Микрофинансовые организации Республики Башкортостан и их роль в развитии малого бизнеса региона

MICROFINANCE ORGANIZATIONS OF THE REPUBLIC OF BASHKORTOSTAN AND THEIR ROLE IN THE DEVELOPMENT OF SMALL BUSINESS

Oksana Biktuganova

Student, Ufa State Petroleum Technological University, Russia, Ufa

Аннотация. В статье рассмотрен вопрос финансирования малого бизнеса микрофинансовыми организациями. Дано понятие и освещены основные признаки микрофинансовых организаций. Проведена оценка состояния микрофинансовых организаций в Республике Башкортостане.

Abstract. Тhe article considers the issue of financing small businesses by microfinance organizations. The concept and the main features of microfinance organizations are given. The state of microfinance organizations in the Republic of Bashkortostan is assessed.

Ключевые слова: микрофинансирование, микрофинансовые организации, микрофинансовые компании, микрокредитные компании, малый и средний бизнес.

Keywords: microfinance, microfinance organizations, microfinance companies, microcredit companies, small and medium-sized business.

Одним из важнейших элементов социально-экономической системы региона являются субъекты малого и среднего бизнеса. Ключевой задачей на всех уровнях власти является создание благоприятных условий для развития и успешного функционирования этого сегмента бизнеса, для чего региональные органы власти применяют инструменты, стимулирующие их развитие. Некоторые регионы имеют большие возможности для прямого финансирования через грантовые и иные госпрограммы, однако большинство регионов, к которым относится и Республика Башкортостан,  ограничены в прямой финансовой поддержке малого и среднего бизнеса, что влечет за собой увеличение потребности в новых способах финансирования бизнеса. В современном мире существует большое разнообразие инструментов финансирования бизнеса, каждый из которых может быть использован финансовым менеджментом компании в соответствии с его жизненным циклом. Например,  предпосевная стадия жизненного цикла компании может финансироваться с помощью грантов, акселераторов, микрозаймов, краудфандинга, посевная – бизнес-ангелами и государственными фондами поддержки бизнеса, стадия стартапа и раннего роста – синдикатами бизнес-ангелов, частными и государственными венчурными фондами, стадия экспансии – фондами прямых инвестиций, мезонинным финансированием, кредитами и кредитными линиями банков, проектным финансированием, стадия зрелости – выпуском акций или облигаций, привлечением стратегического инвестора [1].

Остановимся подробнее на одном из таких способов финансирования предпосевной стадии жизненного цикла компании, которым являются займы микрофинансовых организаций (МФО). Микрофинасовые организации – это коммерческие (реже некоммерческие организации), которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей [2]. С 2015 г. произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). В таблице 1 показаны различия двух типов микрофинансовых организаций.

Таблица 1.

Характеристики МФК от МКК

Из таблицы 1 видно, что МФК, скорее всего, более серьезные и благонадежные компании, имеющие больше финансовых возможностей. К ним предъявляются повышенные требования со стороны государства в лице Банка России. По состоянию на конец 2018 г. в России было зарегистрировано 2002 МФО [3]. Из них только 54 имеют статус МФК, а остальные относятся к МКК. Таким образом, на долю МКК приходятся 97,3% от общего числа функционирующих на российском рынке МФО. В таблице 2 представлена состояние рынка МФО за 2-летний период 2017-2018 гг. Из анализа данных таблицы 2 следует, что количество МФО имеет яркую тенденцию к сокращению. Это связано с так называемой политикой Банка России по оздоровлению рынка, которая началась еще в 2013 г. Наибольшее сокращение отмечено по Республике Татарстан – на 83,48%, Москве – на 78,08% и Краснодарскому краю – 77,46%. По Республике Башкортостан этот показатель тоже составил существенные 69,68%.

Таблица 2.

Количество МФО в России

Пик количества МФО приходятся на 2013-2014 гг. Основными причинами, по которым МФО может лишиться права по выдаче микрозаймов, является нарушение порядка сдачи отчетности, неисполнение указаний Банка России, невступление в саморегулируемые организации, не размещение отчетности на официальном сайте и нарушение нормативов Банка России. Кроме  того, многие организации не выдерживают конкуренции и покидают рынок самостоятельно.

Что касается Республики Башкортостан, то на её территории в 2018 г. работало 67 МФО, а в 2017 г. таковых было 221, что составляет 3,4% от общероссийского количества МФО. Отдельно отмечу, что на территории республики находится 29 МФК и 38 МКК. Таким образом, удельный вес МФК составляет 43,3%, а МКК – 56,7%.  Большое количество МКК обусловлено меньшим надзором со стороны государства и строго не установленным размером собственного капитала. Наибольшее число МФО сосредоточено в столице Башкортостана – городе Уфа – 35 организаций, в Нефтекамске – 8 и в Учалах – 6. Далее подробнее рассмотрим количество МФО, специализирующихся на микрофинансировании малого и среднего предпринимательства (МСП). В России 237 МФО, с государственным и частным участием, работают с МСП. Из рисунка 1 видим, что их количество по сравнению с 2017 г. сократилось на 8 организаций, при этом за счет сокращения государственных МФО (-15), которые финансируют МСП в рамках профильных госпрограмм по поддержке и развитию субъектов малого и среднего бизнеса. Несмотря на то, что доступность микрофинансирования для МСП при поддержке государства через создание специализированных МФО увеличивается, растет только количество коммерческих МФО (с 48 в 2017 г. до 55 в 2019 г.).

Рисунок 1. Доля государственных и коммерческих МФО

Среди 67 МФО, работающих на территории Башкортостана, субъекты МСП финансирует только 7 организаций, среди которых одна организация с государственным участием – это АНО «Башкирская микрокредитная компания». Тем не менее, Республика Башкортостан занимает верхние строчки рейтинга по количеству выданных микрозаймов. Так, общий портфель микрозаймов за 2018 г. вырос на 36% и составил 1,3 млрд. рублей, а количество действующих договоров увеличилось на 19,5% до 77 800 [4]. При этом наибольшее сокращение произошло в сегменте займов «до зарплаты» физическим лицам. Рост общего портфеля по микрозаймам обеспечивается, в основном, за счет высокого спроса на микрофинансовые продукты со стороны физических лиц: доля потребительских займов в структуре совокупного портфеля увеличилась до 64%. При этом практически каждый 5-й заемщик из 100 оформил займ в режиме онлайн. Важно отметить, что каждый 10-й займ в республике выдается индивидуальному предпринимателю. По среднему размеру микрозайма Башкортостан находится на 22-м месте с размером в 7 719 рублей при среднероссийском уровне в 10 300 рублей Что касается, индивидуальных предпринимателей, то по России средний размер займа составляет 750-850 000 рублей, а по Республике Башкортостан почти в 2 раза выше – 1 500 000 рублей

Следует отметить, что отношения, возникающие между МФО и субъектами МСП, являются важной составляющей финансовой системы региона. Общее количество МСП в Башкортостане составляет 125 277 единиц. Из них 120 216 – это микропредприятия, 4747 – малый и 314 – средний бизнес [5, 6].  Из работающих в республике 67 МФО только 7 сотрудничают с малым и средним бизнесом. При этом, в первую очередь, МФО стремятся выдать микрозайм именно физическому лицу, а уже потом юридическому или ИП, что обусловлено более высокими рисками кредитования бизнеса и отсутствием залогов. Однако требуется существенно увеличить количество заключенных договоров между МФО и МСП, поскольку получение МСП микрозаймов позволит развивать экономику региона в любых отраслях, сохранять и создавать новые рабочие места, а также увеличить приток налоговых поступлений в бюджет Республики Башкортостан.