Об инновационных способах обеспечения доступности банковских услуг для маломобильных групп населения

ABOUT INNOVATIVE WAYS TO ENSURE THE AVAILABILITY OF BANKING SERVICES FOR PEOPLE WITH LIMITED MOBILITY

Eugene Karasev

master's student Institute of service sector and entrepreneurship (branch) of the don state technical University in Shakhty, Rostov region Russia, Shakhty

Maria Vilisova

candidate of economic Sciences, associate Professor Institute of service sector and entrepreneurship (branch) of the don state technical University in Shakhty, Rostov region Russia, Shakhty

Ключевые слова: банковские услуги, электронные банковские услуги, маломобильные группы населения, формы и способы обеспечения доступности банковских услуг.

Keywords: banking services, electronic banking services, people with limited mobility, forms and methods of ensuring the availability of banking services.

Процессы глобализации и интеграции, происходящие в мировой экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и денежно–кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций существенно трансформирует финансово–кредитные институты, в том числе банковскую деятельность. Ускорение темпов экономического развития, снижение уровня банковских доходов и развитие технологий стимулируют коммерческие банки к поиску новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых клиентов.

Банковские услуги являются мощным инструментом социально-экономического развития. Для Российской экономики в настоящее время существенным фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес, потенциал которого в части обеспечения банковской системы долгосрочным устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары посредством кредитования остается очень высоким.

Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является одной из актуальных проблем Российской банковской системы. От доступности банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики, благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение доступности банковских продуктов – необходимое условие перехода к развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских услуг, государство закладывает надежную социально-экономическую основу поступательного развития страны.

В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. В настоящее время принято выделять следующие способы обеспечения доступности банковских услуг для населения: «традиционные» (через кассы в отделении банка, через почту России), «переходные» (через банкомат, через платежные терминалы, в салоне сотовой связи через оператора, в кассе магазина), «инновационные» (банковской картой через ИНТЕРНЕТ, со счета мобильного телефона, электронными деньгами, через личный кабинет системы ИНТЕРНЕТ-банк, через Мобильный банкинг). [2]

Сравнительный анализ уровня развития инновационной деятельности, в частности дистанционного банковского обслуживания, позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг существенно превосходит российский. В развитых странах уже более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является основной моделью развития банковского сектора.

В условиях, когда услуги банковского обслуживания и другие технологические новшества стимулируют расширение охвата финансовыми услугами во многих странах, в том числе и в России необходимо сосредоточить внимание на способах их обеспечения, отвечающих возможностям людей с ограниченными возможностями, пожилых граждан, женщин, имеющих маленьких детей, и других маломобильных групп населения.

Особое место, по мнению автора, в оценке эффективности, в том числе обеспечения доступности банковских услуг, занимают социологические опросы населения. В доказательство этого утверждения, в г. Новошахтинске Ростовской области было проведено социологическое исследование автором, цель которого заключалась в получении информации о доступности банковских услуг маломобильным группам населения. Выборка составила 1000 человек. Респонденты были условно разделены на несколько групп: работающие (35%), неработающие инвалиды (15%), неработающие пожилые горожане (30%), неработающие женщины, занимающиеся воспитанием несовершеннолетних детей (20%). В процессе исследования было установлено:

1. Преобладающими способами получения банковских услуг являются «традиционные», в том числе отделения банков (95%) и офисы Почты России (85%). Наиболее активными являются неработающие пожилые люди (100%).
2. 38% от общего числа респондентов предпочитают платежные терминалы, как «переходные» каналы платежей, т.е. вне офиса банка, но при условии непосредственного визита в точку внесения или получения наличных денег. При этом наибольшую активность продемонстрировали работающие (90%), неработающие женщины, занимающиеся воспитанием несовершеннолетних детей (85%).
3. «Инновационными способами обеспечения банковских услуг» пользуются лишь 38% респондентов. При этом самыми активными являются работающие (75%), неработающие женщины, занимающиеся воспитанием несовершеннолетних детей (95%).
4. Ранжирование основных банковских услуг, которыми предпочитают респонденты пользоваться дистанционно, следующее: оплата услуг связи (95%), пополнение банковского счета (90%), оплата интернета и коммерческого телевидения (40%), погашение кредитов (35%), бюджетные платежи (налоги, сборы, госпошлины) (25%), пополнение платежных карт (20%), оплата коммунальных услуг (15%), пополнение «электронных кошельков» (10%) прочие платежи (10%).
5. Ранжирование непосредственных инновационных способов обеспечения банковских услуг, к которым прибегают респонденты имеют следующую картину: счет мобильного телефона – 38%, электронные деньги – 35%, Мобильный банкинг – 25%, личный кабинет системы ИНТЕРНЕТ-банк – 15%, банковская карта через ИНТЕРНЕТ – 10%.

При этом отмечается устойчивая активность работающих (в среднем 55%), неработающие женщины, занимающиеся воспитанием несовершеннолетних детей (в среднем 65%).

6. Основными барьерами пользования инновационными способами обеспечения банковских услуг были обозначены следующие: недоверие – 35%, низкий уровень финансовой грамотности – 60%, отсутствие личных гаджетов и интернета – 20%, консервативное сознание – 25%.

На основании результатов проведенного исследования автором разработаны рекомендации и предложения:

- Необходимо в удаленных территориях организовать образовательную деятельность по формированию финансовой грамотности. Например, это может быть обучающая программа «Выгоды и риски инновационных способов обеспечения банковских услуг», где обучающими модулями может быть раскрыты суть применения в бытовых целях разных способов, включая банковскую карту через ИНТЕРНЕТ, счет мобильного телефона, электронные деньги, личный кабинет системы ИНТЕРНЕТ-банк, Мобильный банкинг.

- Необходимо разработать обучающие буклеты с пошаговым разъяснением пользования различными банковскими услугами и распространять их в местах наибольшего скопления населения.

- Необходимо создание мобильных обучающих комплексов, которые выездом в разные микрорайоны на территории даже одного города, могли бы проводить разъяснительную и обучающую работу с маломобильными группами населения, для которых тяжелы территориальные перемещения.