Страховая грамотность пациента как фактор развития программ ОМС и ДМС

PATIENT'S INSURANCE LITERACY AS A FACTOR IN THE DEVELOPMENT OF CHI AND VMI PROGRAMS

Andrey Abubakirov

Post-graduate student, N.A. Semashko research Institute of public health, Russia, Moscow

Аннотация. В статье рассмотрены основные вопросы повышения страховой грамотности населения. Отмечено, что повышение страховой грамотности граждан РФ выступает актуальной и важной задачей не только с точки зрения распространения финансовых знаний и навыков, но и с точки зрения формирования компетенций в области охраны здоровья, умения распоряжаться собственными и страховыми ресурсами в ситуациях, когда необходимо получение соответствующих медицинских услуг.

Abstract. The article deals with the main issues of improving the insurance literacy of the population. It is noted that improving the insurance literacy of Russian citizens is an urgent and important task not only from the point of view of spreading financial knowledge and skills, but also from the point of view of developing competencies in the field of health protection, the ability to manage their own and insurance resources in situations where it is necessary to receive appropriate medical services.

Ключевые слова: здравоохранение; пациенты; обязательное медицинское страхование; грамотность.

Keywords: health care; patients; compulsory health insurance; literacy.

Не смотря на то, что наиболее распространенным видом страхования в Российской Федерации является медицинское (и обязательное, и добровольное, которым покрыто, согласно разным источникам до 98% населения страны), знания граждан относительно сущности, целей, задач данного вида страхования, а также возможностей, которые оно предоставляет в плане профилактических, диагностических, реабилитационных, лечебных, оздоровительных и иных мероприятий, являются крайне низкими. В связи с чем, нам представляется, что повышение страховой грамотности граждан РФ выступает актуальной и важной задачей не только с точки зрения распространения финансовых знаний и навыков, но и с точки зрения формирования компетенций в области охраны здоровья, умения распоряжаться собственными и страховыми ресурсами в ситуациях, когда необходимо получение соответствующих медицинских услуг.

В решение этой задачи должны быть вовлечены и органы государственной власти, и непосредственно участники страхового бизнеса, и образовательные учреждения – через создание системы информационно-образовательных продуктов (школ, курсов и пр.), в доступной форме последовательно разъясняющих основы медицинского страхования и формирующие у обучающихся соответствующие навыки выбора программ обязательного и/или добровольного медицинского страхования (ОМС и/или ДМС) и эффективного участия в них.

Согласно данным американской национальной консалтинговой компании в области здравоохранения America’s Health Insurance Plans практически 9 из 10 взрослых испытывают трудности при принятии решений, связанных с проблемами со здоровьем и финансированием тех, или иных медицинских услуг. Около половины (51 %) американцев не понимают основных терминов медицинского страхования [7].

По итогам исследования Департамента образования США (U.S. Department of Education), проведенного в 2013 году, оказалось, что среди совершеннолетних граждан уровень медицинской грамотности соответствовал следующим показателям:

- профессиональный - 12 %,

- средний - 53 %,

- базовый - 22 %,

-  ниже базового уровня - 14 %  [5]. 

И это в стране, где идеологической и политической основой национальной системы здравоохранения выступает страховая медицина, а страхование как институциализированное социальное явление сопровождает жизнь американских граждан практически во всех сферах жизнедеятельности с рождения и до смерти. И, тем не менее, как показывают указанные и многие другие исследования, страховая грамотность населения (в том числе, и в сфере медицинского страхования) в Соединенных Штатах Америки остается на крайне низком уровне.

Что касается Российской Федерации, то, как отмечают Лаврентьева Л. В. и Яшкова Е. В., «в России отмечается низкий культурный уровень страховой грамотности среди населения, и это обусловлено объективными факторами, такими как: экономический, политический и социальный» [3].

Выступая в Госдуме РФ на круглом столе «Повышение финансовой грамотности населения как элемент развития человеческого капитала России» Советник президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Клейменов в своем докладе на тему «Формирование страховой культуры – составная часть повышения финансовой грамотности населения» отметил: «К сожалению, страхование не является первичной потребностью ни у населения, ни у бизнеса. Действительно, оно занимает лишь 1,4% в объеме ВВП страны. Интерес к страхованию как к цивилизованному инструменту защиты своего здоровья, жизни, имущества и ответственности возникает лишь тогда, когда происходят неприятности, несчастные случаи или серьезные трагедии. Профессиональный язык страховщиков, его терминология остаются, мягко говоря, сложными для понимания у простых граждан» [2].

На сегодняшний день уровень страховой грамотности россиян можно оценить как средний. Об этом свидетельствует исследование Национального Агентства финансовых исследований (НАФИ) об отношении россиян к страховой отрасли, сделанное весной 2015 года. При его проведении оценивались уровень доверия страховым компаниям, информированность о видах страхования и услугах, каналы получения информации о них и т.д. В результате выяснилось, что более половины россиян являются пользователями страховых услуг (без ОМС). Интересный момент: доверие к отрасли выше (62%), чем к страховым компаниям (40%). Большинство опрошенных узнают о страховых услугах от друзей, родных и знакомых, из социальных сетей и СМИ.

По итогам предыдущего исследования НАФИ, более распространенным среди россиян является представление о защищенности прав потребителя страховых услуг – 47%, обратное мнение у 39%. Среди отзывов о качестве обслуживания страховых компаний преобладают нейтральные – 37%, доля позитивных мнений – 23%, негативных – 7%.

Американским исследователем Л. Куинси грамотность в области медицинского страхования определяется как «…знание, способность и уверенность в том, чтобы найти и оценить информацию о планах медицинского страхования, выбрать наилучший план для членов своей семьи с учетом их собственных финансовых и медицинских обстоятельств или состояния здоровья их семьи, и использовать его во благо своей семьи» [6].

Американский институт исследований (American Institutes for Research) определяет медицинскую страховую грамотность следующим образом: «оценка способности человека принимать обоснованные решения при выборе и использовании медицинского страхования» [4].

Мы рассматриваем страховую грамотность как систему знаний, умений и навыков восприятия, выбора и пользования страховых услуг и продуктов. Относительно медицинского страхования это означает умение ориентироваться в широком спектре предложений в рамках ОМС и ДМС и выбирать продукты, наиболее полно отвечающие целям сохранения здоровья и финансовой оптимальности.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – это одна из социальных программ, направленная на обеспечение граждан бесплатной медицинской и лекарственной помощью. Она предоставляется за счёт медучреждения и финансируется из бюджета государственных фондов обязательного страхования.

Добровольное медстрахование (ДМС) предоставляет застрахованному лицу возможность самостоятельно выбирать условия страховой программы и перечень определённых медучреждений, где будет осуществляться обслуживание. Это персональная страховка, которая по желанию страхователя может покрывать лишь определённые риски либо охватывать широкий спектр услуг, касающихся лечения, оздоровления и оказания первой помощи.

Основой образовательной программы курсов развития страховой грамотности должно стать понимание базовых понятий ОМС и ДМС: принципы функционирования, регулирования, возмещения затрат, доступность услуг, механизм их получения и т.д. (рисунок 1.).

Целями изучения курса «Медицинская страховая грамотность» выступают:

• развитие основ экономического образа мышления;
• формирование норм ответственного и грамотного финансового поведения в области страхования здоровья;
• формирование опыта применения полученных знаний и умений для решения вопросов в области персональной экономики и выбора программ ОМС и ДМС.

Рисунок 1. Базовые отличия и принципы функционирования систем ОМС и ДМС

Таким образом, курсы, направленные на повышение страховой грамотности населения, могут выступать в качестве эффективного инструмента повышения информированности граждан относительно программ ОМС и ДМС и возможностей участия в них.