ВКЛАДЧИК КАК СТОРОНА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В РФ

Статья 37 Федерального закона о банках относит к вкладчикам граждан России, иностранных граждан и лиц без гражданства.

Вкладчики вправе свободно выбирать банки для размещения денежный средств во вклады и по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банковских организациях. Вкладчики распоряжаются своими вкладами и вправе получать по ним доходы. Вкладчиков-физических лиц защищает Федеральный закон от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»(далее закон о защите прав потребителей), однако, как говорится в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [1], лишь в той мере, в которой подобные отношения не регулируются специальным законодательством, что дает дополнительную гарантию прав граждан. При этом, действующее законодательство содержит ограничения на заключение договоров банковского вклада для некоторых субъектов. Например, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды могут заключить договор банковского вклада лишь по результатам открытого конкурса или открытого аукциона, когда хозяйственные общества стратегического значением для оборонно-промышленного комплекса и безопасности России, и прямо или косвенно контролируемые ими общества вправе заключать договоры банковского вклада только с банками, которые содержатся в перечне, ежеквартально размещаемым Центральным банком России на своем официальном сайте [2]. Ранее мы представляли позицию касательно того, как следует относиться к вкладам, которые делаются физическими лицами со статусом индивидуального предпринимателя – необходимо исходить из цели вклада и источника его финансирования, так, если цель личная, следует применять правило о договоре банковского вклада с физическим лицом, если же цель предпринимательская, что подтверждается тем, что, например, вклад делается с расчетного счета индивидуального предпринимателя, тогда говорить о применение норм в части отношений с физическим лицом не приходится.

В это же время Федеральный закон о страховании вкладов, среди вкладчиков, которые «застрахованы», называет предпринимателей, но не называет нотариусов, адвокатов и иных лиц, если вклад открыт для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности, более того, говоря о том, что их средства на вкладах не подлежат страхованию.

Следовательно, индивидуальные предприниматели и лица, осуществляющие частную практику, действительно могут делать вклады не только как физические лица, когда к ним применяются правила о вкладе физического лица, но и как собственно предприниматели и лица, осуществляющие частную практику, однако в законе отсутствует отдельное указание на применение к упомянутым лицам правового режима юридического лица, либо напротив, физического лица, хотя из смысла пункта 3 статьи 23 ГК РФ, к ним будут применяться положения, регулирующие отношения с участием юридического лица.

Теме не менее, применение того или иного статуса будет зависеть от того, действует лицо как физическое лицо, или как предприниматель, в данном случае необходимо будет рассмотреть различные параметры совершения действия: какой интерес преследует вкладчик-индивидуальный предприниматель, с какого счета осуществляется вклад, к какому событию или времени привязано право истребовать вклад. Имеет место быть и правовая конструкция, согласно которой вклад может быть пополнен третьими лицами на имя вкладчика с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договор не предусматривает иное. В данном случае знание информации о вкладчике является существенным условием, без которого пополнение счета невозможно. Современное законодательство также использует понятие бенефициарного владельца, которое применяется в отношении юридического лица и означает фактического владельца того же вклада, за счет того, что бенефициарный владелец имеет преобладающее участие в капитале и как следствие прямо или косвенно способен управлять клиентом-юридическим лицом банка.

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [3] открытие вклада может произойти через представителя, так как 115-ФЗ запрещает банкам, среди прочего, открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающей вклад, либо его представителя.

В итоге мы определили, что одной из сторон выступает вкладчик, который может быть физическим лицом или юридическим лицом, может быть индивидуальным предпринимателем и лицом, осуществляющим частную практику, которые могут выступать и как физические лица, обладая следующими преимуществами: публичность договора; защита с позиции Федерального закона «О защите прав потребителей»; обладает правом получить вклад или его часть по первому требованию вкладчика (за исключением сберегательных сертификатов, не предусматривающих получение вклада по требованию); банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу, заключенному на определенный срок или на условиях выдачи по наступлении предусмотренных договором обстоятельств; вклад может быть получен как в наличной, так и в безналичной форме; контрагентом может являть только банковская организация с лицензией, которая позволяет банку привлекать средства физических лиц во вклады.