ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНФОРМАЦИОННО-ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Аннотация. Данная статья посвящена понятию и видам финансовых услуг, предоставляемых с использованием информационно-телекоммуникационных технологий.

Ключевые слова: информационно-телекоммуникационные услуги, финансы, дистанционный способ, аутентификация, банковское обслуживание, брокеры.

Рынок финансовых услуг в настоящее время стремительно развивается и понятие «финансовая услуга» встречается достаточно часто, но определение этого понятия имеется лишь в некоторых источниках.

Прямое толкование рассматриваемого понятия осуществляется законодателем в рамках статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» [1], в которой указано, что финансовой услугой является банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Обратимся к толковому словарю русского языка С.И. Ожегова [2], где слово «услуга» истолковано как действие, приносящее пользу, помощь другому.

Статья 128 ГК РФ [3] квалифицирует услугу как объект гражданских прав, и означает, что услуга имеет имущественную ценность, которая позволяет находиться в гражданском обороте.

Таким образом, можно выделить ряд признаков, которые присуще услуге, а именно:

1) является особой формой экономических отношений;

2) представляет собой совокупность полезных действий, направленных на достижение конкретной цели – удовлетворение потребностей человека;

3) обладает имущественной ценностью и не имеет вещественного воплощения.

Исходя из названных признаков, мы можем сформулировать полноценное понятия «услуги», которое звучит следующим образом: услуга – это особая форма экономических отношений, обладающих имущественной ценностью без вещественного воплощения, представляющие совокупность полезных действий, осуществляемых для удовлетворения потребностей человека.

Н.Ю. Добжевич [4], с точки зрения экономики, финансовые услуги разделяет на четыре категории:

1) кредитно–сберегательные услуги, к которым относится привлечение денежных средств во вклады, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, выдача клиентам дебетовых и кредитных карт, предоставление банковских гарантий, осуществление банковских операций);

2) финансово-биржевые услуги – предоставление условий для торговли ценными бумагами на централизованной площадке;

3) страховые услуги (коммерческое и некоммерческое страхование);

4) иные финансовые услуги, такие как консалтинг.

Все виды финансовых услуг, определённые законодателем, в настоящее время могут осуществляться при помощи информационно-телекоммуникационных технологий: онлайн-страхование, дистанционное обслуживание брокерского счёта, дистанционное банковское обслуживание, из которых последнее является наиболее распространённым.

В связи с тем, что обыденное понятие услуги и понятие финансовой услуги имеет существенные различия, связанные со сферой применения. В сложившейся ситуации необходимо счесть проблемой определение услуги, как и в гражданском праве, в целом, так и финансовой услуги, в частности, с целью полноценного исследования и выведения уточнённых и корректных определений в связи с обширной правовой сферой применения.

Процессы и механизмы дистанционного банковского обслуживания не определены законом, что в свою очередь позволяет банкам урегулировать данный вопрос в своих локальных актах и защитить себя в случае, когда клиент предъявит иск о несанкционированном списании денежных средств со счета или предоставление заёмных денежных средств. О неоднозначности правового регулирования свидетельствует и практика, показывая, что в каждом отдельном случае судьей могут быть применены различные акты, на основе которых он принимает решение.