Актуальные проблемы стандартизации деятельности на рынке микрофинансирования

На современном этапе развития экономических отношений в России рынок микрофинансирования играет значительную роль. Микрофинансовые организации – это сравнительно новый тип финансовых организаций в России. Первые микрофинансовые организации были созданы 8 июля 2011 года.

В начале сентября 2020 года на российском рынке можно было насчитать менее 1600 действующих микрофинансовых организаций, включенных в государственный реестр. За прошедшие 12 месяцев численность сократилась приблизительно на 300 миркофинансовых компаний. В 2020 году существенным фактором, повлиявшим на деятельность микрофинансовых организаций стало распространение короновирусной инфекции и связанные с ней ограничения.

Для того чтобы проанализировать изменения, произошедшие в правовом регулировании на рынке микрофинансирования, представляется необходимым обратиться к действующему законодательству в сфере микрофинансирования. 4 июля 2016 года в Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях на финансовом рынке» была введена действие норма об обязательном членстве микрофинансовых организаций в саморегулируемых организациях, данная норма заменила диспозитивное (добровольное) саморегулирование деятельности микрофинансовых организаций.

Стоит отметить, что в 2013 году были предоставлены широкие возможности в плане саморегулирования, ожидание их массового включения в этот процесс оказалось несколько иллюзорным.

Фактически в прошлые годы СРО занимались проведением проверок деятельности своих членов, оказывая им экспертную и консультативную поддержку. Формирование компенсационных фондов СРО находилось в зачаточном состоянии, как и разработка стандартов и нормативных актов [3, с.48].

Изменения в модели саморегулирования микрофинансовых организаций, взаимодействия саморегулируемых организаций и Банка России привели к изменению количественной структуры микрофинансового рынка. В 2016 году была проведена масштабные проверки деятельности микрофинансовых организаций, в результате которых произошли количественные изменения микрофинансового сектора. В результате проведенных проверок, более 1700 микрофинансовых организаций были исключены из реестра в связи с грубыми нарушениями действующего законодательства.

По состоянию на 10 ноября 2020 года в Государственном реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано 9642 микрофинансовых компаний.

В свою очередь, в Единый реестр саморегулируемых организаций на финансовом рынке, который ведет Банк России, включены три организации в форме ассоциации, осуществляющие саморегулирование в отношении деятельности микрофинансовых организаций:

Основной функцией саморегулируемых организаций является разработка стандартов деятельности микрофинансовых организаций, направленных на защиту прав и интересов физических и юридических лиц, получающих финансовые услуги. В связи с изменением модели саморегулирования микрофинансовых организаций с добровольной на обязательную, особый интерес представляет процесс стандартизации микрофинансовой деятельности. Согласно ст.4 Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях на финансовом рынке», саморегулируемые организации обязаны разработать следующие виды стандартов:

• основные стандарты, обязательные для всех микрофинансовых организаций независимо от их членства в СРО;
• внутренние стандарты, обязательные для членов СРО и, если это предусмотрено внутренними стандартами, ассоциированных членов саморегулируемой организации.

Базовые стандарты обязательны для всех участников рынка микрофинансирования. Банк России Указанием от 30 мая 2016 года №4027-У установил, что саморегулируемые организации, объединяющие микрофинансовые организации, должны разработать следующие базовые стандарты:

1. по управлению рисками;
2. совершения операций на финансовом рынке;
3. защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих микрофинансовые организации.

23 июня 2017 года Банк России утвердил базовый стандарт - защита прав и интересов физических и юридических лиц, получающих финансовые услуги от микрофинансовых организаций. Данный стандарт имеет особое значение, поскольку призван ограничить общую долговую нагрузку заемщиков, регламентировать ответы микрофинансовых организаций на запросы потребителей финансовых услуг, а также порядок реструктуризации просроченной задолженности. Вышеуказанный стандарт является обязательным для всех микрофинансовых организаций России с 1 июля 2017 года [1, 45].

1) порядок проведения саморегулируемой организацией проверок соблюдения ее членами требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации;

2) условия членства в саморегулируемой организации, в том числе размер или порядок расчета, а также порядок уплаты вступительного взноса и членских взносов;

3) система мер воздействия и порядок их применения за несоблюдение членами саморегулируемой организации требований базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации;

4) требования к деловой репутации должностных лиц саморегулируемой организации;

5) правила профессиональной этики работников саморегулируемой организации.

Саморегулируемые организации вправе по собственной инициативе разрабатывать и утверждать иные внутренние стандарты, требования которых не могут противоречить базовым стандартам. Представляется необходимым обратить внимание на то, что при отсутствии базовых стандартов, внутренние стандарты, разработанные саморегулируемыми организациями призваны в определенной степени, заполнить проблемы в действующем законодательстве и тем самым подтвердить необходимость текущего саморегулирования на рынке микрофинансовых услуг. Однако внутренние стандарты, носят факультативный характер и ограничены кругом микрофинансовых организаций, которым они адресованы [4,с.50].

Из вышеизложенного следует, что базовая стандартизация деятельности микрофинансовых организаций остается незавершенной. Завершению процесса стандартизации микрофинансовой деятельности, препятствует дублирование контрольно-надзорных полномочий.

В настоящее время контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций, осуществляет Банк России. При этом стоит, отметить, что Банк России делегирует ряд своих полномочий саморегулируемым организациям. Так с одной стороны за мелкими участниками рынка микрофинансирования надзор осуществляют – саморегулируемые организации, с другой стороны - сохранена обязанность Банка России по возбуждению дел об административных правонарушениях.

Совершенствование института саморегулирования как реализации меры по оптимизации регулятивной нагрузки на участников рынка, должно снизить нагрузку на мелких участников рынка и привести к формированию целостной регулятивной системы, отвечающей интересам профессиональных участников различных секторов финансового рынка, обеспечивающей надлежащий уровень контроля за их деятельностью, а также защиту прав потребителей финансовых услуг.

Формирование сбалансированной системы распределения
контрольно-надзорных функций между Банком России и СРО позволит усовершенствовать пропорциональный подход к системе регулирования и риск-ориентированного надзора за рынком микрофинансирования.

Завершая исследование, следует добавить, что стандартизация деятельности микрофинансовых организаций становится все более актуальной. В связи с тем, что статус микрофинансовых организаций повышается и как следствие растет уровень доверия среди потребителей финансовых услуг, должны быть предъявлены высокие требования к их деятельности, а также нивелированы оставшиеся возможности для регулятивного арбитража [2, с.20].

Таким образом, в настоящее время первостепенным является – совершенствование законодательства в сфере микрофинансирования, а именно в части определения надзорных полномочий в отношении мелких участников рынка со стороны СРО с развитием регулятивной базы, позволяющей СРО полноценно осуществлять полномочия по контролю за участниками рынка, с возможностью применения соответствующих мер ответственности.