Статья:

Популярные финансовые продукты граждан

Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №16(109)

Рубрика: Экономика

Выходные данные
Курбанова А.Н., Казимагомедова З.А. Популярные финансовые продукты граждан // Студенческий форум: электрон. научн. журн. 2020. № 16(109). URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/109/70019 (дата обращения: 28.03.2024).
Журнал опубликован
Мне нравится
на печатьскачать .pdfподелиться

Популярные финансовые продукты граждан

Курбанова Ариза Ниязиевна
студент, Дагестанский государственный университет РФ, г. Махачкала
Казимагомедова Зарема Алияровна
канд. экон. наук, доцент, Дагестанский государственный университет, РФ, г. Махачкала

 

Аннотация. В статье проводится актуальный анализ наиболее популярных финансовых продуктов среди населения.

Abstract. The article provides an up-to-date analysis of the most popular financial products among the population.

 

Ключевые слова: финансовый продукт, акции, облигации, инвестиционные фонды, финансовый инжиниринг.

Keywords: financial product, ordinary shares, bonds, investment funds, financial engineering.

 

На сегодняшний день едва ли кто-нибудь способен представить свою жизнь без использования различных финансовых продуктов - инструментов, помогающих сэкономить, инвестировать, получить страховку или ипотечный кредит и вообще в целом значительно упростить некоторые довольно важные аспекты нашей жизни. 

Родоначальник такой научной области как «финансовый инжиниринг», профессор финансов в школе бизнеса СентДжонского университета, Дж. Ф. Маршалл в своей работе «Финансовая инженерия» совместно с Випулом К. Бансалом по данному вопросу излагал следующее: «Финансовые инновации, в нашем понимании, в основном связаны с результатами исследований по совершенствованию продуктов в сфере производства потребительских товаров. Только в последние годы специалисты по совершенствованию продуктов заинтересовались финансовыми продуктами. Именно поэтому неудивительно, что способы создания финансовых инноваций тесно связаны со способами совершенствования продуктов.»[1]

Российский экономист, профессор, доктор экономических наук Яков Моисеевич Миркин предлагает следующее определение: финансовый продукт -пакет взаимоувязанных финансовых услуг, финансовых инструментов и технологий, предлагаемый финансовыми институтами на финансовом рынке в качестве товара. Финансовые продукты классифицируются по отраслям финансовой деятельности:

- банковский продукт;

- страховой продукт;

- пенсионный продукт;

- инвестиционный продукт.

Данное определение достаточно полноценно описывает понятие «финансовый продукт».

Другой исследователь, а также украинский политический и общественный деятель А. Б. Фельдман определил данную категорию таким образом: финансовый продукт - определенная потребительная стоимость, характеризующаяся существенными свойствами финансов, вызывающая спрос и предложение и предназначенная, соответственно, как товар для купли-продажи. [2]

Структурированные продукты - это совокупный финансовый инструмент, выпускаемый, обычно, коммерческими и инвестиционными банками и создаваемый для воздаяния специфических потребностей клиентов.

Чаще всего данные инструменты обладают индивидуальными параметрами (к примеру, специфический состав потоков или пропорция риск/доходность). Структурированные финансовые продукты могут иметь вид, как установившегося финансового инструмента (депозит, облигация, вексель, инвестиционный пай), так и комплекта связанных инструментов.

Традиционные инвестиции и производные инструменты объединяются в целостный финансовый актив и секьюритизируются. Структурирование позволяет получать инвестиционные продукты с параметрами риск-доходности, соответствующими конкретной нуждаемости и предвкушениям инвесторов. Структурные продукты имеют различную форму (юридическую оболочку) и выпускаются инвестиционными компаниями и банками.



Рисунок 1. Виды структурированных финансовых продуктов

 

Итак, одними из наиболее популярных финансовых продуктов являются акции, облигации, инвестиционные фонды, варранты и опционы. Если же говорить о более сложных по своей природе и структуре финансовых продуктах, то нельзя не упомянуть кредитные дефолтные свопы (CDS) и обеспеченные долговые обязательства (CDO).

Одним из наиболее важных факторов, которые следует учитывать при выборе финансовых продуктов, является склонность к риску. Рискованные инвестиции обычно связаны с более высокой доходностью, чем более безопасные инвестиции. Согласно эмпирическим данным, акции обычно превосходят все остальные инвестиции в долгосрочной перспективе. Однако в краткосрочной перспективе акции могут быть чрезвычайно рискованными по причине их случайного и непостоянного характера.

Говоря о народном признании, нельзя не отметить исследование специалистов аналитического центра НАФИ, по результатам которого выявился список особенно распространенных продуктов среди граждан России.

71% граждан используют пластиковые карты для получения пенсии, зарплаты или стипендии. Около трети опрошенных при этом имеют дебетовые карты, 21% респондентов – кредитные.

Важно, 53% участников анализа сообщили, что часто обращаются к мобильному банку, треть пользуется интернет-банком.

Потребительский кредит выплачивают 22% опрошенных, ипотека оформлена у 7% респондентов, у 5% есть автокредит.

Наиболее непопулярными оказались сберегательные финансовые продукты. Счет в банке открыт у 13% граждан, 12% россиян оформили срочный банковский вклад, а 3% опрошенных арендуют банковские ячейки.

Совершенно не пользуются финансовыми услугами 12% населения.[3]
Разнообразие финансовых инструментов, доступных на рынках, постоянно растет.

Стороны, активно работающие на рынке, включая банки и другие финансовые учреждения, представляют инвестиционному сообществу продукты, которые могут быть адаптированы к любым предпочтениям.

Подводя итоги, можно говорить о том, что большое количество Россиян являются абонентами различных финансовых услуг. Максимальным спросом  пользуются карточные продукты, а именно пластиковые карты — для получения пенсии, зарплаты или стипендии. Параллельно наблюдается заметный спрос на услуги дистанционного банковского обслуживания. Более половины россиян пользуются мобильным банком, 30% – интернет-банком. Чаще всего управлять банковским счетом онлайн предпочитают россияне в возрасте от 18 до 34 лет.

 
Список литературы:
1. Маршалл Джон Ф., Бансал Випул К. Финансовая инженерия. Полное руководство по финансовым нововведениям: пер. с англ. М.: ИНФРА-М. 1998;
2. Производные финансовые и товарные инструменты - Фельдман А.Б;
3. Аналитический центр НАФИ;
4. Уильям Дж. Адамс и др. Финансовые инструменты / под ред. Фрэнка Фабоцци. — М.: Эксмо, 2010. — 860.
5. Understanding Derivatives: Markets and Infrastructure - Federal Reserve Bank of Chicago