ИНСТИТУТ ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА КАК ИНСТРУМЕНТ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СПОРОВ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

FINANCIAL OMBUDSMAN INSTITUTION AS A TOOL FOR IMPROVING DISPUTES IN THE FINANCIAL SERVICES MARKET

Kristina Abubakirova

Student of Private educational institution of higher professional education Siberian Law University, Russia, Omsk

Аннотация. В данной статье анализируется опыт созданного института финансового уполномоченного, который осуществляет урегулирование финансовых споров в досудебном порядке. В статье рассматривается модификация данного правового института за предыдущие периоды.

Abstract. This article analyzes the experience of the established institute of the Financial Commissioner, which settles financial disputes in a pre-trial manner. The article discusses the modification of this legal institution for previous periods.

Ключевые слова: институт финансового уполномоченного; досудебное урегулирование; финансовые споры; потребитель финансовых услуг. 

Keywords: institute of financial commissioner; pre-trial settlement; financial disputes; consumer of financial services.

Институт финансового уполномоченного на 2021 год стала востребованной процедурой. Массив рассмотренных споров данным институтом, оказывает существенное влияние на снижение нагрузки на суды общей юрисдикции, но о большом снижении речи идти не может. В своем выступлении на Пленум Верховного суда Российской Федерации 2020 года председатель Вячеслав Лебедев отметил возросшее количество споров по взысканию кредитной задолженности. В обосновании причин председатель указал, что кредитные организации предоставляют недостоверную информацию потребителям кредитных услуг.

По результатам рассмотрения обращений потребителей в службу финансового уполномоченного выявилась, что 52% решений было вынесено в пользу потребителей услуг на финансовом рынке, 48% в пользу финансовых организаций. Исходя из этого, можно сделать вывод, что институт финансового уполномоченного действует сбалансировано, и защищает интересы более слабой стороны финансовых договоров.

В процессе становления службы финансового уполномоченного до настоящего момента было пройдено три стадии:

1) рассмотрение споров по обязательному страхованию гражданской ответственности автомобилистов;

2) начиная с 28 ноября 2019 г. к системе досудебного урегулирования были подключены все страховые продукты;

3) с 1 января 2020 г. в сферу деятельности вошли микрофинансовые организации;

4.) с 1 января 2021 г. все остальные финансовые организации - банки, НПФ, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды.

Относительно микрокредитных финансовых организаций нужно иметь ввиду, что Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [1] предусматривает возможность рассмотрения финансовым уполномоченным претензий граждан применительно к данным организациям. В отличие от споров в областях, где много конфликтных ситуаций с обеих сторон договора и наблюдается востребованность института досудебного урегулирования, взаимоотношения граждан с различными кредитными организациями имеют серьезную отличительную особенность. В случаях, когда ответчиком выступает страховая организация, которая не выполнила условия договора либо не полностью его выполнила, то в случаях с кредитными организациями к ответу призывается физическое лицо, которое не может выполнять взятое на себя обязательство по договору. И небольшая категория споров предполагает жалобу самого гражданина на кредитную организацию, в случае введения гражданина в заблуждение, неверное составление договоров, неправильное исчисление процентных ставок по кредитному договору. На данный момент категорий данных споров очень мал. [2]

В правовых взаимоотношениях финансовых организаций и потребителей на рынке финансовых услуг, последние являются более слабой стороной договора, в связи с этим должен быть институт, который будет обладать авторитетом для осуществления медиации  при возникновении конфликтный ситуаций.

Потребность для введения данного правового института обусловлена устойчивым недоверием граждан к судебной системе. По результатам опроса судебной системе, не доверяют более 40% респондентов и такой же процент лиц, которые не обращались в судебные органы. [3]

Формирование института финансового уполномоченного в полном объеме даст толчок для становления систем разрешения споров в области финансового права, а так же становлению процессуальной составляющей, так как потребитель финансовой услуги зачастую оказывается беспомощен перед юридическими и организационными ресурсами противостоящей финансовой организации.

Сама по себе процедура разрешения споров достаточно структурированная, предполагает оформленное обращение с претензионной стадией, процедура должна быть личной.

Данный институт права можно характеризовать как в роли некого суда, который выполняет широкий спектр услуг и решает задачи не только в рамках арбитража, но и правозащиты.

Проанализировав данные представленные на официальном сайте финансового уполномоченного за 2019 год, 2020 год можно сделать вывод о том, что в данный орган по результатам сравнения в 2019 году обратились 64 749 заявителей, из которых 63 185 (97,6%) заявителей – физические лица, финансовые услуги которым были оказаны в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, 1 564 (2,4%) заявителя – лица, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, а в 2020 году обратились 123 746 заявителей, из которых 121 691 (98,3 %) заявителей – физические лица, финансовые услуги которым были оказаны в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, 2 055 заявителей (1,7 %) – лица, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Исходя из этого можно сделать вывод, что количество обращений в службу финансового омбудсмена увеличилось в два раза.

Лидируют обращения в службу финансового уполномоченного в рамках договора страхования, а только после - обращения в рамках предоставления кредитных услуг.

Исходя из отчета, представленного на официальном сайте видно, что решения финансового уполномоченного обжаловались в 2019 году: 16 188 решений о полном или частичном удовлетворении требований Потребителя, принятых финансовым уполномоченным в 2019 году, финансовыми организациями было обжаловано в суде 4 845 (30%) решений. По состоянию на 01.04.2020 по результатам рассмотрения заявлений финансовых организаций об обжаловании решений финансового уполномоченного, принятых в 2019 году, судами было вынесено 851 решение.

В 2020 году: 16 218 решений, из них: — в 4849 случаях решение финансового уполномоченного оставлено судом без изменения (в иске отказано); — в 423 случаях решение финансового уполномоченного отменено судом (иск удовлетворен); — в 5067 случаях решение финансового уполномоченного.

Исходя из вышеуказанного, статистика  свидетельствует о небольшом росте обжалования решений финансового омбудсмена, но в целом она не изменилась.

Резюмируя выше сказанное, институт финансового уполномоченного нужно развивать, как минимум для снижения нагрузки на судебную систему, а так же для досудебного урегулирования споров, для создания среды, в которой потребитель (более слабая сторона финансовых услуг) будет защищена максимально возможным образом.