Правовое регулирование электронных денег в России и за рубежом

В международной практике отсутствует единая позиция на предмет необходимости и масштабов регулирования эмис­сии и обращения электронных денег. Универсальные подходы к регулированию электронных денег были заложены в 2000-е США и странами Европейского союза. Существует разница между этими подходами.  В Евросоюзе они понимаются, в первую оче­редь, как новый тип денег и новое средство платежа. Таким образом, это объясняет необ­ходимость регулирования области обращения электронных денежных средств банком. В Соединенных Штатах электронные деньги понимаются в качестве нового типа денеж­ных услуг, что объясняет, почему американс­кий режим нормативно-правового регулиро­вания электронных денег выступает отдельной частью банковского регулирования [7].

В России сама потребность принятия законодательных актов, регулирующих сферу электронных денег, возникла только в последнее де­сятилетие, по этой причине изучение и использование опыта законодательного регулирования операций с электрон­ными счетами, актуальны в настоящее вре­мя.

Источниками правового регулирования  электронных денежных средств в России является ряд нормативно-правовых ак­тов по примеру банковского регулирования и контроля. Основные положения, регулиру­ющие область электронного денежного обра­щения, присутствуют  в законе от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [6] с учетом изменений в редакции от 03.07.2019 года [3].

Среди подзаконных нормативно-правовых актов стоит выделить акты Центрального банка РФ и Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» [4]. Законодатель­ство Российской Федерации переняло опыт зарубежных стран в определении понятия электронных денег, дополняя его тем, что де­нежные средства, предоставленные для эмис­сии электронных денежных средств, заранее предоставлены одним лицом другому, а так­же тем, что электронные денежные средства готовятся для исполнения обязательств пе­ред третьими лицами.

Помимо этого, в соот­ветствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (последняя редакция) электронные денежные средства не подлежат страхованию[8]. При этом электронными денежными средства не являются элект­ронными средства, полученные организаци­ями, осуществляющими свою деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятель­ность, деятельность по управлению инвести­ционными фондами, паевыми инвестицион­ными фондами, негосударственными пенси­онными фондами.

Законодательство Российской Федерации, по примеру зарубежных стран, раздели­ло электронные деньги и денежные средства на банковских счетах. Таким образом, в на­шей стране только банки имеют право пре­доставлять пользователям кредитную линию и начислять проценты на остаток электрон­ных денежных средств, в то время, как опе­раторы такой возможности не имеют. Соглас­но положениям того же федерального зако­на, операторами электронных денежных средств выступают исключительно кредитные организации, то есть банки, и, помимо них, организации, обладающие правом перевода денежных средств без открытия банковских счетов. Приобрести статус оператора можно по отправлению соответствующего докумен­та в ЦБ РФ[5].

Электронные сред­ства денежных платежей по­зволяют составлять, заверять, делегировать директивы о совершении перевода денежных средств с применением «электронных кошель­ков» по типу Яндекс деньги и Webmoney, платежных карт, электронных носителей ин­формации. Помимо «кошельков» в России широко распространены «личные кабинеты» и банковские карточки. Любые электронные платежи, согласно требованиям ФЗ «О про­тиводействии легализации (отмыванию) до­ходов, полученных преступным путем, и фи­нансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-ФЗ, совершаются с проведением иден­тификации пользователя [6].

Обязательный признак подобного рода платежей - одна из сторон расчетов должна выступать в каче­стве физического лица.

Стоит упомянуть еще одну классифика­цию электронных средств платежей в соот­ветствии с ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года №°161-ФЗ: они бывают корпоративными, не персонифици­рованными и персонифицированными [6]. В первом случае использование корпоративного электронного средства платежа осуществля­ется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по офи­циальному курсу Банка России, на конец ра­бочего дня оператора электронных денежных средств. В случае использования персонифицированного средства плате­жа, использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физичес­ким лицом при условии, что остаток элект­ронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Бан­ка России. Не персонифицированное сред­ство платежа предполагает использование электронного средства платежа клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой мо­мент не превышает 15 тысяч рублей [6].

Наибольший интерес в сравнении законодательств РФ и зарубежных стран вызывает правовой статус институтов, зани­мающихся эмиссией электронных денежных средств, а также его место в законодатель­стве [2].

В Евросоюзе ими являются EMI (Electronic Money Institution), которые счи­таются специализированными кредитными организациями, в том числе - банки и дру­гие финансовые институты. На их базе воз­можно создание собственной карточной пла­тежной системы, открытие суб-счета внутри своего банковского счета благодаря лицен­зии и создание, таким образом, своего «элек­тронного кошелька». При этом эмитирован­ные EMI платежные инструменты считают­ся их долговыми обязательствами.

В США это MSB (Money Services Business) - небан­ковские организации, оказывающие платеж­ные услуги.

По законодательству США дан­ным организациям запрещается распоряжать­ся деньгами пользователей [3].

В Российской Федерации операторами данного вида услуг являются, в первую оче­редь, кредитные организации, но также ис­пользуется деятельность платежных агентов по типу Yandex.Money (по аналогии с амери­канским законодательством). Также законо­дательством РФ регулируется эмиссия пла­тежных инструментов кредитными органи­зациями, к примеру, электронных чеков, что стало наиболее популярно с приходом в нашу экономику международной онлайн системы расчетов Webmoney Transfer [1].

Таким образом, к операторам расчетов, использующим элек­тронные деньги, в Российской Федерации относят банки и небанковские кредитные организации.

Подводя итоги изложенному выше, не­обходимо отметить, что элек­тронные деньги в России выступают одним из видов денежных платежей и рассматриваются в качестве ус­луг, избегая жестких требований банковско­го регулирования.

Российское регулирование электронных денег вводит систему, аналогич­ную регулированию банковского счета, с це­лью снижения рисков, связанных с отмыва­нием доходов, полученных преступным пу­тем, и финансированием терроризма. Предполагается, что развитие компьютерных и интер­нет-технологий будет стимулировать разви­тие инноваций в области электронных де­нег.

Таким образом, система электронных денежных переводов становится все более упорядоченной, защищая интересы как кли­ента, так и государства.