Статья:

Анализ состояния системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ

Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №26(119)

Рубрика: Экономика

Выходные данные
Шевчук В.О. Анализ состояния системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ // Студенческий форум: электрон. научн. журн. 2020. № 26(119). URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/119/75998 (дата обращения: 29.03.2024).
Журнал опубликован
Мне нравится
на печатьскачать .pdfподелиться

Анализ состояния системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ

Шевчук Владлена Олеговна
студент, Сочинский государственный университет РФ, г. Сочи

 

ANALYSIS OF THE STATE OF THE INSURANCE SYSTEM OF BANK DEPOSITS OF INDIVIDUALS IN THE RUSSIAN FEDERATION

 

Vladlena Shevchuk

Student, Sochi State University Russia, Sochi

 

Аннотация. В данной статье рассматривается современное состояние страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации, а также их значение для экономики в целом.

Abstract. This article discusses the current state of insurance of bank deposits of individuals in the Russian Federation, as well as their importance for the economy as a whole.

 

Ключевые слова: страхование, вклады, система, застрахованный.

Keywords: insurance, deposits, system, insured.

 

Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны.

Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

  • обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
  • повышение доверия к вкладам со стороны населения;
  • максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Сущность любой системы страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, под которым в данной ситуации понимается неспособность банка удовлетворить требования кредитора. А под неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов могут пониматься как отзыв лицензии, так и введение Банком России соответствующего моратория. Процедура обращения за возмещением по вкладам устанавливается законодательством.

Таким образом, согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

  • отзыв лицензии у кредитной организации;
  • введение моратория в банковском учреждении.

Согласно Федеральному Закону «О страховании вкладов в банках РФ», возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей. [1]

С 1 октября 2020 года  лимит стра хового возме ще ния по ряду вкла дов уве личится с 1,4 млн. до 10 млн. рубле й. За кон об этом подписа л пре зиде нт Вла димир Путин.

До принятия за кона  уве личе нный ра зме р стра ховки (10 млн. рубле й) ра спростра нялся только на  сче та  эскроу, открытые  для ра сче тов по сде лка м купли-прода жи не движимости и договора м доле вого уча стия в строите льстве  многоква ртирного дома .

Те пе рь он буде т та кже  де йствова ть при поступле нии на  сче та  вкла дчика  сре дств от прода жи ква ртиры, жилого дома  и зе ме льного уча стка  под ним, са дового дома  и иных строе ний; получе нных в на сле дство сре дств; стра ховых и социа льных выпла т, пособий, компе нса ций; сре дств, пе ре числе нных по ре ше нию суда ; гра нтов в форме  субсидий. Но в этих случа ях повыше нный ра зме р стра ховых возме ще ний буде т де йствова ть только три ме сяца  со дня пе ре числе ния сре дств.

С це лью упра вле ния и контроля на д ра ботой систе мы стра хова ния вкла дов в 2004 году была  основа на  спе циа лизирова нна я госуда рстве нна я орга низа ция – А ге нтство по стра хова нию вкла дов.

А ге нтство по стра хова нию вкла дов являе тся основным ре гулятором ба нковской систе мы стра ны. [2]

В соотве тствии с годовым отче том А ге нтства  по стра хова нию вкла дов, объём ра зме ще нных де не жных сре дств на се ле ния в кре дитных орга низа циях на  на ча ло 2020 г. соста вил 30 549 млрд. руб. В относите льном выра же нии рост в 2019 году соста вил больше  10% (в 2018 году – уве личе ние  на  6,5%). [2]

При этом общий объём за стра хова нных сре дств все х вкла дчиков в кре дитных орга низа циях  на  на ча ло 2020 г. соста вил 34 700 млрд. руб. Рост за  2019 и 2018 года  – 10,4% и 7,9% соотве тстве нно. [3]

Дина мика  объёма  за стра хова нных вкла дов в 2018-2019 гг.,  в млрд. руб. пре дста вле на  на  рисунке  1. [3]

 

Рисунок 1. Динамика объёма застрахованных вкладов (млрд. руб.)

 

 

При этом за  2019 год сумма  за стра хова нных вкла дов на се ле ния уве личила сь на  10,5 % и соста вила  30 454 млрд. рубле й.

Сумма  за стра хова нных вкла дов ИП  – уве личила сь пра ктиче ски на  35% и соста вила  783 млрд. рубле й, а  для юридиче ских лиц да нный пока за те ль соста вил +5,6% (3463 млрд. рубле й).

Та кже  в 2019 году стре мите льно возра ста л пока за те ль по вкла да м физиче ских лиц в диа па зона х от 1,4 млн. до 3 млн. руб. и от 1 млн. до 1,4 млн. руб., уве личившие ся на  15,1 и 12,2% по сумме  и на  14,7 и 12,2% по количе ству сче тов соотве тстве нно. [3]

Вкла ды от 100 тыс. до 1 млн. руб. выросли пра ктиче ски на  8% по сумме  и на  7% по количе ству сче тов. Сбе ре же ния свыше  3 млн. руб. выросли на  6,3% по сумме  и на  14% по количе ству сче тов. Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на  3% по сумме  и на  2,4% по количе ству сче тов.

Диа гра мма  прироста  вкла дов по сумме  и количе ству сче тов за  2019 год пре дста вле на  на  рисунке  2. [3]

 

Рисунок 2. Прирост вкла дов по сумме  и количе ству сче тов за  2019 год

 

Та ким обра зом, доля вкла дов от 1,4 млн. до 3 млн. руб. уве личила сь на  0,6% (с 10,3 до 10,9%). При этом доля вкла дов от 1 млн. до 1,4 млн. руб. выросла  на  0,4% (с 11,9 до 12,3%). [3]

Одна ко, доля вкла дов в диа па зоне  от 100 тыс. до 1 млн. руб. не зна чите льно снизила сь до 36,1%, та кже  доля вкла дов свыше  3 млн. руб. уме ньшила сь на  0,5% и соста вила  32,1%.

Доля вкла дов ра зме ром ме не е  100 тыс. руб. уме ньшила сь с 9,0 до 8,6%.

Структуру вкла дов от их ра зме ра  на  1 янва ря 2020 г. можно увиде ть на  рисунке  3. [3]

 

Рисунок 3. Структура  вкла дов от их ра зме ра  на  1 янва ря 2020 г.

 

На  на ча ло 2020 года  пока за те ль сре дне го ра зме ра  вкла да  для физиче ских лиц (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 172 тыс. руб. (+ 3,7%).

При этом сре дний ра зме р вкла дов ма лых пре дприятий (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 1 480 тыс. руб.

Та ким обра зом, доля вкла дов, которые  полностью за стра хова ны на  на ча ло 2020 года  соста вляе т 99,5% по количе ству, в том числе  вкла дов на се ле ния – 99,6%, вкла дов индивидуа льных пре дпринима те ле й – 97,1%, вкла дов ма лых пре дприятий – 88,5%.

Число все х за стра хова нных вкла дчиков соста вляе т 234,2 млн. субъе ктов, включа я 231,9 млн. физиче ских лиц (в том числе  2,7 млн. индивидуа льных пре дпринима те ле й) и 2,2 млн. юридиче ских лиц (ма лых пре дприятий).

Мониторинг за стра хова нных вкла дов за  I ква рта л 2020 года  выглядит сле дующим обра зом (рис.4): [3]

 

Рисунок 4. За стра хова нные  вкла ды за  I ква рта л 2020 года  (млрд. руб.)

 

Общий объём за стра хова нных сре дств вкла дчиков в кре дитных орга низа циях РФ по состоянию на  1 а пре ля 2020 года  соста вил 35 471 млрд. руб., в том числе :

– вкла ды на се ле ния 88,4%;

– вкла ды ИП 2,1%;

– вкла ды юридиче ских лиц 9,5%. [2]

Сле дова те льно, доля полностью за стра хова нных вкла дов по количе ству соста вляе т 99,5%.

Та ким обра зом, систе ма  стра хова ния вкла дов позволила  зна чите льно снизить риски для на се ле ния на ше й стра ны, связа нные  с возможностью поте ри ба нковских вкла дов. Бла года ря вне дре нию да нной систе мы дове рие  вкла дчиков к ба нка м зна чите льно возросло, а  ка к сле дствие  – ста билизирова ла сь и вся экономика  госуда рства  в це лом.

 

Список литературы: 
1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru // (дата обращения 24.06.2020);
2. Агентство по страхованию вкладов. Официальный сайт / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.asv.org.ru//  (дата обращения 28.06.2020);
3. Годовой отчет «Агентства по страхованию вкладов» / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.asv.org.ru//  (дата обращения 29.06.2020).