Интернет-банкинг как форма электронной финансовой услуги

Могли ли представить люди, скажем так, пятьдесят лет назад, что на сегодняшний момент будут существовать такие технологии как мобильный телефон, компьютер или же пластиковая карта, на которой можно хранить деньги? Наверное, нет. Все открытия за последние полвека делались очень спонтанно, а новшества, что столь неожиданно появлялись на свет, быстро принимались людьми и переходили в статус «благо общества». Подобный факт демонстрирует всем нам, насколько быстро развивается человечество.

Количество инноваций с каждым годом возрастает, и все они направлены на то, чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности человека. В связи с этим и представление о банке, как о не меняющейся столетиями консервативной организации, ушло в прошлое. Электронный банковский бизнес появился в нашей стране сравнительно недавно. Основателем виртуального банкинга в России считается «Автобанк», который в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Еще каких-то 20-25 лет назад людям было привычно получать заработную плату в окошке у кассира. Сегодня любые деньги, зарплата, пенсии, стипендии, приходящие на карту – это абсолютная норма, которая прочно закрепилась в нашей жизни. Поэтому, чтобы сохранить эффективность работы и конкурентоспособность на рынке, банкам приходится все больше внедрять новые банковские продукты, технологии и услуги.

На данный момент большинство современных банков предоставляет своим клиентам возможность управлять своими финансами с помощью интернет-банкинга. Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам в абсолютно любое время и с любого устройства, имеющего доступ в интернет.

Интернет-банкинг включает большое разнообразие банковских услуг, например:

• выписки по счетам;
• оплата связи и интернета;
• возможность производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• конвертацию средств;
• личный кабинет для управления услугами;
• запросы на ссуды;
• запрос баланса;
• инвестиционную деятельность;
• другие виды обслуживания, приносящие доход;
• возможность отправлять в банк все виды финансовых документов;
• отслеживание этапов обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• возможность работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• предоставление информации по банковским продуктам.

Существуют два вида программ для интернет-банкинга:

• Тонкий клиент (для всех пользователей мобильных устройств).

При этом виде программы открывается интернет браузер, и работа проходит через официальный сайт банка. Все операции подтверждаются через sms.

• Толстый клиент (обычно для юридических лиц). На устройстве пользователя устанавливается специальное программное обеспечение – банк-клиент. Он отображает всю информацию и передает зашифрованные команды пользователя в банк. Подтверждение команды производится через ЭЦП – цифровую электронную подпись (специальный ключ на flash-накопителе).

Также современные банки начали осваивать новое перспективное направление развития брокерских услуг – интернет-трейдинг. Суть его заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам.

Еще одним полезным и важным свойством интернет-банкинга является его безопасность. В связи с тем, что транзакции подтверждаются с помощью одноразовых паролей, у злоумышленников нет возможности перехватить трафик и получить доступ к финансам. Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, осуществить подобного рода мошенничество довольно проблематично. Однако, не будет лишним установить на своем устройстве лицензированные антивирусы и дополнительные средства защиты, а также установить на мобильное устройство пароль. И, конечно же, будьте внимательны и устанавливайте только официальные приложения банков!

Развитие технологического процесса помимо того, что позволяет увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, значительно расширяет клиентуру. Благодаря интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, это позволяет дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от его предпочтений. А развитие информационных технологий сокращает дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания во всех аспектах.

Систему интернет-банкинга можно представить в виде следующей схемы:

Рисунок 1. Система интернет-банкинга

Исходя из выше изложенного, можно сделать следующие выводы:

Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:

• экономия на банковских комиссиях;
• экономия времени;
• безопасность;
• любые online-платежи приходят без задержек;
• любые online-платежи осуществляются без личного участия владельца счета;
• счета контролируются круглосуточно;
• большое предложение услуг;
• устраняются не только межрегиональные, но и межнациональные границы при проведении банковских операций;
• более высокое качество предоставляемой банками информации.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что российский рынок интернет-банкинга не только процветает, но и увеличивает темпы своего развития, в том числе путем интеграции и внедрения других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что его преимущество над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно. Таким образом, интернет-банкинг является одним из ярких примеров применения новых технологий, который позволяет вывести банковское обслуживание на новый уровень.