ТЕНЕВОЙ БАНКИНГ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ЭКОНОМИКУ РОССИИ

Понятия «теневой банковский сектор» или «теневой банкинг» являются достаточно новыми для финансовой системы России, поэтому существует некоторая неопределенность в определении этих терминов. Многие юристы и финансисты, осуществляющие свою исследовательскую или правоприменительную деятельность в сфере банковского права и банковского дела, как в России, так и за рубежом, затрудняются безошибочно отделить их от классической банковской сферы. Одни эксперты подчеркивают бесконтрольность как решающий фактор отделения теневого банкинга от классического банкинга, другие подчеркивают сущность совершаемых операций и наличие разрешений на их совершение, к этой категории относятся кредитные организации, осуществляющие банковскую деятельность без соответствующего лицензии.

Следует отметить, что сущность деятельности теневого банковского сектора прямо не нарушает международные стандарты по борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма и распространением оружия массового поражения, не противоречит рекомендациям в области законодательной поддержки по борьбе с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Профессор А.Е. Дворецкая правильно отмечает: «Термин «теневой» не означает неофициальный и тем более нелегальный статус субъектов данного сектора финансового рынка — это лишь констатация об альтернативном характере их деятельности по сравнению с более строго контролируемым банковский сегмент"[1].

Однако теневой банкинг на Западе, как и в нашей стране, считается параллельной системой кредитного посредничества, находящейся вне рамок традиционного финансового регулирования и контроля [2].

Финансисты и юристы считают, что развитие параллельного банковского сектора очень неоднозначно. С одной стороны, альтернативная поддержка и финансовые институты помогают в развитии реального сектора экономики, зачастую даже более эффективно, чем классические банки, так как могут предложить более выгодные условия. С другой стороны, активное развитие теневого банковского сектора может привести к масштабным и системным кризисным явлениям, предотвратить которые по схеме, используемой в отношении традиционных банков, невозможно.

Основными факторами, способствовавшими распространению данной финансовой технологии в нашей стране, являются:

1. Обострение конкуренции на рынке банковских услуг и дезинтермедиация банков, а именно снижение посреднической роли банков в результате усиления конкуренции со специализированными небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями;

2. Недоступность легальных финансовых услуг для отдельных категорий заемщиков - физических и юридических лиц. В то же время теневая банковская деятельность удовлетворяет существующий спрос на кредиты даже для тех хозяйствующих субъектов, развитие которых положительно влияет на экономику, т.е. малых и средних предприятий;

3. Низкий уровень финансовой грамотности населения. Сегодня продвижение новых банковских продуктов, особенно сложных комплексных, взаимодействие мелких клиентов с банком в части реализации зарплатных проектов, перечисление пенсий на банковские карты, использование дистанционных банковских услуг часто сталкиваются с недостатком жителей, понимающих преимущества таких нововведений.

В то же время эти теневые институты являются носителями системного риска, что негативно сказывается на состоянии всей системы финансовых рынков или отдельных ее важных сегментов.

Основным источником системных рисков в теневом банковском секторе является трансформация условий и ликвидности в операциях теневых структур, а также передача и распыление кредитных рисков, осуществляемых между различными категориями участников финансового рынка.

Однако нельзя забывать, что данная финансовая технология, при всех возможных положительных сторонах развития этой отрасли теневой экономики, может многое принести в случае ее неуправляемости и отсутствия должного контроля над ней: негативные последствия, такие как возможность осуществления преступной деятельности и высокорисковой деятельности на финансовых рынках, что может привести к системным финансовым кризисам и другим негативным явлениям.

Поэтому с учетом структуры современной финансовой системы и особенностей функционирования банковского сектора Российской Федерации ключевую роль будет играть модернизация системы управления как классическими банковскими структурами, так и теневыми финансовыми институтами. в развитии и регулировании теневого банковского сектора.

Безусловно, одним из важнейших факторов модернизации и модернизации правового регулирования теневой банковской деятельности является необходимость закрепления этого понятия в нормативных правовых актах, а также создание более строгой и современной системы лицензирования деятельности. С помощью этих мер также можно будет разработать систему надзора за теневой банковской деятельностью, включая корректировку надзорных процедур за такими финансовыми учреждениями в соответствии с их деятельностью.

Улучшив надзор, можно будет избежать чрезмерно рискованной деятельности перечисленных финансовых организаций и предотвратить глобальные финансовые кризисы, разрушительные как для традиционных банков, так и для представителей теневого банковского сектора.

Все вышеперечисленные обстоятельства говорят о неизбежности развития теневого банковского сектора, о возрастании его роли в современной финансовой системе общества. Несомненно, одним из факторов, требующих большей проработки и неясности, является необходимость формирования единого представления о сущности теневой банковской деятельности как явления, закрепления понятия теневой банковской деятельности как параллельной банковской деятельности. На современном этапе в обществе сложилось представление об обязательной связи теневой банковской деятельности с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, что далеко не всегда верно. Однако во многих случаях именно через теневые банки осуществляется финансирование и организация незаконной деятельности.

Теневой банкинг стал важным элементом современной финансовой системы. Он основан на использовании новейших инструментов и финансовых технологий и повышает эффективность процессов финансового посредничества.

Таким образом, проанализировав основные проблемы, можно сделать вывод об интенсивном распространении в России так называемого теневого банкинга, степени его влияния на российскую экономику, а также о возможностях его регулирования в соответствии с действующим российским законодательством - важные аспекты, которые требуют тщательного контроля со стороны государства.