ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ

PROBLEMS AND PROSPECTS OF DIGITALIZATION OF RUSSIAN BANKS IN THE CONTEXT OF SANCTIONS

Antonina Fetisova

Student, Don State Technical University, Russia, Rostov-on-Don

Аннотация. Санкции, введенные против России в ответ на её действия в международной политике, создали значительные вызовы для российской банковской системы, под те или иные ограничении попало 80 процентов банковского сектора страны. Ключевую роль в преодолении кризиса играют проекты в области цифровых финансовых технологий, которым в последние годы и банки и Центральный Банк России уделяет особое внимание. В статье рассмотрен проблемы и перспективы цифровизации российских банков в условиях санкций.

Abstract. The sanctions imposed on Russia in response to its actions in international politics have created significant challenges for the Russian banking system, with 80 percent of the country's banking sector subject to one or another restriction. Digital financial technology projects, which both banks and the Central Bank of Russia have been paying special attention to in recent years, play a key role in overcoming the crisis. The article examines the problems and prospects for the digitalization of Russian banks under sanctions.

Ключевые слова: банки, банковская система, цифровизация, санкции, эффекты, цифровой рубль.

Keywords: banks, banking system, digitalization, sanctions, effects, digital ruble.

Санкции, введенные против России в ответ на её действия в международной политике, создали значительные вызовы для российской банковской системы. По состоянию на август 2024 года против России введено более 10 000 индивидуальных санкций от разных стран и международных организаций [1]. Санкции охватывают широкий спектр мер, включая финансовые ограничения блокировки активов, запреты на торговлю и инвестиции, а также визовые ограничения для физических лиц. Эти санкции вводятся как отдельными странами, так и коллективно, например, в рамках Европейского Союза, США и других международных союзов. По данным министерства финансов США, около 2,4 тысячи российских физических и юридических лиц попали под те или иные ограничения, что составляет 80 процентов банковского сектора России,  включая такие системно-значимые банки как «Сбер», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-банк», «Россельхозбанк», «Московский Кредитный банк» и «Банк открытие» [6].

Разрыв связей российских банков с глобальными финансовыми институтами (от международных платежных систем до поставщиков рыночной информации) стал значительной проблемой в последние годы. В ходе исследования были выделены следующие эффекты санкций для банковской системы России: проблемы с валютными резервами; увеличение рисков кибератак; ограниченный доступ к международным финансовым рынкам; унижение кредитных рейтингов; заморозка активов; доступ к технологиям и программному обеспечению; ухудшение отношений с зарубежными партнерами и др. [2]. Одновременно с этим, под давлением зарубежных правительств последовал уход крупных поставщиков программного обеспечения, таких как SAP, Oracle и Microsoft из России, запрет на ввоз и дальнейшее использование технологического, телекоммуникационного и серверного оборудования, продажу и обслуживание программного обеспечения, разрыв контрактов о предоставлении цифровых и облачных услуг. Это имело значительные последствия для бизнеса и государственных структур в России. Вот некоторые из них. Российские компании и государственные организации начали искать альтернативные решения, такие как российские разработки или решения от других международных поставщиков, которые не попали под санкции. Также усилилось внимание к локальным разработчикам программного обеспечения и национальным ИТ-компаниям, что стало стимулом для развития внутреннего рынка [4]. Также в 2022 году из магазинов App Store и Google^* Play были удалены приложения российских банков, таких как Сбербанк, ВТБ и другие, в связи с чем пользователи столкнулись с проблемами при попытке обновления или установки приложений своих банков, что затруднило проведение финансовых операций и доступ к онлайн-услугам. Проблемы с доступом к международным магазинами приложений также затронули финтех-компании и стартапы, которые пользовались этими платформами для продвижения своих продуктов и/или услуг. В ответ на это банки начали развивать и поддерживать свои собственные платформы и альтернативные каналы для обслуживания клиентов, такие как веб-версии приложений и собственные магазины приложений [5].

В данных условиях этап для банковской системы России оказался переломным и по оценке экспертов проходил в условиях борьбы с последствиями санкционного удара. Основной задачей ЦБ РФ было сохранение устойчивости банков и других компаний финансового сектора, которые, в том числе обеспечивают бесперебойную работу других предприятий и организаций. Ключевую роль в преодолении кризиса сыграли проекты в области цифровых финансовых технологий, которым в последние годы ЦБ уделяет особое внимание. В течение 2022 года велась разработка платформы цифрового рубля, а также совершенствование системы быстрых платежей (СБП) [3].

Платформа цифрового рубля в России представляет собой важный шаг в развитии финансовой системы страны [7]. Платформа имеет потенциал преобразовать банковскую и платежную инфраструктуру, но также сталкивается с рядом проблем. К проблемам развития платформы цифрового рубля можно отнести: значительные технические усилия по разработке и внедрению цифрового рубля; обеспечение безопасности транзакций и защиты личных данных пользователей; необходимость разработки и внедрения новых законодательных актов и нормативных актов для регулирования использования цифрового рубля; проблемы с принятием у пользователей; инфраструктурные вызовы; трансформация места и роли банков в финансовой системе и др. К перспективам развития платформы цифрового рубля можно отнести: более быстрые и удобные платежи; повышение финансовой инклюзии; снижение издержек на проведение транзакций; улучшение процесса мониторинга и контроль; поддержка инноваций в финтехе; устойчивость и надежность системы и др. Можно сделать вывод, что платформа цифрового рубля в России имеет значительный потенциал для трансформации финансовой системы страны. Однако успешное внедрение потребует решения ряда технических, регуляторных и социальных проблем. Важным шагом будет проведение образовательных мероприятий для повышения осведомленности и доверия к новой системе, а также обеспечение ее безопасности и интеграции с существующей финансовой инфраструктурой. Таким образом, в статье были рассмотрены основные вызовы и шоки, с которыми столкнулась банковская система России после февраля 2022 года. В процессе анализа сформулированы ключевые сложности и потери, которые несли российские финансово-кредитные учреждения на этом пути, а также предпринимаемые ими, а также Центральным банком адаптационные меры по сохранению стабильности в период турбулентности.

В заключении можно отметить, что российская банковская система адаптировалась к этим вызовам, развивая внутренние ресурсы, улучшая технологические возможности и укрепляя связи с новыми партнерскими странами. В частности, усиливается сотрудничество с китайскими, индийскими и другими азиатскими банками, а также развиваются внутренние финансовые инструменты и платёжные системы.

*(По требованию Роскомнадзора информируем, что иностранное лицо, владеющее информационными ресурсами Google является нарушителем законодательства Российской Федерации – прим. ред.)