ЭФФЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА

EFFICIENCY OF INSURANCE IN THE RISK MANAGEMENT SYSTEM

Natalia Bazyuk

Teacher, Master of Finance, Chelyabinsk Motor Transport College, Russia, Chelyabinsk

Аннотация. Страхование выступает одним из частных направлений метода разделения риска, посредством страхования организации передают свои риски страховым компаниям в размере страховой суммы. Однако страхование не меняет существующие параметры риска, а обеспечивает защитой от возможных неблагоприятных финансовых последствий реализации риска. В статье изучается необходимость страхования в современных условиях.

Abstract. Insurance is one of the private areas of the risk sharing method; through insurance, organizations transfer their risks to insurance companies in the amount of the insured amount. However, insurance does not change existing risk parameters, but provides protection against possible adverse financial consequences of risk realization. The article examines the need for insurance in modern conditions.

Ключевые слова: страхование, риск-менеджмент, управление рисками, бизнес, страховой брокер, финансовый сектор.

Keywords: insurance, risk-management, business, insurance broker, financial sector.

Систему страхования в современных условиях достаточно эффективно применяют с целью управления крупными катастрофическими рисками, рисками осуществления монтажно-строительных работ, экологическими рисками, и рисками повреждения или угона средств наземного транспорта.

Однако, сегодня на рынке наблюдается достаточно высокий уровень недострахования российских предприятий отмечается применительно к рискам ответственности производителей, экологическим, катастрофическим, финансовым рискам и рискам нанесения ущерба грузов.

В теории риск-менеджмента выделяется четыре метода управления рисками, сформулированными в таблице 1 [1, с. 103].

Таблица 1.

Методы управления рисками

Чаще всего инструмент страхования используется совместно с различными методами сокращения рисков, что способствует снижению стоимости страхования.

Основная цель системы риск-менеджмента – обеспечить эффективную работу основных направлений деятельности организации, обеспечить их стабильное развитие, обеспечить выполнение обязательств перед акционерами, контрагентами, регулятором и другими заинтересованными лицами [1, с. 102].

Эффективная система риск-менеджмента обеспечивает как принятие оптимальных решений в условиях неопределенности и связанных с ней рисков, так и использование доступных возможностей. Основные факторы риска рассмотрены в таблице 2 [1, с. 286].

Таблица 2.

Основные факторы риска, связанные с деятельностью организации

По оценке специалистов страховых компаний, исключительно отрицательно оцениваются уровень риск-менеджмента на российских фирмах. Исключение составляют российские компании, в сфере своей деятельности, которые вышли на мировые рынки.

Наиболее системно управлением своих рисков занимаются банки и другие компании финансового сектора. Реальный сектор значительно отстает.

Мощные службы риск-менеджмента имеют крупные предприятия, их деятельность тесно связана с принятием менеджментом предприятий любых управленческих решений, касающихся как производственной, так и хозяйственной деятельности. На других предприятиях наблюдается полное отсутствие какой-либо работы, хотя бы отдаленно напоминающей мониторинг/управление рисками [2, с. 287].

Уровень недострахования рисков крупных промышленных предприятий оценивается как незначительный. Особо полная страховая защита приобретена по рискам повреждения или угона средств наземного транспорта, огневым и прочим рискам, рискам ответственности перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, повреждения оборудования, товарных запасов и монтажно-строительные рискам. Реже всего страхуются риски ответственности производителей, катастрофические и экологические риски.

Группа предприятий среднего бизнеса является наиболее разнородной в вопросах подходов по управлению собственными рисками. В нескольких случаях управление рисками на средних предприятиях сводится к их страхованию.

Недострахование рисков средних предприятий оценивается примерно на уровне в 55%. Особенно активно передаются в страхование риски ущерба или угона средств наземного транспорта, ответственность перед третьими лицами предприятий, источников повышенной опасности, огневые и прочие риски, а также риски повреждения товарных запасов. Оставшиеся риски практически полностью остаются без страховой защиты, в том числе такие крупные риски, как монтажно-строительные, катастрофические, риски повреждения грузов и оборудования.

В ряде случаев при отсутствии собственных систем риск-менеджмента на предприятиях страховщики могут выступать в качестве консультантов в данном вопросе. Таким образом, консультанты помогают клиенту выявить основные риски и опасности, которым подвержен бизнес, и подобрать оптимальную страховую программу для их минимизации, отвечающую его индивидуальным пожеланиям и потребностям [3, с. 27].

Вместе с тем полная передача функций по риск-менеджменту страховщикам может привести к ряду негативных последствий - игнорированию не страховых рисков, с одной стороны, и злоупотреблениям со стороны страховщика и повышению соответствующего бюджета у компании (проблема «агента-принципала»), с другой стороны.

Гораздо больше оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками. Роль страховых брокеров, как специалистов в области риск-менеджмента постоянно возрастает. В число других услуг страховых брокеров входят консультации по противоположным способам управления рисками, а именно, созданию кэптивных страховых компаний, слияниям и поглощениям, услуги по управлению активами, стратегическому планированию, управлению персоналом. Самые крупные страховые брокеры принимают участие в разработке компьютерных систем по управлению рисками для различных предприятий [4, с. 33].

Развитие бизнеса немыслимо без риска, так как успех в бизнесе зависит не только от эффективной обоснованности выбранной стратегии деятельности, но и от учета наступления критических ситуаций. Огромное внимание уделяется моделям развития производства, связанных с инновациями, которые зачастую связаны с внедрением технических новшеств, а это усиливает риск. Следовательно, главными задачами бизнеса является умение оценить степень риска и управлять им, а не избегать его. В результате этого риск приобрел более важное значение как в теории, так и в практике управления.