Перспективы развития электронных платежных систем в России

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. При осуществлении платежей с помощью электронных денег, присутствие получателя и плательщика не требуется, в отличие от традиционных наличных денег, так как передача может производиться дистанционно.

Преимущества использования электронных форм расчетов отмечают все пользователи, кто когда-либо соприкасался с этой сферой. Кроме того, огромное количество аналитических исследований и прогнозов для электронного обращения денег свидетельствует о том, что в ближайшем будущем электронные средства расчетов полностью вытеснят наличные и чеки с рынка.

Электронные деньги-это очень полезно и удобно при массовых платежах с небольшими суммами, например, при оплате транспорта, плачу в кинотеатрах, оплате коммунальных услуг, различных штрафов, при расчетах в Интернете и т. д. Основное преимущество электронных денег в удобстве использования мгновенных платежей, где нет очереди, деньги переходят от плательщика к получателю мгновенно. Распространению данной категории мешают негативные факторы: неосведомленность граждан о возможности совершения платежей таким способом, наличие возрастного населения, которое отказывается использовать электронные платежные системы, и опасения россиян о наличии рисков  в данных способах оплаты.   Несмотря на то, что электронные деньги появились относительно недавно, можно с уверенностью сказать, что они имеют большие преимущества  перед наличными денежными ресурсами, их удельный вес увеличивается, но полностью не  вытеснит наличные деньги в ближайшие годы.

Электронные деньги в России занимают небольшую часть, главная  деятельность приходится на реальные продажи. Однако ежегодное увеличение пользователей и объёмов транзакций с использование электронных платежных средств, является положительной тенденцией, так как использование данных средств оплаты несет за собой гораздо больше плюсов, чем минусов [3].

В будущем электронные деньги будут занимать доминирующее положение в ряде товарных, функциональных, отраслевых и географических рынках [2].

Постоянно, во многих странах создается новое  или актуализируется   законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращения и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию систем электронных денег, которые будут  действительно надежными  и эффективными. Но проблемы законодательной базы до сих пор не решены, и это может привести к тому, что этот перспективный рынок станет опасным. Другими словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, а не в том виде, в котором они существуют сейчас.

В статье   проведен анализ данных  отчета консалтинговой фирмы Ovum (Великобритания), которые содержат следующие выводы о перспективах развития электронных платежных систем [5]:

• обязательным условием  широкого распространения электронных денег является  операционная совместимость конкурирующих схем;
• в долгосрочной перспективе более эффективными будут платежные системы с анонимными электронными деньгами, подразумевающие использование отсроченной авторизации, а не  квазиэлектронные деньги, которые предусматривают оперативную авторизацию транзакций,
• в связи    с тем, что на операции физических лиц приходится до 50% общего оборота наличности, признание клиентами электронных денег будет определяться тем, насколько они приблизятся к реальным деньгам в эквивалентных транзакциях. Однако обращает  на себя внимание, тот факт, что  контроль транзакций с электронными деньгами осуществим лишь при условии, что их использование физическими лицами запрещено или исключено из   области контроля.
• электронные деньги разрушают открывают новые возможности    получения прибыли  для небанковских компаний и разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес;
• так как  клиенты  банков  повсеместно освосваивают  практику использования электронных денег по телефону или через сеть Internet, сеть банкоматов может стать пассивом для банков;
• возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени способствует  существенному  расширению  продаж персонального программного обеспечения для управления финансами.

Делая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Доля платежей в розничной торговле, осуществляемая наличными деньгами, по некоторым оценкам – составляет  90%. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне низким. В целях расширения использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению сделок с ними, необходимо реализовать ряд неотложных мер [4]:

• во-первых,  дать четкое  определение в  законодательных  актах самого понятия «электронные деньги», обозначить  перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег;
• во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег;
• в-третьих, необходимо установить определенные  требования  к деятельности эмитентов электронных денег,  к размеру первоначального  капитала  и собственных средств, определить  экономические нормативы и резервные требования;
• в-четвертых, повысить  прозрачность   деятельности кредитных организаций, и в первую очередь, открытость структуры собственности и финансового положения;
• в-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, которые осуществляют операции с электронными деньгами.
• в-шестых, разработать общие стандарты для электронных денег и правила обмена  электронных денег разных типов.

Реализация предложенных мер позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к сокращению доли банкнот и монет в денежной массе, а также уменьшению доли использования банковских переводов[1].

Что касается тенденций развития электронных платежных систем, они активно наращивают аудиторию во всех странах мира.

Говорить об отмене наличных денег в обращении ещё достаточно рано, однако, следует отметить, что позиции электронных платежных систем в этой гонке укрепляются с каждым годом, а количество наличных денег в обращении всех стран мира ежегодно сокращается.