Вопрос взыскания просроченной задолженности по договору потребительского кредита

На сегодняшний день трудно найти человека, который ни разу не пользовался заемными средствами - в личных целях или для бизнеса. «Жить в долг» является распространенной практикой среди населения, как в России, так и за рубежом.

Постепенно потребительское кредитование стало одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь, с потребностью банков в новых прибыльных кре­дитных продуктах. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредито­ванием. И одна из таких проблем: просроченная задолженность по договору потребительского кредита.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и выплате процентов закреплена в ст. 810 и 819 ГК РФ, №353-ФЗ от 07.03.2018 «О потребительском кредите (займе)».

Однако кредитор не гарантирован от кредитного риска, причинения вреда, связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по выплате суммы долга. Причин просрочки несколько: а) утрата заработка; б) умышленный отказ от исполнения договора; в) подделка документов, свидетель­ствующих о наличии дохода, имущества для получения кредита и т. п.

Как установлено п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Все еще осложняется тем, что деятельность по взысканию задолженности по потребительскому кредиту не является банковской и не лицензируется, а заемщик должен вернуть кредит всякому новому кредитору. Специализируются на взыскании долгов коллекторские агентства.

Деятельность коллекторов всегда привлекала к себе внимание и со стороны государственных надзорных органов, и со стороны банковского сектора, но до 2016 года деятельность данных субъектов не имела четких юридических границ. Однако в июле 2016 года был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

В настоящий момент прописаны законные условия и способы взаимодействия с лицом, имеющим задолженность:

Представители кредиторской организации обязаны направить должнику специальное уведомление, при помощи которого последний сможет узнать что было привлечено иное лицо для работы над долгом. Помимо этого в содержании должны быть прописаны необходимые сведения о вышеуказанном лице;

Прописаны способы взаимодействия между сторонами сделки: телеграфные сообщения, личные встречи, почтовые отправления, телефонные переговоры;

Обозначены условия осуществления вышеуказанных способов: график, когда возможно писать смс-сообщения и звонить;

В самом начале взаимодействия с должником представитель коллек­торского агентства в обязательном порядке должен предоставить первому определенные пояснения: как минимум фамилию, имя и отчество звонящего лица, а также полное наименование банковской организации.

В письмах и смс-сообщения следует прописать определенную информацию о задолженности и договоре, подтверждающий что кол­лектор имеет полномочия для осуществления вышеуказанных действий;

Физическое насилие, угрозы, а также психологическое давление категорически запрещается. Помимо этого запрещено злоупотреблять правом (к примеру, распространение о должнике недостоверной инфор­мации);

Представители банковского учреждения или коллекторы имеют право взаимодействовать с третьими лицами (знакомыми должника и его родственниками) только если последний дал согласие на это и третьи лица не против;

Физическое лицо, имеющее задолженность обладает возможностью полностью отказаться от взаимодействия с работниками коллекторских агентств или представителями кредиторских организаций. Обозначенным правом должник обладает только по истечении конкретного периода времени (четыре месяца). Отсчет начинается с момента возникновения просрочки.

Таким образом, можно отметить проблему не соблюдения данных правил как со стороны банков, микрофинансовых организаций, так и со стороны коллекторских агентств.

На сегодняшний день существует проблема, связанная с передачей уступки права требования, которую чаще всего можно увидеть при рассмотрении судебной практики микрофинансовых организаций. Чаще всего заемщики вступают в денежные отношения именно с микро­финансовыми организациями, так как высокий уровень одобрения, но из-за высоких процентов и условия возврата займа, в последствии заемщик не в силах рассчитаться в данной организацией. После чего его долг продается в коллекторское агентство, где в свою очередь сотрудники пытаются разными способами заставить заемщика выплачивать долг.

На сегодняшний день Федеральный Закон № 230 учитывает не все стороны по защите заемщиков от незаконных методов взыскания коллекторскими агентствами.

Однако начиная с первого января 2019 года содержание вышеуказанного законодательного документа может быть изменен. Связано это с тем, что в текущий момент на рассмотрении в Государ­ственной Думе находятся два законопроекта, при помощи которых права должников будут расширены.

Можно выделить следующие основные изменения:

1. Коллекторы могут начать звонить должнику только после того, как банк оповестит об этом намерении заемщика. Уведомление должно быть направлено заказным письмом с подтверждением о вручении адресату.
2. Звонки, письма и встречи могут происходить только в определенные часы. В рабочие дни запрещено беспокоить заемщика с 22 до 8 часов, а в выходные – с 20 до 9 часов.
3. Коллекторам запрещается звонить чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю. Личные встречи также ограничены – не больше одного раза в неделю.
4. При общении с должником коллектор обязан полностью пред­ставиться.
5. Рассказывать кому-либо о наличии задолженности запрещено. Коллектор не вправе позвонить на работу, родственникам, соседям или другим лицам.

Коллекторы не имеют права на применение методов психологи­ческого воздействия на заемщика.

Шантаж, угрозы, применение силы и иные противоправные действия могут стать причиной возбуждения уголовного дела.

Теперь заемщик вправе отказаться от общения с коллекторами.

Для этого ему потребуется обратиться в банк с письменным заявлением.

В данный момент большая часть рассмотренных нормативных правовых актов защищает правовые интересы именно кредиторов, а не заемщиков, при взыскании просроченной задолженности, однако, если законопроект вступит в силу, то без внимания не останутся интересы заемщика.