СИСТЕМА ДОХОДОВ И СБЕРЕЖЕНИЯ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

В текущий период главным источником финансирования хозяйства страны, а также гарантией безопасности отдельной семьи являются сбережения населения. Финансовое благополучие семей и отдельных лиц сейчас и в будущем зависит от того, насколько разумно и активно домохозяйства управляют своими существующими сбережениями. Сбережения могут быть направлены на внутренние инвестиций, стать стартовым капиталом при развитии бизнеса, также могут быть вложены в строительство дома.

Сберегательное поведение – это форма экономического поведения, происходящая от выполнения личности ролевой функции. Сберегательное поведение, можно рассмотреть, как деятельность индивида на финансовом рынке, определенными личными побуждениями и предопределенной условиями, которые оказывают большое влияние в предпочтение фигуры сохранения сбережений и эффективного инвестирования. Сберегательное поведение показывает уровень активности субъекта во вклады своих сбережений, изменение его форм происходит от определённых социально-экономических условий и финансовой ситуации в обществе, сберегательной установки и предпочтения, побуждение финансовых операций и действий на рынке сберегательных услуг. За те года, когда проходила рыночная реформа, сберегательное поведение граждан России менялось неоднократно. Они приобретали разные формы и социальную направленность. Тем не менее, становление сберегательного поведения граждан во время, когда происходил переход к рынку, до сих пор не стало предметом тщательного анализа. Сберегательное поведение, по-прежнему, подразумевают равно как финансовую проблему в отсутствии учёта ее общественных качеств и общественных результатов формирования торга финансово-банковских услуг с целью условия в сообществе и его общественной устойчивости.

Определенную роль играет государство, которое выполняет функции, связанные с регулированием экономических процессов. Государство обязано предоставлять экономическую и правовую защиту экономических интересов участников сбережения. Сбережения домохозяйств, независимо в какой форме они содержатся, подкрепляются определенными мотивами. Обычно выделяют следующие главные посылы создания общественностью валютного резерва: оттягивание доли денежной прибыли с целью её последующего применения в собственных в узкопотребительских мишенях, либо накопления; оттягивание валютных сумм, специализированных с целью персонального инвестирования в значимые документы, или индивидуальное накопление.

Ю. О. Кашин предлагает свою классификацию мотивов сбережений населения:

1. Удовлетворенность нужд, затраты на которые уходят из-за границы валютных денег, остаются уже после удовлетворения более настойчивых нынешних нужд;

2. Формирование конкретных сумм валютных запасов в внезапные эпизоды;

3. Потребность обеспечения детей. С отмеченным мотивом плотно связано формирование общественностью сбережений с целью возмещения затрат, относящих след государственных традиций и обычаев ритуалы появления на свет, совершеннолетия, брачные и похоронные;

4. Стремление сберечь сформировавшуюся степень и текстуру пользования после выхода в заслуженный отдых [1].

А. Зайцев предлагает отличать 3 типа сбережений: накопления, представляющие результат зарезервированного спроса; накопления, возникающие вследствие раздраженного спроса; накопления в варианте непрерывного превышения прибыли над затратами в собственных бюджетах жителей, либо таким образом именуемые запасные, никак не обладающие прямой целенаправленной ориентацией, накопления. В этой группировке нет четкого ее критерия.

Если первая группа по своему составу соответствует выбранному критерию, то вторая не относится к мотивированным сбережениям, поскольку в этом случае они не имеют никакого отношения к воле семьи. Крайне противоречивой выглядит третья группа сбережений. С одной стороны, сбережения населения в ней характеризуются как результат «постоянного превышения доходов над расходами», т.е. наделяются признаком, относящимся к механизму, а не к мотивировке их образования. С другой стороны, те же самые сбережения объявляются резервными, т.е. бесспорно мотивированными. Имея определенный мотив сбережения, домохозяйство принимает решение о выборе инвестиционного инструмента, срока вложения денежных средств, т.е. для каждого домохозяйства характерна определенная стратегия сберегательного поведения.

На сберегательный процесс оказывают влияние различные факторы экономические, социальные, политические, психологические. Их можно классифицировать по различным критериям. Можно выделить внутренние и внешние факторы. Внешние проводимая государством финансовая стратегия и уровень формирования банковской системы. Внутренние материальное состояние семьи (величина заработка, материальные сбережения); уровень нынешнего пользования; общественно-психологические установки людей. Условия сбережений бывают как долгосрочными, так и краткосрочными. Более долгосрочными условиями считаются возраст населения, например, среди людей, не имеющих сбережения, преобладают люди в возрасте до 25 либо старше 55 лет, люди с низким уровнем образования; рост уровня жизни; уровень удовлетворенности материальными благами. Особым условием сбережений считается увеличение части образованных людей в обществе. Знания становятся не просто элементом культуры, а также и формой инвестирования валютных средств. Фактором сбережений нужно считать развитие системы общественного обеспечения и страхования, которые подменяют потребность совершения постоянных накоплений их прибыли на старость и иные случаи утраты нетрудоспособности.

У населения существуют 4 более общераспространенные стратегии использования денежных средств: потребление, сбережение, страхование и развитие. Сберегающую часть населения можно разделить на две группы сберегателей и инвесторов. К сберегателям относятся приблизительно 20-35%, ко вторым 10-20%. Группы образованы следующим образом: сберегатели располагают денежными сбережениями, но используют их в основном на текущие потребности; инвесторы, имея сбережения, расходуют их на дорогие покупки, отдых и лечение т.д.; их денежные сбережения превышают месячный доход в 2 раза. Таким образом, инвесторы отличаются от сберегателей не благодаря тому, что первые уже вкладывают средства в производство, непосредственно или через финансовые институты, а вторые берегут средства «на руках». Существуют различия в том, как использовать накопления для выполнения их функциональных ролей. Различия в экономическом поведении обосновываются также различиями в национальном характере, религии, традициях.

Ю.И. Кашин отмечает, что процент на выбор населения хранения сбережений оказывает незначительное влияние. Того же мнения придерживается и Я. Корнаи. Есть также ряд факторов, которые влияют на возможные сокращения сбережений населения и которые нельзя не учитывать безработица, несвоевременные выплаты зарплаты, опыт экономических действий в прошлом (участие в «пирамидах», покупка акций, ценных бумаг) и его личная критика (выиграл, либо проиграл); склонность индивида к риску; знание финансовых инструментов, информационность о возможностях вложений. Таким образом, можно сделать вывод: нельзя выделять отдельный фактор, влияющий на сбережения, ведь факторы часто взаимосвязаны.

Как мы видим, сбережения населения активно участвуют в экономике и выступают в качестве инвестиций, которые, в свою очередь, устойчивы к колебаниям рынка. Население, являющиеся основным участником сберегательного процесса, формирует потребности, в результате которого происходит возникновение сбережений. Исходя из этих потребностей финансовая и кредитная система государства должна создать комплекс услуг для трансформации этих сбережений в инвестиции.

Таким образом, с нашей точки зрения, денежные сбережения населения представляют собой определённую часть денежных доходов, которые не идут на потребление и на уплату налогов. Эта часть доходов должна обязательно иметь целевую структуру, в противном случае, сбережения превращаются в простое накопление денег. В общем виде, сбережение, как экономический процесс и экономическая категория, обычно противопоставляется потреблению. Однако это противопоставление не абсолютно, ведь сберегают обычно для того, чтобы потребить в будущем.