ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН НА ОСНОВЕ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА

Страхование имущества граждан – это подотрасль имущественного страхования в которой объектами финансовых отношений служит собственность в различных ее формах. В развитии данного вида страхования нуждаются не только граждане и страховые организации, но и государство. Страховое обеспечение населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсации за счет госбюджета. 

На сегодняшний день страхование выступает в роли стабилизатора процесса общественного воспроизводства. С увеличение богатства и усложнением социальных и экономических рисков, необходимо создавать эффективные системы страхования. То есть наиболее важным и распространённым является страхование имущества. С ростом общественного воспроизводства происходит рост собственности граждан и имущества, находящегося в частном владении. Следовательно, с увеличением частной собственности и сохранением рисков его повреждения растёт спрос на страхование имущества.

Говоря о рынке добровольного имущественного страхования в Республике Беларусь можно сделать вывод, что самыми востребованными являются страхование транспортных средств и строений (см таблицу 1).

Анализ структуры портфеля добровольного страхования имущества граждан в Республике Беларусь показывает его неоднородность. Наибольший удельный вес занимает страхование транспортных средств (более 50 % за три последних года), доля страхования строений и домашнего имущества составляет около 20 % и 10 % соответственно.  Остальные виды страхования занимают незначительную долю. За анализируемый период наметилась положительная динамика. Так, доля страхования строений в общем портфеле страхования имущества граждан увеличилась на 2,7 п.п., доля страхования домашнего имущества – на 1,3 п.п., доля страхования транспортных средств сократилась на 6,7 п.п.

Таблица 1.

Динамика и структура поступлений по добровольному имущественному страхованию физических лиц в Республике Беларусь, тыс. руб.

Примечание – Источник: разработка на основе [1]

Однако, эти изменения незначительно повлияли на структуру портфеля имущественного страхования граждан Республики Беларусь. Данная тенденция подтверждает низкий уровень страховой культуры населения. Населением еще не до конца осознана значимость заключения договора страхования имущества, как надежной и недорогой защиты от финансовых потерь при наступлении неблагоприятных событий в жизни. Высокая доля транспортного страхования обусловлена обязательностью страхования автомобиля, купленного с привлечением кредитных ресурсов.

Рассмотрим динамику и структуру страховых выплат по добровольному имущественному страхованию физических лиц в Республике Беларусь таблица 2.

Таблица 2

 Динамика и структура страховых выплат по добровольному имущественному страхованию физических лиц в Республике Беларусь

Примечание – Источник: разработка на основе [1].

Анализируя динамику объема выплат страхового возмещения за год, стоит отметить сокращение выплат практически во всех сегментах добровольного страхования имущества физических лиц. Лишь добровольное страхование прочих видов имущества продемонстрировало рост выплаченного возмещения на 70,3%. В 2021 году по добровольному страхованию имущества физических лиц произведено 92 578 выплат (в 2015 г. – 91 044), из них по добровольному страхованию транспортных средств – 44 270, строений – 17 324, домашнего имущества – 8 328, жилых помещений (квартир) – 9 441, животных – 4 350.

Для улучшения показателей и сохранения эффективности использовать зарубежный опыт. Как показывает практика самыми востребованными видами страхования имущества остаются страхование транспорта и жилья. Рассмотрим подробнее системы страхования имущества в отдельных странах.

В США стандартизация страховых полисов по рискам является высокой. В стране используется семь основных типов полисов, включая страхование домовладельцев или арендаторов. Обычно применяются стандартные инструменты, но также могут быть предложены дополнительные условия, такие как учет инфляции или минимальный уровень убытка, который страхователь должен покрыть самостоятельно.

Франшизы также широко распространены в страховании домов в США. Они обычно составляют 250, 500 или 1000 долларов и позволяют снизить страховой тариф на 20-30%. Кроме страхования самого дома, можно также застраховать отдельные постройки, такие как гараж или бассейн, на сумму до 10% стоимости дома, а также зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.Во многих западных странах используется метод скользящего страхования по новой стоимости, который основан на использовании страховой суммы на год для расчета премии при неизменных ценах. Для учета повышения стоимости строительства применяются контрольные коэффициенты, которые устанавливаются и публикуются статистическим ведомством.

Многие западные страны используют метод скользящего страхования по новой стоимости, основной смысл такого страхования заключается в использовании страховой суммы на год для расчета премии при неизменных ценах. При учете повышения стоимости строительства применяются особые коэффициенты, которые устанавливаются и публикуются национальным статистическим ведомством.

Хоть рынок страхования имущества в Беларуси имеет положительную динамику, но все-таки данный сегмент страхования развивается недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала. Это связанно с рядом проблем таких как: 1) низкая страховая культура населения; 2) слабое развитие IT-технологий в страховании; 3) проблема страхового мошенничества. Исходя из изучения иностранного опыта страхования имущества и собственных наблюдений предложим пути разрешения данных проблем.

Чтобы увеличить страховую культуру населения имеет смысл рассмотреть следующие направления:

• улучшение системы налогообложения для граждан, пользующихся услугами страховых компаний;
• создание среды для обеспечения большей просвещенности населения в сфере страхования, а также правах потребителя и их защите;
• обеспечение инвестиционных программ страховой защитой, в том числе с участием иностранного капитала;

• развитие продуктов страховых компаний с целью повышения их качества и гибкости для создания большей защищенности прав потребителей;
• Для чрезвычайных ситуаций, техногенных и природных катастроф необходимо усовершенствовать порядок оказания финансовой помощи физическим лицам.

Консалтинговая часть сайта, которой многие компании не уделяют должного внимания, играет огромную роль. Для улучшения интернет-страхования необходимо воспользоваться консалтинговой частью сайта. Поскольку информационная функция является одной из главных для сайта, он должен предоставлять клиентам полную и актуальную информацию:

• финансовую отчетность компании;
• подробное описание страховых продуктов;
• информацию об скидках и акциях;
• актуальные новости страхового рынка;
• адреса филиалов.

Данная информация должно быть максимальна доступна для обывателя, не имеющего особых знаний в страховании.

Также клиент должен сразу находить нужный ему раздел, поэтому дизайн сайта должен быть тщательно проработан. Вся страховая документация на сайте, ввиду специфики данной области, часто обновляется, поэтому для сокращения времени на ее размещение сайт должен быть интегрирован с существующими компьютерными информационными системами компании. Необходимо развивать системы интернет консалтинга. Это могут быть: видео-консалтинг, использование «мессенджеров», разделы «Контакты», «Информация» и «Вопросы» на сайте.

Страховое мошенничеств остается одной из важнейших проблем в отрасли страхования. Возможным способом для борьбы с этой проблемой может стать создание централизованной системы для выявления мошенничества на основе Белорусской ассоциации страховщиков. Такая система принесет большой вклад для страхования системы.

Преимущества данной системы:

• уменьшение инвестиционных затрат на создание общей системы;
• большой объем данных;
• выявления тех видов мошенничества, которые затрагивают сразу несколько компаний (к примеру «двойное страхование»);
• создание общих черных списков недобросовестных страхователей и контрагентов, убирая возможность перехода мошенников из одной страховой компании в другую.

Дополнительно можно совершенствовать законодательство и выделить страховое мошенничество как отдельный вид экономических преступлений и введение соответствующих санкций.

В результате проделанного исследования было определено социально-экономическое значение страхования имущества, проанализирован рынок страховых услуг в Республике Беларусь и изучен иностранный опыт страхования. На основе полученных данных в ходе работы были предложены направления и способы решения самых актуальных проблем страхования имущества, таких как: низкая страховая культура населения, слабое развитие IT-технологий в страховании, проблема страхового мошенничества.