ANALYSIS OF THE STATE OF THE INSURANCE SYSTEM OF BANK DEPOSITS OF INDIVIDUALS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Vladlena Shevchuk

Student, Sochi State University Russia, Sochi

Аннотация. В данной статье рассматривается современное состояние страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации, а также их значение для экономики в целом.

Abstract. This article discusses the current state of insurance of bank deposits of individuals in the Russian Federation, as well as their importance for the economy as a whole.

Ключевые слова: страхование, вклады, система, застрахованный.

Keywords: insurance, deposits, system, insured.

Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны.

Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

• обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
• повышение доверия к вкладам со стороны населения;
• максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Сущность любой системы страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, под которым в данной ситуации понимается неспособность банка удовлетворить требования кредитора. А под неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов могут пониматься как отзыв лицензии, так и введение Банком России соответствующего моратория. Процедура обращения за возмещением по вкладам устанавливается законодательством.

Таким образом, согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

• отзыв лицензии у кредитной организации;
• введение моратория в банковском учреждении.

Согласно Федеральному Закону «О страховании вкладов в банках РФ», возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей. [1]

С 1 октября 2020 года  лимит стра хового возме ще ния по ряду вкла дов уве личится с 1,4 млн. до 10 млн. рубле й. За кон об этом подписа л пре зиде нт Вла димир Путин.

До принятия за кона  уве личе нный ра зме р стра ховки (10 млн. рубле й) ра спростра нялся только на  сче та  эскроу, открытые  для ра сче тов по сде лка м купли-прода жи не движимости и договора м доле вого уча стия в строите льстве  многоква ртирного дома .

Те пе рь он буде т та кже  де йствова ть при поступле нии на  сче та  вкла дчика  сре дств от прода жи ква ртиры, жилого дома  и зе ме льного уча стка  под ним, са дового дома  и иных строе ний; получе нных в на сле дство сре дств; стра ховых и социа льных выпла т, пособий, компе нса ций; сре дств, пе ре числе нных по ре ше нию суда ; гра нтов в форме  субсидий. Но в этих случа ях повыше нный ра зме р стра ховых возме ще ний буде т де йствова ть только три ме сяца  со дня пе ре числе ния сре дств.

С це лью упра вле ния и контроля на д ра ботой систе мы стра хова ния вкла дов в 2004 году была  основа на  спе циа лизирова нна я госуда рстве нна я орга низа ция – А ге нтство по стра хова нию вкла дов.

А ге нтство по стра хова нию вкла дов являе тся основным ре гулятором ба нковской систе мы стра ны. [2]

В соотве тствии с годовым отче том А ге нтства  по стра хова нию вкла дов, объём ра зме ще нных де не жных сре дств на се ле ния в кре дитных орга низа циях на  на ча ло 2020 г. соста вил 30 549 млрд. руб. В относите льном выра же нии рост в 2019 году соста вил больше  10% (в 2018 году – уве личе ние  на  6,5%). [2]

При этом общий объём за стра хова нных сре дств все х вкла дчиков в кре дитных орга низа циях  на  на ча ло 2020 г. соста вил 34 700 млрд. руб. Рост за  2019 и 2018 года  – 10,4% и 7,9% соотве тстве нно. [3]

Дина мика  объёма  за стра хова нных вкла дов в 2018-2019 гг.,  в млрд. руб. пре дста вле на  на  рисунке  1. [3]

Рисунок 1. Динамика объёма застрахованных вкладов (млрд. руб.)

При этом за  2019 год сумма  за стра хова нных вкла дов на се ле ния уве личила сь на  10,5 % и соста вила  30 454 млрд. рубле й.

Сумма  за стра хова нных вкла дов ИП  – уве личила сь пра ктиче ски на  35% и соста вила  783 млрд. рубле й, а  для юридиче ских лиц да нный пока за те ль соста вил +5,6% (3463 млрд. рубле й).

Та кже  в 2019 году стре мите льно возра ста л пока за те ль по вкла да м физиче ских лиц в диа па зона х от 1,4 млн. до 3 млн. руб. и от 1 млн. до 1,4 млн. руб., уве личившие ся на  15,1 и 12,2% по сумме  и на  14,7 и 12,2% по количе ству сче тов соотве тстве нно. [3]

Вкла ды от 100 тыс. до 1 млн. руб. выросли пра ктиче ски на  8% по сумме  и на  7% по количе ству сче тов. Сбе ре же ния свыше  3 млн. руб. выросли на  6,3% по сумме  и на  14% по количе ству сче тов. Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на  3% по сумме  и на  2,4% по количе ству сче тов.

Диа гра мма  прироста  вкла дов по сумме  и количе ству сче тов за  2019 год пре дста вле на  на  рисунке  2. [3]

Рисунок 2. Прирост вкла дов по сумме  и количе ству сче тов за  2019 год

Та ким обра зом, доля вкла дов от 1,4 млн. до 3 млн. руб. уве личила сь на  0,6% (с 10,3 до 10,9%). При этом доля вкла дов от 1 млн. до 1,4 млн. руб. выросла  на  0,4% (с 11,9 до 12,3%). [3]

Одна ко, доля вкла дов в диа па зоне  от 100 тыс. до 1 млн. руб. не зна чите льно снизила сь до 36,1%, та кже  доля вкла дов свыше  3 млн. руб. уме ньшила сь на  0,5% и соста вила  32,1%.

Доля вкла дов ра зме ром ме не е  100 тыс. руб. уме ньшила сь с 9,0 до 8,6%.

Структуру вкла дов от их ра зме ра  на  1 янва ря 2020 г. можно увиде ть на  рисунке  3. [3]

Рисунок 3. Структура  вкла дов от их ра зме ра  на  1 янва ря 2020 г.

На  на ча ло 2020 года  пока за те ль сре дне го ра зме ра  вкла да  для физиче ских лиц (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 172 тыс. руб. (+ 3,7%).

При этом сре дний ра зме р вкла дов ма лых пре дприятий (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 1 480 тыс. руб.

Та ким обра зом, доля вкла дов, которые  полностью за стра хова ны на  на ча ло 2020 года  соста вляе т 99,5% по количе ству, в том числе  вкла дов на се ле ния – 99,6%, вкла дов индивидуа льных пре дпринима те ле й – 97,1%, вкла дов ма лых пре дприятий – 88,5%.

Число все х за стра хова нных вкла дчиков соста вляе т 234,2 млн. субъе ктов, включа я 231,9 млн. физиче ских лиц (в том числе  2,7 млн. индивидуа льных пре дпринима те ле й) и 2,2 млн. юридиче ских лиц (ма лых пре дприятий).

Мониторинг за стра хова нных вкла дов за  I ква рта л 2020 года  выглядит сле дующим обра зом (рис.4): [3]

Рисунок 4. За стра хова нные  вкла ды за  I ква рта л 2020 года  (млрд. руб.)

Общий объём за стра хова нных сре дств вкла дчиков в кре дитных орга низа циях РФ по состоянию на  1 а пре ля 2020 года  соста вил 35 471 млрд. руб., в том числе :

– вкла ды на се ле ния 88,4%;

– вкла ды ИП 2,1%;

– вкла ды юридиче ских лиц 9,5%. [2]

Сле дова те льно, доля полностью за стра хова нных вкла дов по количе ству соста вляе т 99,5%.

Та ким обра зом, систе ма  стра хова ния вкла дов позволила  зна чите льно снизить риски для на се ле ния на ше й стра ны, связа нные  с возможностью поте ри ба нковских вкла дов. Бла года ря вне дре нию да нной систе мы дове рие  вкла дчиков к ба нка м зна чите льно возросло, а  ка к сле дствие  – ста билизирова ла сь и вся экономика  госуда рства  в це лом.