Тенденции и перспективы развития взаимосвязей банков и страховых компаний

Финансовая система представляет совокупность рынков и других институтов, используемых для заключения финансовых сделок, обмена активами и рисками. В круг институтов относятся банки, инвестиционные и страховые компании, основная роль которых заключается в продаже финансовых продуктов и предоставлении финансовых услуг: открытие счетов, выдача коммерческих займов и ипотечных кредитов, доступ к широкому диапазону страховых контрактов и участие во взаимных фондах [3, с. 13].

Данные институты выступают в качестве финансовых посредников, принимающих за плату на хранение деньги, и предоставляющие их взаймы за более высокий процент тем, кто нуждается в инвестиционных ресурсах, а также оплачивающие страховые полисы и пенсии. Система финансовых посредников в рыночной экономике обеспечивает: аккумуляцию свободных денежных средств предприятий и населения, т.е. внутренних инвестиционных ресурсов и их размещение – финансирование важнейших общественных нужд; дополнительный доход юридическим и физическим лицам.Основные агенты, системообразующие звенья финансовой системы и экономики в целом – банковские учреждения и страховые организации [1, с. 8].

Возникновение различных форм сотрудничества банков и страховых компаний, в первую очередь связано с развитие финансового рынка. Страховая компания с помощью банка получила возможность более эффективно размещать финансовые активы, а банк – страховать риски. Но кроме удовлетворения взаимных интересов у них появилась возможность создавать совместные банковско-страховые продукты и услуги, значительно расширяющие финансовые возможности населения.

Банки и страховые компании нуждаются в расширении спектра предоставляемых услуг, что обусловлено развитием и стабилизацией экономической и общеполитической ситуации в стране. В современном мире, в условиях обострения конкурентной борьбы среди организаций важно определить перспективы сотрудничества банков и страховых компаний. Особо важно добиться устойчивости и стабильности.Взаимодействие между банками и страховыми компаниями положительно сказывается на развитии обоих институтов. Также при взаимодействии этих финансовых институтов в большей степени удовлетворяются потребности клиентов банков и страховых компаний. И хотя это взаимосвязь весьма выгодна, но существуют и проблемы.

Можно выделить следующие проблемы:различия развития банковских и страховых продаж. Эти различия заключаются в различном способе предоставления банковских и страховых продуктов и услуг, в подходе к обслуживанию клиентов, а также в степени информированности о клиентах и других показателях; технологической несовместимости информационных систем, т.е.  банки и страховые компании при проведении операций используют разные программные продукты. Мало разработано страховых продуктов, которые бы могли быть предложены банкам для покрытия всех рисков, в том числе и нестрахуемых. Слабо развито комплексное страхование банков, возможно, это связано с высокой стоимостью данной услуги.на рынке мало продуктов, произведенных банками и страховыми компаниями, которые бы предлагались потребителям.Отношения между этими двумя финансовыми институтами законодательно не урегулированы.

Многие риски в банках являются нестрахуемыми. Они отражают суть деятельности такой организации. Рыночными, кредитными рисками и рисками ликвидности управляют другими способами, отличными от классического страхования. Однако это вовсе не значит, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Во многих странах уже давно стали популярными полисы BBB (BankersBlanketBond) - комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных действий персонала и третьих лиц, а также от некоторых других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В России такой полис имеют несколько десятков банков [2, с. 9].

Если говорить про комплексное страхование банков, которое обеспечивает полную защиту банковской деятельности, то в нашей стране оно вообще не осуществлялось. И только в феврале 2010 года между БРУСП «Белгосстрах» и ЗАО «Альфа-Банк» впервые в Беларуси был заключен договор комплексного страхования банковских рисков. Целью заключения данного договора являлось повышение стабильности банка и защита его вкладчиков и акционеров от крупных непредвиденных убытков, связанных с реализацией операционных рисков: злоумышленных и противоправных действий сотрудников банка, направленных на получение дохода или причинения ущерба банку; операций с поддельными ценными бумагами, платежными документами, денежными знаками, документами, содержащими поддельную подпись; шантажа сотрудников банка; несанкционированного изменения или хищения информации из компьютерных систем банка; выполнения сфальсифицированных распоряжений, переданных посредством электронных или факсимильных сообщений; действия компьютерных вирусов.

Также следует отметить тот факт, что банками и страховыми компаниями предлагается мало совместных продуктов. Только несколько страховых компаний и банков в Республике Беларусь предлагают совместные платежные карточки. Примеров такого союза являются МТБанк и Белгосстрах. Они выпускают совместные карточки системы VISAELECTRON. Данный вид карточки страхуется на 4 млн. рублей, сроком на один год. Банкам и страховым организациям необходимо больше разрабатывать совместных проектов, которые будут пользоваться спросом со стороны населения.

Главным минусом взаимосвязи банков и страховых компаний является, то, что они законодательно не урегулированы со стороны государства. Государство отдельно контролирует страховую деятельность и отдельно банковскую деятельность. Возникает необходимость в обновлении законодательно правовой базы, с учетом особенностей взаимодействия банковской и страховой деятельности на территории Республики Беларусь.

Таким образом, для дальнейшего развития взаимосвязей между банками и страховыми компаниями необходимо разрабатывать новые пути и методы сотрудничества между этими финансовыми институтами. Это возможно при выполнении следующих условий: приведение нормативно-правовой базы к соответствию законодательства Республики Беларусь и международным стандартам; обеспечение заинтересованности банковских учреждений к сотрудничеству со страховыми организациями; разработка новых совместных продуктов, которые будут удовлетворять потребности населения страны и другие условия.