ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №3(312)
Рубрика: Юриспруденция

Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №3(312)
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация. В настоящей статье рассматривается особенности электронных денег, которые становятся все более значимым элементом национальных платежных систем. Они представляют собой цифровую форму денег, которая позволяет осуществлять электронные транзакции и проводить безналичные платежи. В связи с этим, изучение роли и влияния электронных денег на экономическую систему становится важной и актуальной темой исследования.
Ключевые слова: деньги, электронные платежи, закон, цифровизация.
Цифровой мир измеряется в наносекундах и в нанометрах. Он сверхбыстрый, гибридный, мерцающий и работает по новым для нас законам и правилам.
В экономике влияние цифровых технологий особенно заметно в финансовой сфере, в частности, при проведении расчетов и платежей. Использование цифровых каналов и сервисов взаимодействия между участниками расчетов, разработка и внедрение инновационных платежных инструментов для потребителей услуг являются результатом адаптации финансового сектора к цифровой среде, что приводит к трансформации платежной системы страны [3, с. 19].
В настоящее время может быть сложно понять природу электронных денег и можно ли их вообще считать деньгами. Трудно назвать это «деньгами» в традиционном понимании. В отличие от обычных расчетов наличными, при расчетах с электронными платежными инструментами требуется участие посредника, т.е. кредитной организации.
Главным законодательным актом, регулирующим электронные деньги в России, является Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [1], который содержит базовые определения и термины, правила взаимодействия эмитентов электронных денег и пользователей. Согласно пункту 18 статьи 3 закона,
Электронные денежные средства (ЭДС) представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Интерес вызывает теоретическая сторона вопроса. В.О. Калятин предлагает понимать под ЭДС иной, согласованный сторонами определенных правоотношений, способ исполнения денежного обязательства [4, с. 38]. Тем самым автор не признает ЭДС законным средством платежа, полагая, что ЭДС способны погашать денежные обязательства только в том случае, если стороны это согласовали.
В тоже время М.А. Хабекиров акцентирует внимание на особой правовой сущности ЭДС, которая отличается тем, что ЭДС обладают одновременно признаками как наличных денег (передача от лица к лицу без использования банковского счета), так и безналичных денежных средств (передача осуществляется посредством технологических устройств) [8, с. 39].
В настоящее время доля платежей, совершаемых с использованием безналичных денежных средств, включая электронные денежные средства, значительно возрастает во всех сегментах рынка.
Эти данные подтверждают сведения, полученные от экспертов – доля онлайн-торговли растет год от года, привлекая клиентов хорошо развитой инфраструктурой, короткими сроками доставки и обилием ассортимента. Причем часть экспертов отметила, что по этим причинам маркетплейсы, имеющие склады в России, составляют высокую конкуренцию маркетплейсам, доставляющим товары из-за рубежа.
Проблемы, с которыми маркетплейсы столкнулись в период после начала СВО, все еще присутствуют, но ощущаются не так остро, как раньше. В рамках исследования ВЦИОМ «Оценка последствий непродления повышенного лимита беспошлинного ввоза товаров в РФ для физических лиц размером в 1000 евро», проведенного в июле 2023 года, эксперты называли такие проблемы акторов российской интернет-торговли как сложности с оплатой с использованием российских счетов, разрыв и перестраивание логистических цепочек, колебание валютных курсов, уход западных брендов и санкции [7].
В Российской Федерации растет и оборот электронных кошельков.
О.Ю. Кузьмина, М.Е. Коновалова [5, с. 42], а также А.Ю. Абузов [2, с. 36] исследуют роль цифровых кошельков в эволюции электронных денег. Обсуждаются вопросы безопасности и защиты данных, а также возможности интеграции цифровых кошельков с другими технологиями, такими как мобильные платежи и интернет вещей.
Значительное влияние на рост рынка электронных денег оказали эпидемия коронавируса и продолжительные локдауны.
По состоянию на 1 января 2023 года в реестр систем электронных денег Центрального банка включено 67 операторов электронных денежных средств, среди них АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «АК БАРС», БАНК КИВИ Банк (АО), ООО «ОЗОН Банк», АО «Тинькофф Банк» [9]. Принято выделять два вида электрон ных денег по типу носителей: на основе карт (card-based) и на основе сетей (network-based). Обе этих группы могут проводить платежные операции без персонификации пользователей (анонимно), либо с его обязательной идентификации.
1. Смарт-карта – это многоцелевые пластиковые карты со встроенными микрочипами (микропроцессорами).Устройство содержит в себе целый компьютер, процессор, память и программу для ввода и вывода денежных средств. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты.
2. На базе сетей (network-based) – это электронные деньги, работающие на основе программной системы, представленной в виде программы или сетевого ресурса. Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в онлайн играх. Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.
В России электронные деньги можно классифицировать как анонимные, персонифицированные и корпоративные.
Анонимные – операции, без установления личности владельца. Имеют совместное обращение с государственными платежными системами.
Персонифицированные - системы на условиях установления личности владельца. Персонифицированные и анонимные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные - исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, так же как, и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены [6, с. 54].
Безусловно, важно правильно оценивать преимущества и недостатки электронных денег.
Преимущества электронных денег:
- удобство использования;
- высокая скорость осуществления платежей;
- низкая стоимость эмиссии;
- отсутствие потери качества со временем;
- отсутствие необходимости в их пересчете, упаковке, организации хранилищ и др.
Недостатки электронных денег:
- отсутствие единого определения и классификации, правового регулирования в мировой практике;
- необходимость использования специальных систем хранения и обращения;
- риск финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем;
- уязвимость к кибератакам и др.
Таким образом, можно сделать вывод, что электронные деньги играют важную роль в национальной платежной системе, предоставляя удобный и безопасный инструмент для проведения финансовых операций. Однако, с развитием технологий, возникают новые вызовы, такие как обеспечение безопасности и эффективности электронных платежей. Для решения этих проблем необходимо продолжать развивать и совершенствовать нормативную базу, а также принимать меры по регулированию и стимулированию инноваций в области электронных денег, чтобы обеспечить стабильность и удовлетворение потребностей пользователей в национальной платежной системе.
