Правовое регулирование электронных денег в России и за рубежом
Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №37(88)
Рубрика: Экономика
![](https://nauchforum.ru/themes/mix_and_match/images/logo.jpg)
Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №37(88)
Правовое регулирование электронных денег в России и за рубежом
В международной практике отсутствует единая позиция на предмет необходимости и масштабов регулирования эмиссии и обращения электронных денег. Универсальные подходы к регулированию электронных денег были заложены в 2000-е США и странами Европейского союза. Существует разница между этими подходами. В Евросоюзе они понимаются, в первую очередь, как новый тип денег и новое средство платежа. Таким образом, это объясняет необходимость регулирования области обращения электронных денежных средств банком. В Соединенных Штатах электронные деньги понимаются в качестве нового типа денежных услуг, что объясняет, почему американский режим нормативно-правового регулирования электронных денег выступает отдельной частью банковского регулирования [7].
В России сама потребность принятия законодательных актов, регулирующих сферу электронных денег, возникла только в последнее десятилетие, по этой причине изучение и использование опыта законодательного регулирования операций с электронными счетами, актуальны в настоящее время.
Источниками правового регулирования электронных денежных средств в России является ряд нормативно-правовых актов по примеру банковского регулирования и контроля. Основные положения, регулирующие область электронного денежного обращения, присутствуют в законе от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [6] с учетом изменений в редакции от 03.07.2019 года [3].
Среди подзаконных нормативно-правовых актов стоит выделить акты Центрального банка РФ и Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» [4]. Законодательство Российской Федерации переняло опыт зарубежных стран в определении понятия электронных денег, дополняя его тем, что денежные средства, предоставленные для эмиссии электронных денежных средств, заранее предоставлены одним лицом другому, а также тем, что электронные денежные средства готовятся для исполнения обязательств перед третьими лицами.
Помимо этого, в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (последняя редакция) электронные денежные средства не подлежат страхованию[8]. При этом электронными денежными средства не являются электронными средства, полученные организациями, осуществляющими свою деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами.
Законодательство Российской Федерации, по примеру зарубежных стран, разделило электронные деньги и денежные средства на банковских счетах. Таким образом, в нашей стране только банки имеют право предоставлять пользователям кредитную линию и начислять проценты на остаток электронных денежных средств, в то время, как операторы такой возможности не имеют. Согласно положениям того же федерального закона, операторами электронных денежных средств выступают исключительно кредитные организации, то есть банки, и, помимо них, организации, обладающие правом перевода денежных средств без открытия банковских счетов. Приобрести статус оператора можно по отправлению соответствующего документа в ЦБ РФ[5].
Электронные средства денежных платежей позволяют составлять, заверять, делегировать директивы о совершении перевода денежных средств с применением «электронных кошельков» по типу Яндекс деньги и Webmoney, платежных карт, электронных носителей информации. Помимо «кошельков» в России широко распространены «личные кабинеты» и банковские карточки. Любые электронные платежи, согласно требованиям ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-ФЗ, совершаются с проведением идентификации пользователя [6].
Обязательный признак подобного рода платежей - одна из сторон расчетов должна выступать в качестве физического лица.
Стоит упомянуть еще одну классификацию электронных средств платежей в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года №°161-ФЗ: они бывают корпоративными, не персонифицированными и персонифицированными [6]. В первом случае использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. В случае использования персонифицированного средства платежа, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Не персонифицированное средство платежа предполагает использование электронного средства платежа клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей [6].
Наибольший интерес в сравнении законодательств РФ и зарубежных стран вызывает правовой статус институтов, занимающихся эмиссией электронных денежных средств, а также его место в законодательстве [2].
В Евросоюзе ими являются EMI (Electronic Money Institution), которые считаются специализированными кредитными организациями, в том числе - банки и другие финансовые институты. На их базе возможно создание собственной карточной платежной системы, открытие суб-счета внутри своего банковского счета благодаря лицензии и создание, таким образом, своего «электронного кошелька». При этом эмитированные EMI платежные инструменты считаются их долговыми обязательствами.
В США это MSB (Money Services Business) - небанковские организации, оказывающие платежные услуги.
По законодательству США данным организациям запрещается распоряжаться деньгами пользователей [3].
В Российской Федерации операторами данного вида услуг являются, в первую очередь, кредитные организации, но также используется деятельность платежных агентов по типу Yandex.Money (по аналогии с американским законодательством). Также законодательством РФ регулируется эмиссия платежных инструментов кредитными организациями, к примеру, электронных чеков, что стало наиболее популярно с приходом в нашу экономику международной онлайн системы расчетов Webmoney Transfer [1].
Таким образом, к операторам расчетов, использующим электронные деньги, в Российской Федерации относят банки и небанковские кредитные организации.
Подводя итоги изложенному выше, необходимо отметить, что электронные деньги в России выступают одним из видов денежных платежей и рассматриваются в качестве услуг, избегая жестких требований банковского регулирования.
Российское регулирование электронных денег вводит систему, аналогичную регулированию банковского счета, с целью снижения рисков, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Предполагается, что развитие компьютерных и интернет-технологий будет стимулировать развитие инноваций в области электронных денег.
Таким образом, система электронных денежных переводов становится все более упорядоченной, защищая интересы как клиента, так и государства.
![](/sites/default/files/publ_rinc.png)