ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

Аннотация. Статья посвящена экономической сущности, функциям и видам микрофинансирования, как новой форме кредитования физических и юридических лиц.

Ключевые слова: микрофинансовые организации, микрофинансовая деятельность, микрофинансирование, микрозайм.

Банковская система России является центральным звеном всей финансовой системы государства.

Тенденции развития банковского сектора России характеризуется расширением рыночного предложения финансовых услуг и продуктов, а также появлением на рынке новых финансовых организаций, которые работают в сфере розничного финансирования. Среди таковых в последние годы широкое развитие получили микрофинансовые организации.

Микрофинансирование в России – вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, физическим лицам, и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным Законом № 151-ФЗ от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с законом, под микрофинансовой деятельностью следует понимать предоставление юридическими лицами – микрофинансовыми организациями – займов, ограниченных по сумме до 1 млн. руб., индивидуальным предпринимателям и представителям малого бизнеса и физическим лицам.

Цель закона – легализовать микрофинансовую деятельность, ввести механизмы ее госрегулирования, определить порядок предоставления организациям статуса микрофинансовых. То есть речь идет о создании в стране легальных, надежных и удобных механизмов кредитования малого бизнеса и физических лиц на относительно небольшие суммы.                      

Таким образом, главной целью микрофинансирования является удовлетворение малых предприятий и физических лиц в финансовых ресурсах, которые не могут воспользоваться банковскими услугами и других кредитных учреждений, не заинтересованных работой с мелкими заемщиками.

Социальные цели проявляются в стимулировании предпринимательской деятельности, создании рабочих мест и борьбе с бедностью.

Экономические цели направлены на расширение ассортимента финансовых услуг, формирование у заемщика кредитной истории и подготовке его к использованию банковских кредитов в качестве источника финансирования в рамках закона.

Для микрофинансирования характерны следующие особенности:

– целевая аудитория, то есть мелкие и малые предприниматели и необеспеченные слои населения;

– мелкие размеры займов;

– небольшие сроки по кредитованию;

– гибкость в подходах по обеспечению возвратности займов;

– более высокие процентные ставки по кредитам в сравнении с банковскими.

Микрофинансирование как новая форма кредитования физических и юридических лиц выступает инструментом по поддержке начинающего и малого бизнеса, а также дает возможность решать социальные проблемы, сглаживая социальное неравенство, преодолевая бедность и безработицу, так как микрофинансирование бизнеса способствует открытию собственного дела, развитию деловой инициативы и самостоятельности.

Согласно Федеральному закону №151-ФЗ от 29.06.2015г. микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Главной составляющей популярности микрофинансовых организаций является легкодоступность. То есть любой человек может получить сумму денежных средств, которая ему необходима на короткий срок, в то время как в банках нужно собрать определенный пакет документов, представить справку, подтверждающую доходы, указать место работы и многое другое. Чтобы получить микрокредит, нужно предоставить паспорт и уже через 10 минут уйти с нужной суммой.

Микрофинансирование предназначено для оказания разных услуг, которые будут интересны как для предпринимателей, так и для обычных людей.

Важно отметить следующий факт: деятельность этих организаций поддерживается государством, что должно непосредственно влиять на уровень доверия граждан к ним. Поэтому тем, кто задается вопросами о том, стоит ли доверять, надежны ли микрофинансовые организации и стоит ли пользоваться их услугами, можно уверено обращаться в эти организации, потому что они полностью легальны.

Есть определенный набор характеристик, который отличает микрофинансовую организацию от традиционного финансового учреждения: - Тип клиентов. Микрофинансирование востребовано среди лиц с низким уровнем доходов, занимающих низший уровень зарегистрированной экономической деятельности, занимающихся бизнесом без регистрации;

- Процесс кредитования. Микрофинансовые институты чаще строят процесс рассмотрения заявки и выдачи кредита на основе информации и репутации заемщика;

- Административные издержки. Операционные издержки при микрокредитовании значительно превышают показатели коммерческих банков: если при микрокредитовании они ориентировочно составляют 10- 20% от объема выданных кредитов, то у коммерческих банков они не превышают 4-6%;

- Характеристики портфеля. Микрофинансовые институты предоставляют небольшие кредиты и на короткий срок. Оформление кредита максимально упрощено и не занимает много времени, что позволяет обслуживать большое количество заемщиков;

- Организация управления. Организационная структура микрофинансовых институтов типична: имеется сеть небольших представительств, непосредственно работающих с клиентами, которые объединены головной компанией, обеспечивающей общее финансовое и техническое управление. Как правило, имеется базовая модель, которая активно тиражируется.

Займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями можно разделить на несколько видов:

1. Микрозаймы по времени (первичный; вторичный; некоторые микрофинансовые организации практикуют «первичный бесплатный микрозайм без процентной ставки для привлечение клиентов в качестве постоянных).

2. Микрозаймы по целевому определению и аудитории (для физических лиц; ориентированные на предпринимателей, т.е. для малого бизнеса).

3. Микрозаймы по способу получения (на электронный кошелек; на банковскую карту; выдача наличными в кассе и доставка денежных средств клиенту на дом).

Во всеобщем понимании микрофинансовые организации (МФО) могут предоставлять только займы населению, но это не так. Некоторые МФО предлагают потенциальным клиентам выступить в роли инвестора – поместить деньги в данную организацию на определенный срок под фиксированный процент. Не стоит путать инвестиции в МФО с вкладом. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, т.е. сохранность средств не гарантируется государством. Данные организации принимают средства в займы не менее 1,5 млн. рублей и предлагают инвесторам доход до 20% годовых. В настоящее время в РФ доступно несколько способов фондирования микрофинансовых организаций:

1) облигационные займы;

2) привлечение денежных средств от населения;

3) кредит в банке;

4) мезонинный кредит;

5) частный капитал.

Несмотря на простоту и быстроту получения займа, у микрофинансирования имеется ряд недостатков:

1) данные организации не являются банковскими организациями и действуют не на основании банковской лицензии;

2) достаточно большие проценты за пользование займом (порядка 500% годовых);

3) достаточно большое количество микрофинансовых организаций не состоят в государственном реестре микрофинансовых организаций, т.е. их работа незаконна;

4) привлечение к взысканию займа коллекторских организаций, которые в своей работе часто прибегают к использованию неправомерных мер.

Необходимо отметить, что микрофинансовые организации являются достаточно важной частью современной финансово-кредитной системы. Важной задачей является устранение с рынка незаконно действующих организаций и устранение несовершенства законодательной базы регулирования микрофинансовой организации.

Несмотря на все перечисленные недостатки, сегодня микрокредиты востребованы. Наиболее распространенные продукты МФО – потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок), займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок), предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого бизнеса). Предпринимательские микрозаймы также очень актуальны, так как малому предприятию зачастую получить обычный кредит в банке очень сложно, особенно в сложившейся рыночной ситуации. Для банка может быть привлекательно малое предприятие, если: у него хорошая кредитная история; в предоставленной им бухгалтерской отчетности видна растущая доходность; стаж работы предприятия не менее 6 месяцев; наличие «необоротного» залога и наличие поручителей. Однако, немногие малые предприятия подходят под это описание и поэтому они прибегают к услугам МФО.

Подводя итоги, можно сказать, что не следует рассматривать микрозаймы в качестве альтернативы банковским кредитам. Микрозаймы дополняют банковские кредиты и занимают тот сегмент рынка, на который банки не ориентированы вовсе. И тот факт, что масштабы деятельности микрофинансовых организаций хоть и несравнимо малы в сравнении с масштабами деятельности банков, но растут более быстрыми темпами, следует рассматривать не как развитие новой альтернативы банковскому рынку, а как формирование отдельного сегмента рынка со своими игроками и потребителями.