Анализ состояния системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ
Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №26(119)
Рубрика: Экономика
![](https://nauchforum.ru/themes/mix_and_match/images/logo.jpg)
Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №26(119)
Анализ состояния системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ
ANALYSIS OF THE STATE OF THE INSURANCE SYSTEM OF BANK DEPOSITS OF INDIVIDUALS IN THE RUSSIAN FEDERATION
Vladlena Shevchuk
Student, Sochi State University Russia, Sochi
Аннотация. В данной статье рассматривается современное состояние страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации, а также их значение для экономики в целом.
Abstract. This article discusses the current state of insurance of bank deposits of individuals in the Russian Federation, as well as their importance for the economy as a whole.
Ключевые слова: страхование, вклады, система, застрахованный.
Keywords: insurance, deposits, system, insured.
Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны.
Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.
Основными целями страхования вкладов населения являются:
- обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
- повышение доверия к вкладам со стороны населения;
- максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.
Сущность любой системы страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, под которым в данной ситуации понимается неспособность банка удовлетворить требования кредитора. А под неспособностью банка удовлетворить требования кредиторов могут пониматься как отзыв лицензии, так и введение Банком России соответствующего моратория. Процедура обращения за возмещением по вкладам устанавливается законодательством.
Таким образом, согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:
- отзыв лицензии у кредитной организации;
- введение моратория в банковском учреждении.
Согласно Федеральному Закону «О страховании вкладов в банках РФ», возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей. [1]
С 1 октября 2020 года лимит стра хового возме ще ния по ряду вкла дов уве личится с 1,4 млн. до 10 млн. рубле й. За кон об этом подписа л пре зиде нт Вла димир Путин.
До принятия за кона уве личе нный ра зме р стра ховки (10 млн. рубле й) ра спростра нялся только на сче та эскроу, открытые для ра сче тов по сде лка м купли-прода жи не движимости и договора м доле вого уча стия в строите льстве многоква ртирного дома .
Те пе рь он буде т та кже де йствова ть при поступле нии на сче та вкла дчика сре дств от прода жи ква ртиры, жилого дома и зе ме льного уча стка под ним, са дового дома и иных строе ний; получе нных в на сле дство сре дств; стра ховых и социа льных выпла т, пособий, компе нса ций; сре дств, пе ре числе нных по ре ше нию суда ; гра нтов в форме субсидий. Но в этих случа ях повыше нный ра зме р стра ховых возме ще ний буде т де йствова ть только три ме сяца со дня пе ре числе ния сре дств.
С це лью упра вле ния и контроля на д ра ботой систе мы стра хова ния вкла дов в 2004 году была основа на спе циа лизирова нна я госуда рстве нна я орга низа ция – А ге нтство по стра хова нию вкла дов.
А ге нтство по стра хова нию вкла дов являе тся основным ре гулятором ба нковской систе мы стра ны. [2]
В соотве тствии с годовым отче том А ге нтства по стра хова нию вкла дов, объём ра зме ще нных де не жных сре дств на се ле ния в кре дитных орга низа циях на на ча ло 2020 г. соста вил 30 549 млрд. руб. В относите льном выра же нии рост в 2019 году соста вил больше 10% (в 2018 году – уве личе ние на 6,5%). [2]
При этом общий объём за стра хова нных сре дств все х вкла дчиков в кре дитных орга низа циях на на ча ло 2020 г. соста вил 34 700 млрд. руб. Рост за 2019 и 2018 года – 10,4% и 7,9% соотве тстве нно. [3]
Дина мика объёма за стра хова нных вкла дов в 2018-2019 гг., в млрд. руб. пре дста вле на на рисунке 1. [3]
Рисунок 1. Динамика объёма застрахованных вкладов (млрд. руб.)
При этом за 2019 год сумма за стра хова нных вкла дов на се ле ния уве личила сь на 10,5 % и соста вила 30 454 млрд. рубле й.
Сумма за стра хова нных вкла дов ИП – уве личила сь пра ктиче ски на 35% и соста вила 783 млрд. рубле й, а для юридиче ских лиц да нный пока за те ль соста вил +5,6% (3463 млрд. рубле й).
Та кже в 2019 году стре мите льно возра ста л пока за те ль по вкла да м физиче ских лиц в диа па зона х от 1,4 млн. до 3 млн. руб. и от 1 млн. до 1,4 млн. руб., уве личившие ся на 15,1 и 12,2% по сумме и на 14,7 и 12,2% по количе ству сче тов соотве тстве нно. [3]
Вкла ды от 100 тыс. до 1 млн. руб. выросли пра ктиче ски на 8% по сумме и на 7% по количе ству сче тов. Сбе ре же ния свыше 3 млн. руб. выросли на 6,3% по сумме и на 14% по количе ству сче тов. Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на 3% по сумме и на 2,4% по количе ству сче тов.
Диа гра мма прироста вкла дов по сумме и количе ству сче тов за 2019 год пре дста вле на на рисунке 2. [3]
Рисунок 2. Прирост вкла дов по сумме и количе ству сче тов за 2019 год
Та ким обра зом, доля вкла дов от 1,4 млн. до 3 млн. руб. уве личила сь на 0,6% (с 10,3 до 10,9%). При этом доля вкла дов от 1 млн. до 1,4 млн. руб. выросла на 0,4% (с 11,9 до 12,3%). [3]
Одна ко, доля вкла дов в диа па зоне от 100 тыс. до 1 млн. руб. не зна чите льно снизила сь до 36,1%, та кже доля вкла дов свыше 3 млн. руб. уме ньшила сь на 0,5% и соста вила 32,1%.
Доля вкла дов ра зме ром ме не е 100 тыс. руб. уме ньшила сь с 9,0 до 8,6%.
Структуру вкла дов от их ра зме ра на 1 янва ря 2020 г. можно увиде ть на рисунке 3. [3]
Рисунок 3. Структура вкла дов от их ра зме ра на 1 янва ря 2020 г.
На на ча ло 2020 года пока за те ль сре дне го ра зме ра вкла да для физиче ских лиц (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 172 тыс. руб. (+ 3,7%).
При этом сре дний ра зме р вкла дов ма лых пре дприятий (бе з сче тов до 1 тыс. руб.) соста вил 1 480 тыс. руб.
Та ким обра зом, доля вкла дов, которые полностью за стра хова ны на на ча ло 2020 года соста вляе т 99,5% по количе ству, в том числе вкла дов на се ле ния – 99,6%, вкла дов индивидуа льных пре дпринима те ле й – 97,1%, вкла дов ма лых пре дприятий – 88,5%.
Число все х за стра хова нных вкла дчиков соста вляе т 234,2 млн. субъе ктов, включа я 231,9 млн. физиче ских лиц (в том числе 2,7 млн. индивидуа льных пре дпринима те ле й) и 2,2 млн. юридиче ских лиц (ма лых пре дприятий).
Мониторинг за стра хова нных вкла дов за I ква рта л 2020 года выглядит сле дующим обра зом (рис.4): [3]
Рисунок 4. За стра хова нные вкла ды за I ква рта л 2020 года (млрд. руб.)
Общий объём за стра хова нных сре дств вкла дчиков в кре дитных орга низа циях РФ по состоянию на 1 а пре ля 2020 года соста вил 35 471 млрд. руб., в том числе :
– вкла ды на се ле ния 88,4%;
– вкла ды ИП 2,1%;
– вкла ды юридиче ских лиц 9,5%. [2]
Сле дова те льно, доля полностью за стра хова нных вкла дов по количе ству соста вляе т 99,5%.
Та ким обра зом, систе ма стра хова ния вкла дов позволила зна чите льно снизить риски для на се ле ния на ше й стра ны, связа нные с возможностью поте ри ба нковских вкла дов. Бла года ря вне дре нию да нной систе мы дове рие вкла дчиков к ба нка м зна чите льно возросло, а ка к сле дствие – ста билизирова ла сь и вся экономика госуда рства в це лом.
![](/sites/default/files/publ_rinc.png)