СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

IMPROVING CIVIL LEGISLATION, PROTECTING THE RIGHT OF OWNERSHIP OF REAL ESTATE

Anastasia Kashirskaya

Student, Volgograd state University, Russia, Volgograd

Аннотация. Потребительское кредитование является важной частью финансовой системы, позволяя гражданам получать средства на различные цели, такие как покупка жилья, автомобилей, бытовой техники и другие нужды. Однако, по мере увеличения объемов потребительских кредитов, проблема обеспечения исполнения обязательств приобретает особую значимость. В данной статье будут рассмотрены различные способы обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию, а также их преимущества и недостатки.

Abstract. Consumer lending is an important part of the financial system, allowing citizens to receive funds for various purposes, such as the purchase of housing, cars, household appliances and other needs. However, as the volume of consumer loans increases, the problem of ensuring the fulfillment of obligations becomes particularly important. This article will discuss various ways to ensure the fulfillment of consumer credit obligations, as well as their advantages and disadvantages.

Ключевые слова: обеспечения исполнения обязательств, потребительское кредитование, способы обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию, преимущества, недостатки, неисполнение обязательств.

Keywords: enforcement of obligations, consumer lending, ways to ensure the fulfillment of obligations under consumer lending, advantages, disadvantages, non-fulfillment of obligations.

Исполнение обязательств по кредиту включает в себя выполнение заемщиком условий кредитного договора, таких как своевременная уплата процентов и основного долга. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств кредитор вправе применить различные меры, направленные на защиту своих интересов.

Проблемы с исполнением обязательств могут возникать по ряду причин, включая финансовые трудности заемщиков, изменение их социального статуса, а также внутренние факторы и недостатки в самом кредитном продукте. Существующие правовые механизмы не всегда эффективно защищают интересы сторон, особенно в случае нарушения обязательств. Самые распространенные случаи включают задолженности по платежам, необоснованные штрафы и проценты.

Цель исследования — выявить и проанализировать правовые способы, способствующие обеспечению исполнения обязательств по потребительскому кредитованию. Это предполагает не только изложение норм действующего законодательства, но и изучение их применения на практике.

Основным документом, регулирующим потребительское кредитование, является Гражданский кодекс Российской Федерации, а также Федеральный закон «О потребительском кредите (займe)» [1].

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен содержать основные условия, такие как сумма кредита, порядок выплаты процентов, срок возврата и другие существенные условия. Выявление и анализ этих условий являются первостепенной задачей для понимания, как именно обеспечивается исполнение обязательств [2].

Поскольку риск неисполнения обязательств является актуальной проблемой для кредиторов, они применяют различные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиков. К ним относятся залог, поручительство, страхование и иные методы. Эти способы известны еще со времен римского права. Условно способы обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию можно разделить на три группы: традиционные (штрафы, неустойки (ст.329-330 ГК РФ), залог, поручительство и т.п.)), страхование и нетрадиционные (задаток (ст.380 ГК РФ, практически не применяется), госгарантии и иные) [5, c.200].

Залог — это способ обеспечения обязательств, при котором заемщик предоставляет кредитору какое-либо имущество в качестве гарантии возврата кредита. В случае неисполнения обязательств кредитор имеет право реализовать заложенное имущество (ст.336 ГК РФ) [2].

Одним из главных преимуществ залога является снижение кредитного риска для кредитора. Поскольку имущество может быть продано в случае дефолта заемщика, кредитор обеспечивает себя дополнительной защитой.

Тем не менее, использование залога также имеет свои недостатки. Во-первых, заемщик рискует потерять свое имущество в случае, если он не сможет вернуть кредит. Во-вторых, процесс оформления залога может быть довольно сложным и времязатратным, требуя дополнительных юридических процедур [5, c.106].

Поручительство — это соглашение, при котором третье лицо (поручитель) берет на себя ответственность за исполнение обязательств заемщика (ст. 361 ГК РФ). В случае неоплаты кредита поручитель обязан погасить долг.

Поручительство означает, что заемщик может получить средства даже при отсутствии достаточных гарантий. Если поручитель имеет хорошие кредитные характеристики, кредитор может снизить процентную ставку на кредит. Кроме того, поручительство является более доступным способом обеспечения для многих заемщиков, поскольку не требует передачи имущества в залог.

Несмотря на свои преимущества, поручительство также несет в себе риски. Поручитель может оказаться в затруднительном финансовом положении, если заемщик не выполнит свои обязательства [6, c.191].

Страхование кредита является еще одним способом обеспечения исполнения обязательств. Заемщик может застраховать свои обязательства перед кредитором, что также обеспечивает дополнительную защиту для кредитора в случае неисполнения обязательств.

Страхование позволяет заемщику минимизировать риски, связанные с неплатежеспособностью. Если заемщик потеряет работу или заболеет, он сможет использовать средства страховой компании для погашения долга. Это может стать важным фактором для многих заемщиков, обеспечивая им дополнительную финансовую защиту [3][4,c.72].

Однако у страхования есть свои недостатки. Во-первых, заемщику необходимо потратить дополнительные средства на страхование, что может увеличить общую стоимость кредита. Во-вторых, не все кредиторы принимают страховые полисы в качестве достаточной гарантии, и многие предпочитают использовать более традиционные способы обеспечения, такие как залог и поручительство.

Гарантии от государства или специализированных учреждений могут служить дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств. Такие гарантии могут предоставить заемщику доступ к более выгодным условиям кредитования, так как кредитор будет иметь возможность компенсировать свои потери за счет государственных средств.

Гарантии государств увеличивают доверие кредиторов к заемщикам и могут способствовать повышению доступности кредитов для населения. Это дает возможность заемщикам, которые могут не иметь достаточных активов или стабильного дохода, получить кредит на более выгодных условиях. Несмотря на преимущества, получение государственной гарантии может быть длительным и сложным процессом. Кроме того, такие программы не всегда доступны для всех категорий заемщиков, и их наличие может зависеть от экономической ситуации в стране [6,c.306].

Защита прав и законных интересов сторон в процессе исполнения обязательств происходит также через судебные органы. Каждый заемщик имеет право защищать свои интересы в суде, а кредитор может инициировать взыскание задолженности. Это создает дополнительные механизмы для обеспечения надежности и ответственности сторон.

Обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредитованию является важным аспектом финансовых отношений между заемщиками и кредиторами. Различные методы, такие как залог, поручительство, страхование и государственные гарантии, помогают снизить риски для кредиторов и обеспечивают заемщикам доступ к кредитным средствам [4,c.29].

Таким образом, каждый метод имеет свои плюсы и минусы, и выбор конкретного варианта зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика, его финансового положения и кредитной истории.

Правовые способы обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию требуют постоянного внимания со стороны как законодателей, так и общественности. С учетом многогранности и динамичного характера данного аспекта финансовых отношений, важно обеспечить постоянный мониторинг и адаптацию действующих норм, чтобы минимизировать риски для обеих сторон.