Валютные операции представляю собой продажу банком одной валюты, например, американского доллара, за другую, например, за фунты стерлингов. При проведении данной операции взимается определенная плата за предоставляемую услугу. Стоит учесть, что не во всех коммерческих банках предоставляется данная услуга, так как она сопряжена с валютным риском. В основном обменными операциями занимаются крупные банки.

Сберегательные депозиты создаются в целях изыскания дополнительных средств. Для клиента такой депозит представляет собой размещение денежных средств в банке с целью сохранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательных относят депозиты. предназначенные для накопления денежных средств населения. При этом к сберегательным вкладам никаким образом не относятся денежные средства, которые размещены на счета для выполнения расчетных операций. В российской практике к сберегательным счетам относят как срочные вклады населения, так и счета граждан до востребования.

Стоит отметить отдельный вид счетов – чековый. Подразумевается открытие одного счета до востребования, который позволяет вкладчику выписывать в уплату за предоставление различных товаров и услуг переводные векселя. Эти векселя выплачиваются банком и немедленно.

Хранение ценностей в банковских ячейках. Обычно к ценностям относят драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги и документы. Безопасность хранения обеспечивает отдел банка, отвечающий за аренду сейфов. Сохраняется в банке ценность до того момента, пока она не понадобится клиенту. Существуют различные виды аренды ячеек – от посуточной аренды, до более продолжительных периодов.

 Кредитование представляет собой финансовые отношения, когда банком выдается денежная сумма во временное пользование, а клиент пользуется ей на условии возвратности и возмездности. В банках кредиты выдают как в национальной, так и в иностранной валютах.

Одним из основных видов банковских услуг является предоставление консультаций. Традиционно банки консультируют своих клиентов по вопросам инвестирования, покупки различных ценных бумаг. Так же предоставляются консультации по ведению бухгалтерского учета, заполнения налоговых деклараций. Для юридических лиц проводятся консультации по проверки кредитоспособности новых контрагентов.

Одна из самых важных деятельностей банка – разработка новых банковских продуктов. Основой для этого является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов. Эффективность работы банка определяется возможностью предоставления реальной выгоды клиенту, который покупает тот или иной продукт.

Для того чтобы новый банковский продукт на выходе был востребован среди клиентов, на первом этапе разработки производится мониторинг внешней среды с целью поиска идей. Информация собирается агентами банка и консультантами, которые непосредственно связаны с клиентами. Полученная в ходе сбора информация позволяет определить существующую потребность. После того, как маркетологи получат и проанализируют информацию, выдвигается несколько идей по созданию нового продукта. Среди предложенных идей отбирается наиболее подходящая для банка и определяются свойства потенциального нового продукта. На последнем этапе проводится анализ потенциального рынка сбыта на предмет целесообразности затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта. Если по результатам исследования возможная прибыль будет превышать затраты, то банк переходит непосредственно к разработке продукта.

Этап разработки по праву считается самым тяжелым. На этом этапе проводится изучение нормативно-правовой базы, обучение персонала, получение лицензии на реализацию продукта.

Конечным этапом является тестирование, когда новый продукт предлагается ограниченному числу клиентов среди постоянных. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента и имеет положительный отклик, то банк предлагает ее уже более широкому кругу клиентов и выводит на рынок.

Стоит отметить, что создание новых продуктов положительным образом влияет на работу банка. Это позволяет банкам не только провести более точную работу по привлечению новых клиентов, но и увеличить свою прибыль.

Таким образом мы видим, что современная экономическая обстановка в мире в общем и в России в частности вынуждает коммерческие банки не только осваивать и предоставлять максимально возможный спектр продуктов и услуг, но и заниматься разработкой. В сложившихся условиях некоторые мелкие банки вынуждены закрываться, некоторые находятся на грани банкротства, но те, которые могут подстраиваться под изменяющиеся условия и оперативно реагировать на изменяющийся спрос, не только сохраняют, но и преумножают своих клиентов.