Цифровизация и создание новых услуг в банковском секторе Российской Федерации

Аннотация. Целью статьи являлось определение тенденций внедрения новых услуг в банковском секторе на основе цифровых технологий, предоставляемых цифровой экономикой и финансовыми технологическими инновациями. В ходе исследования были рассмотрены основные тенденции внедрения информационных технологий в банковской сфере, которые позволят улучшить взаимодействие с клиентами.

Abstract. The aim of the article was to identify trends in the introduction of new services in the banking sector based on digital technologies provided by the digital economy and financial technological innovations. The study examined the main trends in the introduction of information technology in the banking sector, which will improve interaction with customers.

Ключевые слова: цифровизация, банковские услуги, финансовые технологии, регулятивные технологии, конкурентоспособность.

Keywords: digitalization, banking, financial technology, regulatory technology, competitiveness.

Задача развития технологий и цифровой экономики в частности для обеспечения конкурентоспособности на мировых рынках и повышения уровня качества жизни населения внутри страны обозначена в Посланиях Президента РФ и распоряжениях Правительства РФ. Для банковской отрасли развитие технологий является еще более приоритетной задачей, так как исторически, банковская отрасль является связующим звеном между странами. Да и филиалы иностранных банков в Российской Федерации представляют из себя серьезного конкурента, так как могут использовать технологические возможности и опыт инноваций родительских компаний.

Для успешного развития и повышения конкурентоспособности на внутреннем рынке с филиалами банков с иностранным участием, так и на международных рынках банковскому сектору Российской Федерации следует учитывать и принимать во внимание как общемировые тренды цифровизации и информатизации банковской сферы, рассмотренные в прошлой главе: информационная безопасность, аналитика больших данных, персонализацию услуг для клиентов, блокчейн-технологии, открытый банкинг, системы искусственного интеллекта и машинного обучения, интернета вещей; так и особенности развития присущие современной России, а именно режим санкций со стороны стран Запада, недоступность для использования многих современных технологий, отсутствие возможности инвестировать достаточно средств (на уровне банковского сектора развитых стран), миграцию квалифицированных кадров.

Первостепенной задачей, в условиях действующих санкций Западных стран, а также угроз, поступающих от некоторых стран, об отключении России от системы SWIFT, должна стать разработка и внедрение собственной системы межбанковских платежей.

Разработка такой системы - Система передачи финансовых сообщений, началась в середине 2014 года, после введения первых международных санкций и угроз отключения от SWIFT. Так по сообщению ТАСС: «В 2017 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом Владимиром Путиным заявила, что в России созданы условия для функционирования платежных систем и банков в случае отключения страны от SWIFT» [1, с. 930]. На 1 апреля 2019 года пользователями новой системы являются 401 организации, включая ПАО «Нефтяная компания «Роснефть», ставшая первой коммерческой компанией-участником новой системы.

Однако, на достигнутом не стоит останавливаться, так как даже в условиях функционирования системы, большинство сообщений передаются через систему SWIFT. Так как возможности созданной СПФС далеки от возможностей, предоставляемой системой SWIFT, а также потому, что к СПФС не могут подключиться организации стран СНГ. Еще одним существенным ограничением СПФС является возможность переводить средства только внутри страны, и не возможность осуществить перевод в другие страны, включая СНГ.

Также, согласно годового отчета Российской национальной ассоциации SWIFT, доля внутреннего трафика, то есть передачи сообщений между российскими организациями, составила 78% от всего количества сообщений, отправленных российскими пользователями [2, с. 65].

Такие данные свидетельствуют о том, что пока СПФС является лишь резервной системой, на случай отключения России от SWIFT и для большей конкурентоспособности ее следует развивать, повышать функциональность и возможности, уменьшать себестоимость сообщений.

Еще одним приоритетным направлением развития цифровых технологий и финансовых технологий в банковском секторе должно стать предоставление услуг регулятивного характера. Регулятивные технологии - это направление финансовых технологий, применяющее информационные технологии для обеспечения более легкого, быстрого и эффективного выполнения требований регуляторов финансовых рынков.

Применение регулятивных технологий позволит снизить издержки клиентов банков, связанных с оформлением документов, подготовки отчетности, также позволит проверять клиентов на соответствие добросовестности контрагентов. Предоставление банками такого рода услуг может также помочь экономике России в целом, в связи с попытками государства взять под контроль деятельность, так называемых «самозанятых».

Учитывая низкую плотность населения на территории большей части территории России (средняя плотность населения в целом по стране – 8,57 чел/км²) развитие отделений в удаленных и малонаселенных районах не является рентабельным. В таком случае выходом должно стать развитие технологий в банках. Чтобы обеспечить население этих районов банковскими услугами и снизить имеющееся цифровое неравенство следует развивать технологии мобильных банкингов и предоставления услуг через Интернет для этих регионов.

Еще одним важным направлением развития банковской отрасли, непосредственно не связанным с цифровизацией, но имеющим прямое отношение является совершенствование законодательной базы, для обеспечения законности деятельности и применения цифровых технологий при предоставлении услуг.

Это также обеспечит более простой и плавный переход к созданию услуг в цифровой форме, удобной для граждан и экономически эффективных для организаций банковской и финансовых сфер, что в свою очередь повысит их инвестиционную привлекательность.

А усиленная цифровизация банковского сектора может также дать толчок для развития сектора информационных технологий.

Поэтому Центральному банку и профильным министерствам (Связи, Экономического развития) следует приложить больше усилий к написанию проектов законов, регулирующих сферу финансовых технологий и цифровой экономики.

Подводя итог, отметим, что построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения.