ОБОБЩЕНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СОЗДАНИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Актуальность данной работы обусловлена совокупностью факторов, таких как динамика совершенствования изучаемого объекта, а также отсутствие изученности данного вопроса. В научной литературе слабо освещен вопрос особенности правового регулирования коммерческой страховой организации.

В качестве источника будет использована информация с сайта Cornell Law School, в которой присутствует свод законов США [1], а также работа Шокина В.О. «Глобальная экономика и образцы лучших мировых практик государственного регулирования страхового рынка» [2].

Стоит отметить, что в данном своде статьи указываются параграфами. Уже на первых параграфах 15 раздела данного свода [1], который посвящен регулированию страхования, указывается, что страхование регулируется соответствующим финансовым органом штатов. То есть имеется сходство с контролированием и регулированием страховой сферы Банком России. Но присутствует и различие, в 6712 параграфе [1] установлено, что под страхованием понимаются услуги, установленные таковыми актом органа страхового надзора для конкретного штата, в котором будет оказываться данная услуга, за исключением некоторых уже определенных таковыми на федеральном уровне. Органом, определяющим страховые услуги в каждом штате, является Департамент страхования, который входит в правительство штата. [2, с. 92]

Департамент страхования осуществляет следующие функции: проводит регистрацию страховщиков в соответствии с их статусом, устанавливает требования к их капиталу и платежеспособности, к техническим резервам и налогообложению, регистрирует формы полисов страховщика, осуществляет контроль за операционной деятельностью, за распределением прибыли и за покрытием убытков страховщика. [2, с. 92]

Из этого следует, что в отличии от страховой системы в РФ, в США контроль и регулирование децентрализованы и отданы в распоряжение штатов, хоть и есть федеральный регулятор в виде Федеральной Резервной Системы. На наш взгляд, данная система более децентрализована, для сравнения, актами органов субъектов и муниципалитетов РФ лишь конкретизируются положения принятых федеральным органом актов регулирования. То есть полномочия субъектов Российской Федерации по регулированию страхования значительно уже полномочий органов власти штатов. В данном случае также уместно указать, что ФРС США проводит в основном общее регулирование, создание основ, направления финансовой политики и тому подобное в сфере страхования. [2, с. 94] Помимо ФРС, для улучшения контроля в сфере страхования создана Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая объединяет представителей всех регуляторов США, помогая создавать более благоприятное и современное правовое обеспечение страховой сферы. [2, с. 92]

Данная организация напоминает отечественные саморегулируемые ассоциации, так как выполняет примерно такие же функции по координации деятельности, выработке нормативного регулирования и контроля за деятельностью субъектов в сфере своей деятельности. Также существует Федеральное страховое бюро, которое занимается определением национальных приоритетов реформирования и развития страхования, а также учетом и анализом рисковых аспектов. Выполняет исключительно консультативную роль. [2, с. 92]. Деятельность бюро схожа с актуарной деятельностью в России, за определенными исключениями, как преставление США на в международной ассоциации страховых надзоров, а также входит в совет по финансовой стабильности США. То есть круг полномочий и ответственности шире, чем у актуариев в РФ. Исследовав и сопоставив правовое регулирование РФ и США, можно сделать вывод, что оно имеет множество сходств и различий. Говорит это о том, что правовое регулирование страхования в РФ находится на уровне стран с развитым страховым сектором. Таким образом можно отметить высокую динамичность развития правового регулирования. В обоих государствах смешанный метод регулирования, но с различной степенью централизации, разделение полномочий по регулированию, то есть контроль и регулирование осуществляется такими органами как Банк России и ФРС США, являющихся финансовыми регуляторами в обоих странах, но полномочия органов штатов более обширны, в сравнении с полномочиями субъектов РФ. Немаловажную роль играют актуарии, но в США для осуществления данной деятельности, помимо штатных актуариев, существует и Федеральное Страховое Бюро, которое помимо оценки пруденциальных аспектов страховой деятельности осуществляет консультирование в Совете Финансовой Стабильности США и представительство в МАСН. Выявление данных особенностей правового регулирования создания и деятельности коммерческих страховых организаций в сфере страховых услуг позволит углубить имеющуюся теоретическую базу и продолжить исследования по данному вопросу.