Проблемы формирования инфраструктуры кредитного рынка в России

Процедура кредитования на сегодняшний день является одним из главных направлений стимулирования развития внутренней и внешней экономической обстановки Российской Федерации. Процесс кредито­вания, как и любой другой важный экономический процесс, на своем пути становления и развития сталкивается с определенными трудностями, которые могут спровоцировать негативные процессы. Недопонимание и негативное отношение к Российской Федерации, экономические санкции против России, высокий коэффициент инфляции наложили свой негативный отпечаток на процедуру кредитования [1, с. 254].

Количество выданных кредитов в последние годы сократилось из-за резкого спада мировых цен на нефть и введение санкций против России экономического характера. Сам процесс кредитования снизил темп роста, ключевая ставка увеличилась, что вызвало и отток капитала. Внешние санкции экономического характера негативно сказались на темпе роста ВВП, снижение объема операций внешней торговли, произошел резкий отток инвестирования основного капитала. Введение антироссийских санкций привело к тому, что большинству российским компаниям стало трудно выполнять свои обязательства по кредитным договорам.

Кризисная обстановка в экономике России сильно отразилась на доход гражданина, что привело к снижению его платежеспособности. В период экономического кризиса происходит резкий скачок, снижение заработных плат, что приводит к снижению платежеспособности граждан перед кредитными организациями и рост кредиторской задолженности, возрастает доля просроченной задолженности и сокращаются возвраты займов.

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили данные кредитной карты России по итогам 2017 г. По информации Банка России, задолженность физических лиц достигла 12,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,6%. Но доля просроченной задолженности составила 7% (846,6 млрд руб.) – последний раз такой низкий уровень наблюдался в начале 2015 г. Улучшение ситуации с просроченной задолженностью подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно его информации, за прошлый год доля «просрочки» по потребительским кредитам снизилась с 21,5 до 20,6%, по автокредитам – с 9,7 до 9,5%, по ипотеке – с 3,9 до 3,1%. Единственный сегмент креди­тования, где доля «плохих» долгов выросла, – это кредитные карты (с 18,8 до 19,8%).

Из-за высоких темпов роста ипотечного кредитования меняется структура задолженности физических лиц. В 2017 г. доля долгов по ипотеке почти сравнялась с задолженностью по потребительским кредитам. На ипотеку сейчас приходится 43%, в то время как несколько лет назад она не превышала 30%. На автокредиты приходится около 12% всей задолженности, остальное – на потребительские кредиты, в том числе кредитные карты.

Мелкие игроки кредитного рынка теряют свои позиции, а боль­шинство закрываются и ликвидируют свою деятельность. Спрос на кредит наличными резко падает, но при этом резко возрастает спрос на такой продукт, как кредитные карты [2, с. 145].

Вместе с тем возникает необходимость в жестком законодательном контроле соблюдения прав населения в вопросах, связанных с креди­тованием, а именно при расторжении кредитного договора, частично-досрочного или полного погашения займа, а также появляется необходимость в жестком регулировании и контроле всего процесса кредитования.

По сравнению с периодом 2014-2015 годами, обстановка с кредит­ными продуктами с 2016 года ожила и набрала новые положительные обороты, значительно возрос спрос на кредитные услуги. Однако, процесс рефинансирования кредитов имеет нестабильное состояние, большая часть которых принадлежит крупным представителям банковской структуры.

Таким образом, опираясь на состояние кредитного института России можно выявить следующие основные проблемы:

· большой дефицит ресурсов банковской системы, что говорит о слабом развитии всей банковской системы, в большей степени речь идет о малых игроках;

· низкое развитие социальной политики страны, а именно большой коэффициент безработицы, сокращение рабочих мест, рост задолженности по оплате труда и ее сокращение. Данная обстановка приводит к снижению спроса на кредитные продукты, что влечет за собой отказ населения от услуг кредитных организаций [3, с. 235];

· банк России ежегодно ужесточает законодательно контроль над кредитными организациями, что приводит к усложнению и тщательному отбору при выдаче кредитов.

Волна отзывов лицензий центральным банком была спрово­цирована нарушением требований и условий Федерального закона № 115-ФЗ кредиторами, а также сокрытие информации о реальных собственных средств и капитала. При образовавшемся риске, цент­ральный банк принимает жесткое решение об отзыве лицензий у недобросовестных кредитных организаций, у тех, кто потерял доверие. Центробанк считает, что такая мера позволит вернуть доверие граждан к кредитному рынку.

Еще одной из основных причин отзыва лицензии у кредитных организаций является мера удержания и стабилизации рубля, что позволяет разграничить и понизить государственное влияние на кредитные организации.

Но такие меры могут спровоцировать рост недоверия граждан к малым кредитным организациям и, как следствие, привести к ликвидации их. В этом случае всегда стоит помнить о деятельности Агентства по страхованию вкладов [4, с. 486].

Первый заместитель председателя центрального банка утверждает, что на данный момент финансовое состояние банковских организаций стабилизируется.

В рамках кредитования малого и среднего бизнеса встает несколько проблем:

·      высокие ставки по кредитам;

·      необходимость предоставления залога;

·      долгий процесс оформления документов.

Стоит отметить, что возникновение этих проблем вызвано небольшой платежеспособностью субъектов малого и среднего предпри­нимательства. Тем самым доходность банка ставится в зависимость от доходности кредитуемого бизнеса. Учитывая степени риска таких кредитов, банки предлагают кредитование в рамках лимита, который будет зависеть от множества факторов.

Одним из главных способов минимизации риска при кредитовании является получение полных и достоверных сведений о заемщике, на основании которых клиентам присваиваются различные степени риска.

Банки, осуществляющие свою деятельность в рамках розничного сектора, делятся две категории. Одни добились максимальной клиентской базы, а другие только стремятся к этому. Первая группа старается удержать клиента путем диверсификации предложений, а вторая группа будет использовать стандартные подходы ко всем.

Тем самым, можно констатировать тот факт, что кредитная система России не совсем соответствует потребностям экономики в целом. Ограниченность поддержки государства в проблемах кредитного рынка снижает ликвидность банков и всей системы. Финансово-кредитная система довольно слаба и подвержена внешним факторам.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что только комп­лексный подход органов государственной власти к решению проблем кредитного рынка поможет преодолеть сложности и несовершенства процесса кредитования в России [5, с. 45].