ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, ОКАЗАННЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

В современном мире с каждым днем все больше набирают популярность финансовые услуги, которые оказываются с помощью финансовых технологий. И, соответственно, возникает вопрос регулирования защиты прав потребителей. Данным вопросом, согласно Федеральному закону от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в Российской Федерации занимаются Центральный банк России и Роспотребнадзор.

В сфере финансовых услуг особую важность для потребителя приобретает представление того, какая собственно услуга оказывается. частенько потребитель встречается с недостаточно точным представлением в силу невнимательности, финансовой или, например юридической неграмотности. В связи с этим важнейшую роль играет внимательное проработка договора, то есть условий, которые предлагает контрагент.

В условиях глобализации и достаточно быстрого внедрения новых технологий в экономике, а в частности в финансовой сфере, пред регуляторами финансовых рынков во всех развитых государствах стоят схожие вопросы как по обеспечению финансовой устойчивости и стабильному функционированию экономических институтов, так и по защите интересов потребителей финансовых продуктов и услуг.

Существует ряд нормативно правовых актов, регулирующих отношения между потребителями и исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах или услугах при продаже товаров, выполнении работ и оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение товаров, работ, услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах, работах, услугах и об их изготовителях, исполнителях или продавцах, о владельцах агрегаторов информации о товарах услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Основным нормативным актом выступает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300 – 1 "О защите прав потребителей".

Каждая финансовая организация должна в полной мере дать информацию о финансовом продукте или услуге. К основным параметрам оказываемой услуги можно отнести:

1. Содержание;
2. Сумма и сроки всех важных платежей конкретно не только для самого потребителя, но и также платежей, которые обязуется по контракту производить финансовая организация в пользу потребителя. В данном случае предусматриваются также и дополнительные, либо связанные услуги по договору;
3. Обязательства сторон по договору;
4. Штрафы и пени, которые появляются в связи с невыполнением обязательств, либо просрочке платежей;
5. Риски, связанные оказываемой услугой;
6. Условия преждевременного прекращения договора, а также связанные с этим возможные потери для потребителя;
7. Сам процесс оказания услуги – от заявки до прекращения действия договора.

Эксперты в области права выделяют несколько основных видов права потребителей финансовых услуг:

1. Право на информацию.

Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида.

Согласно Статье 8 закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), Статья 9 уточняет, какую минимально- необходимую информации должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, Статья 10 – о товарах (работах, услугах). Статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье 12 вышеупомянутого закона.

2. Право на безопасность.

Статья 7 закона устанавливает право потребителя на безопасность товара, работы или услуги для здоровья, жизни и имущества потребителя. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установлении стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

3. Право на потребительское образование.

Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в Статье 3 Федерального Закона «О защите прав потребителей». В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы.

Развитие финансового рынка в России и в мире в настоящее время характеризуется рядом процессов – появлением большого числа новых продуктов и внедрением новых форматов их предоставления, расширением географии присутствия финансовых организаций, стиранием национальных границ при приобретении и предоставлении финансовых услуг, совершенствованием каналов продаж финансовых продуктов и услуг, в том числе дистанционных, с использованием современных информационных технологий.

Значительной практической рекомендацией будет заявление потребителя к представителю продавца за соответствующими разъяснениями. Право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключения в сфере оказания финансовых услуг прописано в ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Вторая главнейшая практическая рекомендация причисляется к так называемому «мелкому шрифту», который на практике потребители зачастую игнорируют, в связи с чем может появиться ряд правовых последствий, на которые не планировал потребитель.

Безопасность персональных данных при их обработке в информационной системе обеспечивается с помощью системы защиты персональных данных, нейтрализующей актуальные угрозы, определенные в соответствии с частью 5 статьи 19 Федерального закона "О персональных данных".

Важным моментом представляется несоблюдение финансовой организацией своих обязательств по договору, либо иные нарушения прав клиента. В данном случае с жалобой нужно в первую очередь обратиться в саму финансовую организацию, для возможности урегулирования трудную обстановку до суда.

Вероятны случаи, когда «ошибка» появилась по вине рядовых сотрудников, а более опытные профессионалы компетентны ликвидировать назревшую проблему. В большинстве случаев организация идет на мирное урегулирование конфликта по соглашению сторон, в том числе в связи с вероятными дополнительными проверками контролирующих органов, которые могут появиться впоследствии.