Внешние факторы, влияющие на внедрение технологий Интернет-банкинга в коммерческом банке

В период бурного развития электронных технологий и Интернета, которые применяются почти во всех сферах жизни, и банковский сектор не остался в стороне. Создание банками различных услуг с помощью Интернета влечет за собой не только удобство, простоту и преимущества в работе, но и определенную долю риска, связанную с различными внешними условиями.

Уже несколько десятилетий подряд банки пользуются технологией Интернет-банкинга, постоянно совершенствуя и улучшая ее. Интернет-банкинг представляет собой систему дистанционного управления банковскими счетами и пользование банковскими услугами через Интернет [1, с. 121].

Банк подвергается риску в данной области при наличии следующих факторов:

1.  Главным фактором является отдаленность и виртуальность совершения банковских операций.

2.  Общедоступность информационных и телекоммуникационных сетей.

3.  Достаточно высокая скорость осуществления операций.

4.  Немаловажным фактором является вовлеченность фирм-провайдеров в управление услугами [2, с. 36].

Существуют следующие виды рисков, связанных с Интернет-банкингом: кредитный, операционный, процентный, риск ликвидности, валютный, стратегический, правовой и риск репутации. Все они в той или иной степени зависят от влияния внешних условий на банковскую деятельность.

Рассматривая кредитный риск, нужно помнить и понимать, что он все-таки актуален для кредитных организаций, уровень развития технологий Интернет-банкинга которого достаточно высокий. То есть для тех, кто выдает кредиты с помощью сети Интернет.

Кредитный риск у банка возникает в тот момент, когда происходит процесс определения и подтверждения личности. Это связано с тем, что отсутствует какой-либо личный контакт, и взаимодействие через Интернет не исключает обмана со стороны клиента.

Процесс онлайн-трейдинга приводит к возникновению процентного риска. В этой технологии операциями управляют трейдеры, не зависящие от банковской системы управления, а также происходит предоставление депозитных и кредитных продуктов клиентам через Интернет. А это, в свою очередь, и приводит к возникновению риска. Но не стоит забывать о том, что с другой стороны Интернет-банкинг способствует формированию депозитных и кредитных отношений с более широким кругом потенциальных клиентов, чем при реализации этих взаимодействий в банковских офисах [3].

Риск ликвидности при использовании технологий Интернет-банкинга связан с возможностью перевода средств клиентами на счета, открытые в другом банке. То есть происходит отвлечение ресурсов организации в виде денежных средств, в результате чего ликвидность уменьшается.

Также немаловажен для банка репутационный риск. Он связан с такими внешними условиями, как, например, взлом системы банка хакером, который получит или раскроет какую-либо секретную финансовую информацию. Клиенты усомнятся в надежности системы и возможно предпочтут другой банк.

Если банк проводит операции, номинированные в валюте, то возникает валютный риск. Он может увеличиться за счет различных внешних факторов, таких как политические, социальные или экономические. То есть если обмен валют строго регулируется извне, или наблюдаются какие-либо экономические колебания курса, то все это может привести к негативным последствиям для банка. Обмен валюты по средствам использования Интернет-банкинга может происходить в разных валютах, поэтому необходимо регулирование этих процессов службой риск-менеджмента банка.

Правовой риск возникает из-за недостаточной оснащенности государства в области законодательства в сфере дистанционных банковских услуг. Во многих странах действуют законы об электронной подписи, позволяющие помочь при решении многих вопросов, используя Интернет-банкинг. Россия не является исключением. В нашем законодательстве существует Федеральный закон "Об электронной подписи" от 06.04.2011 № 63-ФЗ, который позволяет снизить правовой риск.

При разработке стратегии компании, определении целей, будущих планов и принятии решений по их реализации, не стоит забывать о возникновении при этом стратегического риска. Менеджеры банка и высшее руководство должны оценить риски, связанные с Интернет-банкингом до принятия решения о разработке продукта, услуги или опции. А для этого банк должен быть оснащен высоким уровнем технологий и высококвалифицированным персоналом в этой области. Также необходимо заранее оценить будущую удовлетворенность клиентов от использования введенных технологий. Так как это может привести к бесполезной трате денежных средств банка.

Операционный риск является самым разрушительным для банка. Он проявляется в каждой операции и услуге. Операционный риск возникает тогда, когда неправильно спланирована или слабо контролируется работа банка в части оказания интернет услуг.

При рассмотрении операционного риска в использовании технологий Интернет-банкинга, как правило, наибольшее внимание уделяется вопросам, связанных с компьютерной и информационной безопасностью, так как существует потенциальная угроза несанкционированного просмотра или изменения финансовой информации банка и его клиентов.

Еще одной причиной возникновения операционного риска является угроза развития операций по отмыванию денег. Проведение операций из любой точки планеты через Интернет приводит к возрастанию случаев покрытия незаконной деятельности, так как при дистанционном обслуживании через Интернет для банков затруднена идентификация клиентов, отсутствуют личный контакт и контроль со стороны сотрудников банка, как в момент открытия счета, так и при последующем проведении операций. Таким образом, оказывается малоэффективным один из механизмов внутреннего контроля, и соответственно банки должны подстраивать процесс мониторинга транзакций с учетом произошедших изменений в технологии проведения операций.

Таким образом, рассмотрев все виды риска, воздействующие на банковскую систему, увидев возможные внешние условия, негативно влияющие на деятельность организации, можно прийти к следующим выводам. Конечно, использование современных информационных технологий в своей деятельности – это достаточно сложная задача для банка. Но не стоит забывать о том, что зависимость клиентов от Интернета и современных информационных технологий растет высокими темпами. Также и работа банков во многом стала проще при использовании технологий Интернет-банкинга. Поэтому необходимо тщательно прорабатывать не только государственное законодательство, но и внутреннюю документацию в банке. Причем стоит обратить особое внимание на результативное распределение ответственности, прав и полномочий, подконтрольности и подотчетности, разработка специализированного методического обеспечения по выявлению, анализу, мониторингу рисков, контролю операционной деятельности, информационных отчетов для органов управления банка.

Как показывает современная практика российских банков, ситуация с организацией внутреннего контроля в области Интернет-банкинга весьма далека от идеальной. Поэтому необходимо постоянно стремиться и поддерживать на высоком уровне дистанционные информационные технологии в банке.