УРОВЕНЬ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ

LEVEL OF IMPROVEMENT OF BANKING OPERATIONS IN RUSSIA AND ABROAD

Alina Allakhverdieva

Master’s student, Far Eastern branch of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education All-Russian Academy of Foreign Trade of the Ministry of Economic Development of the Russian Federation, Russia, Petropavlovsk-Kamchatsky

Аннотация. Статья посвящена рассмотрению вопросов совершенствования банковской операционной деятельности в Российской Федерации и зарубежных странах в современных экономических условиях. Особое внимание уделено российскому и мировому опыту применения платежных систем в рамках операционной деятельности банков, а также разработкам и внедрению систем быстрых платежей.

Abstract. The article is devoted to the consideration of issues of improving banking operational activities in the Russian Federation and foreign countries in modern economic conditions. Particular attention is paid to Russian and world experience in the use of payment systems within the operational activities of banks, as well as the development and implementation of fast payment systems.

Ключевые слова: банковская операционная деятельность; платежные системы; системы быстрых платежей.

Keywords: banking operations; payment systems; fast payment systems.

В условиях ухудшения макроэкономической обстановки и осуществлении в Российской Федерации различных мероприятий, направленных на противодействие санкциям, направления совершенствования банковского сектора четко зависят от развития реального сектора экономики.

В сложившейся ситуации, банкам необходимо сконцентрироваться на совершенствовании операционной деятельности в части предоставления услуг и продуктов для юридических и физических лиц.

Необходимо отметить, что на протяжении многих лет банковская операционная деятельности в России осуществлялась в основном с позиции интересов и потребностей самого коммерческого банка. Следует отметить, что банковская отрасль любого государства, в особенности с достаточно высоким уровнем развития, представляет собой центр создания и использования инновационных процессов, связанных с применением финансовых цифровых технологий.

Как показывают исследования, на наиболее высоких позициях находятся страны ЕС и США, в которых около 60% населения используют цифровые банковские технологии.

При этом, важно подчеркнуть, что Россия не сильно отстает от данных показателей. Российское население активно использует различные цифровые платформы при осуществлении банковских платежей. Его доля составляет более 50% населения страны.

Необходимо отметить, что уровень совершенствования банковской операционной деятельности в современных реалиях зависит от использования в стране эффективного механизма совершенствования платежных операций, связанных с увеличением их скорости и безопасности для клиентов, которое обеспечивается за счет использования различных платежных систем для перевода денежных средств на основе электронной системы обмена сообщениями.

В любом государстве в современных условиях платежные системы представляют собой часть финансовой инфраструктуры, функционирование которой должно быть эффективным и безопасным для бизнеса и граждан страны. При этом, как подтверждают многочисленные публикации, понятие платежных систем рассматривалось как в трудах зарубежных и российских авторов, а также в законодательстве РФ и стран ЕАЭС [4].

Важно подчеркнуть, что особое место среди платежных систем занимают системы центральных банков страны, поскольку через них производиться основной объем переводов денежных средств и осуществляется обеспечение быстрого и безопасного проведения платежей через платежную систему. При этом, вопросы регулирования использования платежных систем в разных странах осуществляются по-разному.

Так, В США существует платежная система Fedwire, которая является системой платежей в реальном времени. Данная система основана федеральными резервными банками США, которым она принадлежит и находится под их контролем. Кроме того, в США также действует NACHA (Ассоциация электронных платежей), которая регулярно разрабатывает и предлагает с учетом запросов резервных банков данные для совершенствования порядка работы для увеличения количества обработанных платежей в день.

Следует отметить, что в Великобритании существует автоматизированная платежная система Клирингового дома HAPS Sterling (Clearing House Automated Payments System), предназначенная для срочных платежей в стерлингах [5]. В Швейцарии платежные операции обрабатываются главным образом Центральным банком Швейцарии – Swiss National Bank (SNB), коммерческими банками и специализированным образованием – компанией PostFinance.

Следует отметить, что Россия старается не отставать в использовании цифровых технологий в повседневной жизни общества. Платежные процессы требуют постоянных мероприятий, направленных на повышение безопасности экономики и её конкурентоспособности на мировой арене. Для достижения этих требований необходима надёжная деятельность финансового сектора с эффективной платёжной системой и применением современных форматов платежей и расчётов между юридическими и физическими лицами.

При этом, платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату. За последнее десятилетие количество безналичных расчетов в России выросло в практически 34 раза. В данной ситуации Россия занимает лидирующие позиции в мире по количеству защищенных токеновых транзакций.

В современных экономических реалиях, связанных с частой практикой отключений от системы SWIFT, были отключены банки Ирана, после чего они перешли на платежную систему SUCRE. Аналогично до этого поступили финансовые организации других стран, таких как, Венесуэла, Кубы, Никарагуа и Эквадора и др. Российский аналог системы SWIFT был запущен Банком России.

Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) становится альтернативой межбанковского взаимодействия, способствующей обеспечению эффективного предоставление услуг по обработке электронных сообщений по финансовым операциям. Система осуществляет функционирование на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России [2]. Кроме того, в России уже давно действует платежная система «Мир», через карты которой можно совершать операции дистанционно – через мобильное приложение или Интернет.

Необходимо отметить, что развитие информационных технологий создает дополнительные каналы взаимодействия между производителем и потребителем. Так, информационно-коммуникационные технологии в сфере платежных систем требуют постоянного развития и совершенствования, связанных с внедрением более оптимизированных технологий обработки, хранения и передачи информации. При этом, Россия положительно относится к развитию электронных платежных систем и, учитывая современные аспекты деятельности системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая функционирует наряду с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, Россия относится к числу наиболее продвинутых стран мира.

В этой связи, одним из серьезных направлений развития банковской деятельности, характеризующем достаточно высокий уровень банковской операционной деятельности, является внедрение системы быстрых платежей. В последние годы многим специалистам стало очевидно, что наиболее удобным, функциональным и надежным инструментом расчетов в розничном, и не только, сегменте являются системы быстрых платежей.

Мировой опыт внедрения системы быстрых платежей (СБП) подтверждает, что основная цель внедрения СБП – это повышение финансовой доступности и снижение стоимости переводов в пользу пользователей, основанное на двух принципах – мгновенность и срочность.

В зарубежной практике в качестве аналога российской системы быстрых платежей можно рассмотреть систему Щвеции - Swish – мобильная платежная система, принципом работы которой очень похож на российскую. При этом, физические лица осуществляют быстрые переводы посредством специального мобильного приложения, отправляя денежные средства по номеру телефона. Также в качестве аналога российской системы быстрых платежей выступает Faster Payment System (FPS), который работает в Гонконге, который был внедрен  всего за несколько месяцев до введения в России СБП.

На сегодняшний день функционируют более 30 систем быстрых платежей в разных странах мира, при этом, более 20 находятся на этапе внедрения.

Как показывают исследования, наиболее распространенными системами быстрых платежей являются  Swish в Швеции, Faster Payments в Великобритании, FPS (Faster Payment System), работающая в Гонконге с 2018 г., IMPS в Индии, внедрена в 2010 г., а также NPP (New Payment Platform), действующая в Австралии с 2018 г. и SEPA с 2017 г в  Европейском союзе [3].

Таким образом, можно отметить, что системы быстрых платежей как в России, так и за рубежом, позволяют реализовывать на практике множество платежных сервисов, достигая обеспечения клиентам банков максимальный уровень комфорта. Это объясняется тем, что все применяемые в мировой практике СБП имеют преимущества, заключающиеся в первую очередь в непрерывности работы, т.к. система работает круглосуточно, поступлении средств получателю в режиме реального времени, в отсутствии возможности аннулирования платежа, а также в мгновенном извещении плательщика и получателя о статусе платежа.

Кроме того, во вторую очередь, важнейшим преимуществом системы быстрых платежей можно отметить, безопасность и защищенность от мошенничества на всех стадиях платежа, надлежащую обработку ошибок и процедур регулирования, а также адаптация к технологическим инновациям.

Зарубежная практика показывает, что в основном в странах инициатива внедрения систем быстрых платежей исходит от центральных банков и различных государственных регулирующих органов.

Следует отметить, что в России введение системы быстрых платежей было связано с необходимостью обеспечения финансового суверенитета страны, важным компонентом которого является независимость в платежной сфере, с целью ускорения работы в связи с введением против нашей страны различных экономических санкций. К концу 2023 г., согласно планам ЦБ РФ, платежи через СБП должны возрасти до 25% от всего общего объема межбанковских переводов, что зафиксировано в качестве важнейшей задачи Центробанком в «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы» [1].

Таким образом, в заключении можно отметить, что современный уровень совершенствования банковской операционной деятельности в России, относительно зарубежного опыта находится на достаточно высоком уровне. При этом, своевременное введение различных платежных систем и платежей, оказывает положительное влияние как на платежный рынок и на социально-экономическую обстановку в России в целом, так и на повышение финансовой независимости страны.