ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ОБЛАЧНОЙ ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ РАЗВИТИЯ ОНЛАЙН КРЕДИТОВАНИЯ

USING CLOUD TECHNOLOGY FOR THE DEVELOPMENT OF ONLINE LENDING

Marat Akhilbekov

Head of MFO "KMF", Kazakhstan, Shymkent

Аннотация. На сегодняшний день быстро развивается технология банковской отрасли который использует облачную технологию. Это позволяет перевести значительную часть капитальных вложений в IT в операционные расходы, сократить затраты и ускорить цикл создания и вывода на рынок новых продуктов. Данная статья посвящена сравнению подходов казахстанских и зарубежных банков к развитию бизнеса через призму применения облачных технологий.

Abstract. Today there is a global trend of technology development in the banking industry using cloud technology. This allows you to transfer a significant part of capital investments in IT into operating expenses, reduce costs and speed up the cycle of creating and bringing new products to market. This article is devoted to comparing the approaches of Kazakh and foreign banks to business development through the prism of the use of cloud technologies.

Ключевые слова: платформы, онлайн-кредитование, бизнес-операций, интерфейс, кредит, цифровой банкинг, автоматизация.

Keywords: platforms, online lending, business operations, interface, credit, digital banking, automation.

Облачные технологии — это доступность вычислительных ресурсов  по требованию в виде услуг через Интернет. Это устраняет необходимость для частных лиц и юридических лиц самостоятельно управлять физическими ресурсами и платить только за то, что они используют.

Большинство сервисов облачных технологий можно разделить на три категории: инфраструктура как услуга(IaaS), платформа как услуга(PaaS), программное обеспечение(SaaS) как услуга. Их иногда называют «стеком» облачных вычислений, так как они строятся друг над другом.

Банковская отрасль переживает цифровую трансформацию, вызванную быстрым развитием технологий и изменением ожиданий клиентов. Облачные вычисления являются ключевым фактором этой трансформации, поскольку они предоставляют банкам новые способы предоставления клиентам инновационных услуг и приложений, одновременно сокращая затраты и повышая эффективность.

Однако, как и в случае с любой новой технологией, существуют уникальные проблемы, которые банки должны тщательно учитывать и решать при внедрении решений облачных вычислений. Эти проблемы включают безопасность данных, соблюдение нормативных требований и необходимость плавной интеграции с существующей IT-инфраструктурой.

Онлайн-кредитование и облачное технология, также известное как одноранговое (P2P) кредитование, представляет собой относительно новую концепцию в финансовой индустрии, которая связывает заемщиков напрямую с кредиторами через онлайн-платформы. Эти платформы облегчают операции кредитования и займа между физическими и юридическими лицами, часто по более низким процентным ставкам, чем традиционные финансовые учреждения.

На рис.1 показаны преимущества облачных вычислений в банковской сфере.

Рисунок 1. Преимущества облачных вычислений в банковской сфере

Гибкость. Используя облачные технологии, легче переключаться с одного приложения на другое, что делает его более гибким выбором. Облачные вычисления повышают эффективность отрасли. Использование облачных технологий является дополнительным преимуществом в банковском и финансовом секторах, а эти услуги позволят финансовому учреждению предоставить клиенту лучший и подходящий сервис.

Мобильность: облачные вычисления обеспечивают мобильный доступ к корпоративным данным через устройства и смартфоны.

Надежность. Технология облачной инфраструктуры отличается высокой надежностью. Финансовое учреждение и банки смогут защитить свои данные, а также обеспечить скорость и гибкость, выбрав модель гибридного или частного облака.

Основным преимуществом облачной системы управления онлайн кредитами является автоматизация. Благодаря этому ключевые процессы, такие как выдача кредита и погашение кредита, станут более эффективными и смогут легко получить доступ к таким этапам, как процесс финансирования или обслуживания, чтобы обеспечить соблюдение соответствующих правил и исключить затраты на обработку бумажных документов.

Текущее состояние онлайн-кредитования и заимствования в Казахстане быстро растет: ожидается, что к 2025 году эта отрасль достигнет 1 триллиона тенге. Пандемия COVID-19 ускорила внедрение цифровых финансовых услуг, включая P2P-кредитование, поскольку частные лица и предприятия стремятся к более быстрым и доступным возможностям.

Облако позволяет хранить увеличивающиеся объемы данных без добавления новых компьютеров и устройств в корпоративную сеть. Клиенты и кредиторы используют один и тот же интерфейс, что упрощает отслеживание статуса заявки на кредит и бизнес-операций. Специалисты имеют доступ к информации о клиентах в зависимости от своего положения в организации.

Услуги на базе платформы SaaS все чаще используются в онлайн-кредитовании и займах, чтобы предоставить заемщикам и кредиторам беспрепятственный и безопасный онлайн-опыт. Эти платформы используют передовые технологии, такие как искусственный интеллект и машинное обучение, для анализа кредитоспособности, оценки рисков и подбора заемщиков подходящих кредиторов.

Платформы онлайн-кредитования и заимствования, предлагаемые Fintech-компаниями, работают за счет использования цифровых технологий для оптимизации процесса кредитования и заимствования.

Что касается кредитования, инвесторы могут просматривать доступные списки кредитов на платформе и выбирать для инвестирования в кредиты, которые соответствуют их инвестиционным критериям, таким как уровень риска и доходность инвестиций. Fintech-компании могут использовать технологию блокчейна для создания безопасного и прозрачного реестра всех кредитных транзакций и предоставления инвесторам обновленной информации о статусе их инвестиций в режиме реального времени.

Как только заемщику будет одобрен кредит, компания Fintech способствует переводу средств от инвесторов к заемщику. Fintech-компании могут использовать RPA для автоматизации таких задач, как выдача и обслуживание кредитов, снижая риск человеческих ошибок и повышая эффективность.

На протяжении всего срока кредита Fintech-компании могут использовать Интернет вещей для мониторинга истории платежей и финансового состояния заемщика, предоставляя инвесторам данные в режиме реального времени и помогая снизить риск. Наконец, Fintech-компании могут использовать технологии AR и VR, чтобы предоставить заемщикам и инвесторам захватывающий финансовый опыт, например, визуализацию платежей по кредитам и доходности инвестиций с течением времени.

Платформы онлайн-кредитования и заимствования на базе Saas используют целый ряд технологий для предоставления своих услуг. Некоторые из ключевых технологий, используемых на этих платформах, включают:

• Облачные вычисления. Платформы на базе Saas обычно используют облачные вычисления для предоставления своих услуг через Интернет. Это позволяет заемщикам и кредиторам получать доступ к платформе из любого места и в любое время, используя ряд устройств.
• Интеграция API: платформы Saas часто интегрируются со сторонними API для упрощения выдачи кредитов, андеррайтинга и обслуживания. Эти API могут включать службы кредитногоскоринга, службы проверки личности и службы обработки платежей.
• Анализ данных. Платформы на базе Saas обычно используют анализ данных для оценки кредитного риска и определения прав заемщика. Это включает в себя анализ ряда данных о заемщике, включая кредитную историю, доход и соотношение долга к доходу.

Платформы онлайн-кредитования и заимствования на базе SaaS опираются на передовые технологии и множество каналов оплаты, чтобы предоставить заемщикам и кредиторам удобный и безопасный онлайн-опыт. Использование этих технологий позволяет платформам P2P-кредитования работать более эффективно и предоставлять заемщикам более доступные варианты кредитования, одновременно предлагая кредиторам привлекательную прибыль. Будущее кредитования и займов разрушается синергией SaaS-платформ Fintech и интеллектуальной автоматизации. Эти технологии позволяют онлайн-финансовым услугам предлагать более быстрые, эффективные и персонализированные услуги кредитования и заимствования.

Рисунок 2. Исследовательские показания перспективной отрасли

Платформы на базе SaaS предоставляют заемщикам легкий доступ к ряду кредитных продуктов, а кредиторам — оптимизированный процесс выдачи и обслуживания кредитов. Интеллектуальная автоматизация позволяет кредиторам принимать более быстрые и точные кредитные решения, а также сокращает затраты и время, связанные с ручным андеррайтингом.

В заключение отметим, что синергия SaaS-платформ Fintech и интеллектуальной автоматизации меняет пространство кредитования и заимствования, позволяя онлайн-финансовым услугам предлагать более быстрый, эффективный и более персонализированный опыт.

Таким образом, облачные технологии в Республике Казахстан способствуют поддержке коммерческих банков республики, с целью сокращения расходов на IТ-обеспечение и с возможностью осуществления оптимизации бизнес-процессов в банковской системе.