Развитие платежной системы Банка России: этапы внедрения Перспективной платежной системы

Development of the payment system of the Bank of Russia: stages of implementation of a promising payment system

Elena Titova

master student, Chelyabinsk state University, Russia, Chelyabinsk

Nina Starodubova

candidate of economic Sciences, associate Professor, Chelyabinsk state University, Russia, Chelyabinsk

Аннотация. Современное состояние отечественной платежной системы в последние годы характеризовалось не в пользу ее конкурентоспособности. В статье рассмотрено создание Перспективной платежной системы – единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности.

Abstract. The current state of the domestic payment system in recent years has been characterized not in favor of its competitiveness. The article describes the creation of a Prospective Payment System – a unified electronic payment system of Russia based on the principles of economic efficiency and security.

Ключевые слова: платежная система; Банк России; перспективная платежная система; система расчетов; этапы перехода.

Keywords: payment system; Bank of Russia; promising payment system; settlement system; transition stages.

Современные процессы глобализации и интеграции являются важнейшим фактором, определяющим состояние российской экономики и вызывают необходимость действий, направленных на повышение безопасности и конкурентоспособности экономики. Для достижения этих целей требуется надёжная деятельность финансового сектора, наличие эффективной платёжной системы и применение современных форм платежа и расчётов между экономическими субъектами. Централизация и монополия уже давно являются основными недостатками традиционной финансовой системы, когда рынок находится под управлением нескольких крупных игроков, которые контролируют потоки данных и устанавливают процентные ставки для собственного обогащения. В этих условиях развитие платежной системы и повышение эффективности ее функционирования становится неотложной задачей Центрального банка РФ, обязанностью которого с июля 2012 года является также и осуществление надзора за платежными системами.

Банк России с июля 2018 года вводит Перспективную платежную систему. Это означает, что будет создана единая централизованная платежная инфраструктура, которая даст возможность банкам вне зависимости от точки присутствия работать по единым правилами, стандартам и в едином временном окне.

Ранее российские банки использовали две системы платежей – БЭСП (банковских электронных срочных платежей) для срочных платежей и ряд региональных решений для несрочных платежей. Перспективная платежная система (ППС) заменит обе действующие системы расчетов [4, с.13].

Рассмотрим сопоставление структуры платежей через платежную систему Банка России – в натуральных измерителях и в рублях.

Так, в структуре переводов, как по количеству, так и по объему преобладали переводы через систему внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР). Это самый дешевый и доступный сервис: пакетная обработка и проведение платежей в течение дня. Значительный вклад в трафик дала смежная с региональной, межрегиональная компонента (МЭР). ВЭР и МЭР дали 60% трафика по сумме и более 99,8% по количеству. Система БЭСП – это компонента, претендующая на роль системы срочных электронных расчетов RTGS, на нее пришлось менее 1% по количеству транзакций и порядка 40% по сумме [5, с.34].

Развитие платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа, представленных на рисунке 4[1, с.49].

Рисунок 1. Этапы перехода на Перспективную платежную систему – основные мероприятия

Первый этап создания СБП был завершен в январе 2019 года. Оператором и расчетным центром СБП, согласно плану, выступает Банк России, а операционным платежным клиринговым центром – Национальная система платежных карт (НСПК). Создание СБП позволит гражданам совершать мгновенные платежи, независимо от места открытия счетов отправителя и получателя платежа. Планируется, что платеж можно будет провести по номеру телефона, адресу электронной почты, ID в социальных сетях [2, с.109].

В рамках грядущего перехода на Перспективную платежную систему в марте 2018 года впервые все счета были сконцентрированы в одной базе данных, также было создано единое информационное пространство. Работать стало удобнее, но при этом возросли риски того, что при сбое единой базы пострадает вся банковская система России.

Особенности перехода на ППС [6, с.113]:

1. не планируется переходный период: 2 июля 2019 г. все банки одномоментно должны перейти на новую систему расчетов;
2. часть банков перешли на новую версию Клиента Банка России (КБР-Н), часть продолжает работать на старой версии – КБР-С (или АРМ КБР). При работе с ППС можно будет использовать обе версии, о чем говорится в письме МЦОИ -15-1-8/688 от 14.03.2018. Технологии работы с платежной системой при работе с КБР-Н и КБР-С могут отличаться.

ППС имеет следующие ключевые аспекты (табл. 1).

Таблица 1.

Ключевые особенности ППС

В рамках ППС в январе 2019 года была запущена система быстрых платежей (далее СБП), ориентированная на розничные транзакции. Позиционирование СБП напоминает сервисы карточных систем, обеспечивающих оплату в торгово-сервисных предприятиях и клиентские переводы с карты на карту. На данный момент в СБП насчитывается небольшое количество банков (14), среди которых, такие системно значимые банки, как ВТБ, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк. Сбербанк, обладающий собственным сервисом перевода денежных средств по номеру телефона, не видит смысла присоединяться к СБП. Кредитная организация хочет получать за свои услуги по переводу средств комиссию в 1% от суммы платежа [4, с. 2].

Преимущества перехода на ППС [6, с. 87]:

1. снизится риск нехватки ликвидности, потому что можно будет проводить взаимозачет между срочными и несрочными платежами;
2. снизится операционный риск, благодаря единому справочнику участников платежной системы и переходу на международные форматы ISO 20022 (международный стандарт обмена электронными сообщениями между организациями финансовой отрасли);
3. снизятся операционные расходы Банка России, благодаря единой договорной базе и единому клиентскому интерфейсу для всех регионов.

Современная мировая финансовая модель требует изменения платежной модели, используя пример системных интеграторов. В противном случае, большая часть бизнеса, прежде всего транзакционного, будет для банков утрачена.

Развитие новых моделей платежных систем позволит финансовым учреждениям предлагать собственные уникальные продукты, каждый пользователь будет иметь одинаковые права, из-за отсутствия посредников уменьшатся операционные издержки, могут возникнуть новые сегменты рынка и соответствующие специализированные проекты, ориентирующиеся на конкретные потребности клиентов.