ПЕРСПЕКТИВЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Расширение области применения страховой медицины в Республике Беларусь является объективной необходимостью, которая обусловлена социальной незащищенностью пациентов и работников здравоохранения, недостаточной обеспеченностью инструментарием, оборудованием, медикаментами медицинских учреждений.

Создание условий для повышения качества медицинской помощи включает не только развитие и совершенствование законодательной и нормативной базы здравоохранения, но и определение порядка и объемов финансового и ресурсного обеспечения отрасли, а, следовательно, и развитие добровольного медицинского страхования.

В качестве предложений по повышению эффективности функционирования системы медицинского страхования в Республике Беларусь можно сформулировать следующие:

• осуществление дальнейшего реформирования законодательства в страховой сфере с целью создания равных возможностей частным и государственным страховым компаниям для повышения конкуренции и дальнейшего развития рынка медицинских страховых услуг;
• создание специализированных страховых организаций здравоохранения или специализированных подразделений по медицинскому страхованию в существующих страховых организациях с учетом зарубежного опыта;
• сотрудничество и координация действий государства и страхового сообщества по повышению страховой грамотности населения, обеспечению высоких стандартов качества предоставляемых услуг, формированию имиджа страховых компаний, как надежных защитников на случай возникновения непредвиденных ситуаций;
• создание необходимых условий для эффективного размещения страховых резервов на фондовом рынке, а также для инвестирования в развитие отечественной экономики, что позволит расширить возможности страховых компаний в проведении медицинского страхования и укрепит их финансовую устойчивость;
• расширение возможностей для создания привлекательной инвестиционной среды, что будет способствовать привлечению иностранных инвестиций в страховую деятельность;
• разработка проекта поэтапного перевода системы бюджетного финансирования белорусского здравоохранения на систему обязательного медицинского страхования.

В качестве одного из путей реформирования законодательства рассматривается включение ОМС в сферу социального страхования. К плюсам объединения системы ОМС с системой социального страхования относят:

• более эффективную систему сбора взносов;
• заинтересованность в снижении заболеваемости населения;
• создание условий для интеграции системы медицинской и реабилитационной помощи в единую систему охраны здоровья.

Введение системы обязательного медицинского страхования будет способствовать, по мнению аналитиков, увеличению объема финансирования здравоохранения до 15% ВВП. Это позволит в перспективе выйти отечественной медицине на новый уровень. Однако внедрение подобного проекта станет реальным при условии преодоления финансового кризиса и стабильного экономического роста в последующие годы.

Активное развитие добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь позволит:

• застрахованным лицам расширить возможности получения необходимой медицинской помощи, а также получать ее за минимальную плату (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);
• государственным организациям здравоохранения формировать внебюджетные источники финансирования за счет оказания медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования.

Кроме того, будут появляться дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения. У медицинского страхования в Беларуси имеются следующие перспективы:

• создание системы обязательного медицинского страхования;
• оформление страховых полисов через Интернет, что позволит исключить подписание клиентом бумажного полиса, расширит географию предоставления услуги до границ всей республики, сократит издержки по доставке полиса клиенту;
• введение новых видов страхования, таких как страхование от врачебной ошибки и страхование в послеоперационный период от возможных рисков и осложнений. Данные перспективы могут быть реализованы только в случае реформирования системы здравоохранения. Но в сложившейся экономической ситуации преобразования не предвидятся, поэтому самым важным на сегодняшний день является упрощение системы налогообложения, о которой говорилось выше.

Еще одним немаловажным фактором, оказывающим существенное влияние на развитие добровольного медицинского страхования, является не только уровень благосостояния людей, но и их психология. Белорусы не желают тратить деньги на возможные неблагоприятные обстоятельства, исключая возможность их появления.

А заключение страхового договора для гражданина выступает своеобразным мотивирующим фактором более тщательно следить за своим здоровьем.

Медицинское страхование способствует повышению профилактической роли медицины, а значит, способствует поддержанию состояния здоровья белорусов. Добровольное медицинское страхование способствует укреплению здоровья населения путем создания экономической заинтересованности предприятий и граждан в охране здоровья, достижению на основе принципов страховой медицины высокого уровня медицинского обслуживания населения, гарантированного страховыми программами.

Важнейшей формой реформирования здравоохранения является поиск дополнительных источников финансирования, в качестве которых могут рассматриваться: добровольное и обязательное медицинское страхование. В Германии, Франции и России получило широкое распространение обязательное страхование. Ниже будет рассмотрен опыт Германии и определено, насколько уместно внедрение данного вида страхования в Республике Беларусь.

В Германии сложилась публично-правовая система медицинского страхования, которая достаточно автономно и независимо справляется со своими задачами, независимо от государственного бюджета. Она основана на принципе солидарности, где здоровые несут расходы за больных, молодые – за старых, одинокие – за семьи, а хорошо обеспеченные – за малоимущих.

В Германии существует такая система, согласно которой, если доход превышает 450 евро в месяц, гражданин обязан оформить страховку, если доход не превышает данной суммы или гражданин относится к категории социально уязвимого населения, то данный гражданин освобождается от оплаты взносов по обязательному медицинскому страхованию. При этом наемные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя наниматель. А те, кто работает сам на себя, оплачивает медицинскую страховку в полном объеме. В Германии это около 15,7 % годового оборота. Нельзя оставить без внимания тот факт, что законом установлено пороговое значение: этот взнос не может превышать 639 евро 38 центов, или 2 267,51 бел. руб. (на апрель 2024), ежемесячно.

Обязательное медицинское страхование обеспечивает всем гражданам страны, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи.

К преимуществам обязательного медицинского страхования можно отнести:

• обеспечение более комфортных условий лечения (современное медицинское оборудование, возможность записи на прием к специалисту без обязательного посещения терапевта, отсутствие очередей и внимательное отношение персонала);
• при необходимости доступ к проведению сложных операций за счет средств фондов страхования;
• предоставление медикаментов по рецепту;
• возмещение ущерба в связи с некачественной медицинской помощью;
• получение дополнительных медицинских услуг.

Население заинтересовано в том, чтобы медицинская помощь была доступной и качественной, в наличии системы независимой экспертизы, защищающей его интересы.

Все это может обеспечить система медицинского страхования и, в частности, обязательное медицинское страхование.

Основным фактором, затрудняющим переход на обязательное медицинское страхование, является невысокий уровень доходов населения, поэтому, на наш взгляд, следует для начала принять дополнительные меры по стимулированию развития добровольного медицинского страхования.

Таким образом, в целях дальнейшего развития добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь необходимо разработать государственную программу или закон, которые будут пояснять необходимость эффективного регулирования отношений в этой сфере и мотивировать население, предоставляя своего рода льготы и преимущества, например, соучастие государства в уплате страховых взносов, предоставление льгот по подоходному налогу и др.

Развитие обязательного и добровольного страхования в Республике Беларусь возможно, но это достаточно длительный процесс, в связи с менталитетом граждан и привычным бесплатных здравоохранением, невысоким уровнем доходов граждан.