К ВОПРОСУ О РАЗГРАНИЧЕНИИ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

В современном мире договор займа и кредитный договор являются одними из наиболее часто встречаемых в повседневной жизни договоров, они часто применяются на практике между субъектами гражданских правоотношений в Республике Беларусь.

Актуальность данной темы заключается в том, что часто договор займа и кредитный договор отождествляют, однако данные договора имеют принципиальные различия, которые необходимо знать и уметь отличать на практике.

Основы правового регулирования гражданско-правовых отношений, возникающих из договора займа и договора кредита заложены в Гражданском кодексе Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года № 218-З (далее – ГК) и Банковском кодексе Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-З (далее – БК).

Согласно ст. 760 ГК, под договором займа следует понимать договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества [4].

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор займа имеет свою специфику. Исходя из содержания статей 760-770 ГК, можно выделить следующие особенности договора займа:

1) заемщиком и заимодавцем по договору займа могут являться как физические, так и юридические лица;

2) предметом договора займа могут быть не только деньги, но и иные вещи, определенные родовыми признаками;

3) договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. При этом днем заключения договора займа является день фактической передачи денег заимодавцем заемщику;

4) заимодавец по договору займа имеет право на получение с заемщика процентов. При этом договор займа может быть безвозмездным, то есть заемщик не уплачивает процентов на сумму займа;

5) договор займа может быть как срочным, так и бессрочным [2, с. 373].

Под кредитным договором, согласно п. 1 ст. 771 ГК, понимается предоставление денежных средств банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [4]. Несмотря на сходство возникающих договорных отношений при заключении договора займа и кредитного договора, кредитный договор имеет свои особенности, закрепленные в Банковском кодексе Республики Беларусь:

1) кредитодателем, то есть заемщиком, по кредитному договору могут выступать лишь определенные юридические лица (банки и небанковские кредитно-финансовые организации), которые наделены правом осуществления банковской деятельности;

2) предметом кредитного договора могут быть только денежные средства:

3) кредитный договор может быть заключен только в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания;

4) кредитный договор может быть только возмездным, следовательно существенным условием кредитного договора является условие о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты;

5) кредитный договор может быть только срочным [3].

Следует выделить, что данные договоры имеют существенные различия, а именно: разные стороны договора, различаются существенные условия, так же отличается регулирование со стороны законодательства. Договор займа регулируется лишь гражданским законодательством, регулирование кредитного договора, осуществляется как гражданским, так и банковским законодательством [1, с. 218]. Наличие таких особенностей позволяет сделать вывод о том, что кредитный является отдельным, обособленно стоящим видом договора займа, который необходимо отграничить от договора займа. Примером такого разграничения может послужить Глава 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь. Данная глава наряду с общими положениями о правовом регулировании купли-продажи содержит отдельные параграфы, посвященные особым видам договора купли-продажи (§ 2 «Розничная купля-продажа», § 3 «Поставка товаров», § 4 «Поставка товаров для государственных нужд»). Такое отграничение видов договора продажи обусловлено различными формами договоров, отличием в субъектном и предметном составе отдельных договоров, а также особыми существенными условиями данных договор.

На основе вышесказанного, предлагаем законодателю инициировать структурное изменение Гражданского кодекса Республики Беларусь, результатом которого станет выделение договора кредита в отдельный параграф главы 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь и перенос гражданско-правовых норм, посвященных существенным условиям кредитного договора, из Банковского кодекса Республики Беларусь в Гражданский кодекс. Данные изменения позволят избежать коллизии права и правильно применять нормы законодательства к тому или иному гражданско-правовому отношению.