Конкуренция на рынке банковских продуктов

Банковская конкуренция оказывает значительное влияние на стабильность экономической системы целой страны. Конкуренция мотивирует банки к более эффективным действиям на рынке и принуждает разнообразить ассортимент, улучшить качество и снизить цены.

В настоящее время наблюдается усиление конкуренции банковского сектора. Она заключается в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении определенных целей и максимизации прибыли. Коммерческие банки конкурируют не только с банками, но и с различными компаниями и организациями. Конкуренция на рынке банковских услуг способствует справедливому распределению доходов, когда большую часть прибыли получает тот банк, который полностью удовлетворяет интересы и потребности покупателей. Выделяется несколько особенностей данной конкуренции, одной из которых является специфический высоколиквидный товар – деньги, который трудно заместить, что приводит к большей конкуренции. Вторая особенность – взаимосвязь конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной политикой.

Выделяют несколько видов банковской конкуренции: конкуренция продавцов и покупателей, индивидуальная и групповая конкуренция, совершенная и несовершенная конкуренция, внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция, ценовая и неценовая конкуренция. Для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести анализ рынка, выделить конкурентов и разработать свою стратегию [1, с.67].

Современные тенденции развития конкуренции на рынке банковских услуг выражаются укреплением концентрации капитала и усилением роли крупных банков. Концентрация банковского капитала – это процесс сосредоточения и наращивания денежных средств путем объединения капиталов разных владельцев и превращения их в крупнейшие финансовые институты путем слияния или поглощения банков. Особенное место в концентрации банковского капитала занимает рассмотрение деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. В настоящее время Сбербанк имеет явные преимущества перед другими банками, так как он имеет большую региональную сеть и является лидером по привлечению средств [2].

Большое влияние на национальную банковскую систему России оказывает создание все большего количества иностранных банков, которые развивают основные направления деятельности на российском финансовом рынке. На данный момент иностранные банки имеют приоритет по сравнению с отечественными банками, к которым относится кредитование российских компаний, консультационные услуги, синдицированное кредитование, высокая степень конфиденциальности и сведение к минимуму рисков, обусловленное большими уровнями капиталов и банковских активов. Также к этим достоинствам можно отнести тот факт, что 90% отечественных банков не способны выдавать кредиты на сумму свыше 10 миллионов долларов. После Мирового финансового кризиса в российской банковской системе произошли некоторые перемены, благодаря которым количество мелких банков уменьшается, а роль крупных банков возрастает [2].

На текущий момент существуют структурные и неструктурные методы оценки конкуренции на рынке банковских услуг. Неструктурные модели оценивают степень конкуренции, измеряя поведение участников рынка, а структурные – базируются на структурных характеристиках рынка, связи степени конкуренции или рыночной власти с рыночной концентрацией [1, c. 57].

Любой рынок не сможет нормально развиваться без определенного антимонопольного регулирования. В настоящее время антимонопольное законодательство перенесло значительные изменения в ходе принятого от 26 июля 2006 года Федерального закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ, который представляет собой единый законодательный акт в области защиты конкуренции на всех рынках. В данный момент банковское законодательство в области конкуренции продолжает развиваться. Действующее законодательство не обеспечивает необходимую защиту от недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг и антимонопольным властям требуется уделять внимание при рассмотрении сделок слияния и поглощений на российском рынке банковских услуг и регулировать допуск иностранных кредитных организаций на российский рынок [2].

Конкуренция вынуждает банки представлять клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг лучшего качества и по низким ценам, что повышает результативность производства и перераспределения экономических ресурсов. Действующий в настоящее время вектор развития банковского сектора страны можно назвать антиконкурентным, потому что он не способствует эффективной деятельности банков, и поэтому государству требуется закрепить определенные нормы для коммерческих банков с участием капитала [1, с.69].

Членами конкурентных отношений на рынке банковских услуг могут быть: самостоятельные частные кредитные организации и их филиалы, а также небанковские кредитные организации.

На данный момент остается актуальным исследование экономических рычагов и технологий для повышения конкурентноспособности коммерческих банков.

Конкурентноспособность коммерческого банка можно определить по модели формирования конкурентных преимуществ, в состав которой входит семь этапов. Первый этап – это обзор действующей конкурентной политики коммерческого банка и выяление ключевых факторов конкурентной борьбы. Второй этап – анализ состояния на внутреннем и внешнем рынке функционирования банка, нахождение более значимых показателей, рассмотрение настоящей внутренней ситуации в стране и анализ макроэкономической среды. На третьем этапе оцениваются конкурентные возможности банка, а именно оценка организационно-управленческих, технологических, финансово-экономических, научно-технических и кадровых возможностей. Четвертый этап – оценка воздействия внешних и внутренних факторов на создание конкурентного приоритета банка. На пятом этапе устанавливаются особо значимые для развития и усовершенствования конкурентные преимущества. На шестом этапе – определяются и внедряются основные схемы формирования наращивания, реализации и удержания конкурентных преимуществ. На седьмом завершающем этапе исполняется разработанная стратегия банка с последующей оценкой конкурентноспособности банка и вносятся необходимые коррективы [2].

Если рассматривать факторы конкурентноспособности банка, то можно сформировать следующие группы. Первая – это финансовые, к которым относится финансовый менеджмент, надежность положения и эффективность деятельности. Второй – персонал банка, в него входит кадровый менеджмент, квалификация и опыт работников, оптимальная честность и внимательность персонала. Третья – это услуги банка, к ним относится качество предоставляемых услуг, широкая номенклатура услуг и территориальная доступность филиалов. Все эти факторы взаимосвязаны между собой: без квалифицированного персонала не занять надежные позиции на рынке, обеспечить финансовую устойчивость и прибыльность деятельности организации. Не имея финансовых возможностей трудно найти квалифицированный персонал и обеспечить высокое качество управленческих решений [2].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что для повышения прибыли любого банка необходимо разработать стратегию развития эффективного способа реализации конкуренции и связи с потребителями.