Состояние и анализ развития кредитования в Республике Саха (Якутия)

Аннотация. Статья посвящена исследованию особенностей кредитной и сберегательной политики кредитных учреждений, которые в последние годы становится всё более значимым в финансовой практике. Рассмотрены состояние и анализ развития кредитования в Республике Саха (Якутия), а также для сравнения взяты еще два региона ДФО – Приморский и Хабаровский края. Так как данные два региона охватывают большую территорию ДФО, по численности населения оба региона находятся на одном уровне.

Abstract. The article is devoted to the study of the specifics of the credit and savings behavior of the population, which in recent years has become increasingly important in the financial practice of Russian citizens. The analysis and the state of credit and savings behavior of the population in the Republic of Sakha (Yakutia) are considered, and also two regions of the Far Eastern Federal District - Primorsky and Khabarovsk Krai - are taken for comparison. Since these two regions cover a large territory of the Far Eastern Federal District, both regions are on the same level of population.

Ключевые слова: кредит; кредитное поведение; население; физические лица.

Keywords: credit; credit behavior; population; individuals.

В данной статье рассмотрим состояние и анализ развития кредитования населения в Республике Саха (Якутия).

Особенности кредитования населения сегодня это – оперативность, доступность и легкость. Кредиты частным лицам позволяют нам сэкономить время и избежать многих проблем, связанных с длительным ожиданием покупки необходимых вещей, товаров или даже недвижимости.

В таблице 1 приведены основные показатели деятельности кредитных организаций в Республике Саха (Якутия)

Таблица 1.

Основные показатели деятельности кредитных организаций, на конец года, млн. рублей [8]

В таблице приведены показатели по Республике Саха (Якутия) за 9 лет. Как видно в рассматриваемых периодах число кредитных организаций сокращается. На конец 2015 года осталось 10 кредитных организаций, из них 2 самостоятельно действующие кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций.

Но, тем не менее, каждым годом уставный капитал приведенных 2 организаций увеличивается. По сравнению с 2005 годом в 2015 году показатель повысился на 2 575,3 млн. рублей, или в 9,6 раз. Активы банков  увеличиваются.

Сокращение числа кредитных организаций можно объяснить тем, что в связи с финансовым кризисом, многие филиалы были закрыты, или приняты решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций.

В таблице 2 приведены показатели рынка кредитования в Республике Саха  (Якутия) за 8 лет, а также взяты для сравнения 2 региона ДФО.

Таблица 2.

Показатели кредитного рынка в разрезе 3-х регионов Российской Федерации, на начало года [4]

В данной таблице видно, что каждым годом показатель объема кредитов, предоставленных физическим лицам, в трех регионах ДФО увеличивается. По отношению к 2010 году в 2017 году объем выданных кредитов в Республике Саха (Якутия) увеличился до 5,5 раз, в Приморском крае в 4,3 раза, а в Хабаровском – 3,0 раза.

Пик высокого значения в Республике Саха (Якутия) 81 363 млн. рублей был в начале 2015 года. В Приморье высокий показатель достигал до 126 492 млн. рублей  начале 2014 года, а в Хабаровском крае – 97 454 млн. рублей в начале 2013 года.

Потом 2-3 года идет снижение показателя предоставленных кредитов в трех регионах. В Республике Саха (Якутия) в 2016 году по сравнению с предыдущим годом снижается на 38,2%, в Приморском крае в 2016 по сравнению с 2014 годом показатель снизился на 41,5%, в Хабаровском крае спад показателя достиг до 60 063 млн. рублей, или на 38,4%. Можно объяснить тем, что предоставление кредитов физическим лицам не является больше востребованным, так как  платежеспособное население регионов уже имеет кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

Но в конце рассматриваемого периода в 2017 году по сравнению с предыдущим годом в таблице можно посмотреть увеличение показателя. В Республике Саха (Якутия) показатель предоставленных кредитов увеличился до 67 012 млн. рублей, или по сравнению с предыдущим годом увеличился на 32,1%. В Приморском крае показатель увеличился на 20 773 млн. рублей, и в начале 2017 года достиг 94 751 млн. рублей. В Хабаровском крае  увеличение идет на 12 353 млн. рублей, или на 20,6%.

Мнение Генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александра Викулина: «Значительное увеличение количества выданных потребительских кредитов в начале 2017 года свидетельствует о постепенном восстановлении у банков «докризисного» аппетита к риску. Иными словами, несмотря на имеющиеся риски, банки увеличивают темпы выдачи кредитов на покупку потребительских товаров. Во многом этому также способствует активное внедрение и использование банками системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков («сигнал»), позволяющей кредиторам максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь. Но делать это становится все сложнее, так как «хороших» заемщиков остается все меньше, а ситуация их реальными доходами далека от идеальной».[7]

Из-за увеличения предоставленных кредитов, объем задолженности по кредитам увеличивается каждым годом. К сожалению, в том числе уровень просроченной задолженности повышается. По сравнению с 2010 годом в 2017 году объем просроченной задолженности в Республике Саха (Якутия) увеличился в 7,5 раза, в Приморском и Хабаровском краях на 4,0 и 3,2 раза. Причинами такой ситуации можно назвать мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения.

В целом можно сказать, что показатели выданных кредитов по трем регионам ДФО увеличиваются и снижаются на одном уровне. Но все же по трем рассмотренным показателям в Республике Саха (Якутия) изменение в 2017 году по сравнению с 2010 годом есть.

Если обратиться к мнениям экспертов, то они считают, что заметный рост рынка кредитования начнется не ранее 2018 года. Начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко считает, что ставки по кредитованию снижаются активнее, но рынок растет медленнее. Полагает, что и в будущем году слабая динамика сохранится. Индексация доходов населения пока под вопросом, но тарифы на коммунальные услуги будут повышены, что может привести к дальнейшему снижению располагаемых доходов и сохранению слабого спроса на кредиты. Ставки по ним вряд ли опустятся ниже 14-15%  несмотря на дальнейшее снижение ставок по депозитам. Банки пока еще сами не готовы к росту кредитования, так как не накопили капитал, и возможности по увеличению объема кредитования у них ограничены.[3]

Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать переход к новой модели поведения – сберегательной.

Сберегательное поведение представляет собой форму экономического поведения, которая происходит от выполнения личности ролевой функции. Сберегательное поведение, в целом, можно рассмотреть, как деятельность индивида на финансовом рынке, конкретными личными побуждениями и предопределенной условиями, которые оказывают большое влияние в предпочтение фигуры сохранения сбережений и эффективного инвестирования.[2]

В таблице 3 рассмотрим показатели по вкладам физических лиц. Приведены данные по трем регионам ДФО, за последние 7 лет.

Таблица 3.

Вклады (депозиты) физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, млн. рублей [5]

Как видно из таблицы по всем трем регионам объем вкладов физических лиц каждым годом увеличивается. По сравнению с 2011 годом, в 2017 году показатель по Республике Саха (Якутия) увеличился в 2,3 раза, в Приморском и Хабаровском краях в 2,5 и 2,1 раза. Резкое увеличение показателя по объемам вкладов было в 2016 году, в Республике Саха (Якутия) он достиг до 85 427 млн. рублей, увеличение по сравнению с предыдущим годом на 13 161 млн. рублей, или на 18,2%. В Приморском крае увеличение показателя на 52 987 млн. рублей. В Хабаровском крае показатель увеличился до 206 651 млн. рублей, или на 21,5%.

Таким образом, пришли к выводу, чтобы кредитное поведение населения плавно переходит к сберегательному поведению. Можно выявить преобладание перспектив для развития рынка потребительского кредитования в России, но только в случае тотальной ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем.[1]

Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая вполне располагает к росту потребительского кредитования при наличии трех главных факторов: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, соответственно, является результатом макроэкономической стабилизации ситуации в стране.