Современные принципы организации и построении банковской системы Российской Федерации

Рассмотрение темы данной работы стоит начать с определения термина банковская система. В настоящее время правоведами сформулировано следующее определение банковской системы – это совокупность взаимодействующих кредитных организаций, а также иных организаций банковской инфраструктуры, органов управления системы, а также общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности.

Стабильное функционирование современной банковской системы, немыслимо без регламентации принципов, на которых данная система должна строиться и в соответствии с которыми, она будет функционировать. 

В действующем законодательстве нет четкого перечня основных принципов организации банковской системы России, но исходя из анализа совокупности нормативно-правовых актов в данной сфере, к числу принципов можно отнести следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности. Принципы банковской системы представляют собой основополагающие начала, имеющие общеобязательный характер и пронизывающие всю банковскую систему.

Все принципы можно подразделить на две большие группы: общие и специальные. Общие принципы представляют собой базовые, основополагающие начала на основе которых строятся остальные принципы и вся система в целом. Данные принципы провозглашаются Конституцией РФ к таким принципам в частности относятся – законность и принцип государственного регулирования банковской системы.

Принцип законности. Согласно данному принципу деятельность каждого структурного элемента банковской системы основана на правовых нормах, содержащихся в Конституции, а также в федеральных законах. Конституция, в частности, устанавливает функции и полномочия Банка России, так части 1 и 2 ст. 75 Конституции РФ посвящены деятельности Банка России. Конкретные правовые нормы регулирования банковской системы и построения ее институтов закреплены в совокупности федеральных законодательных актов. Например, Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» помимо особенностей правового положения ЦБ РФ, его функций и полномочий, также регламентирует порядок формулирования и утверждения направлений единой государственной денежно-кредитной политики и во многом определяет базовые начала построения всей банковской системы государства.

Одним из важнейших нормативно-правовых актов, обеспечивающим реализацию принципа законности является ФЗ «О банках и банковской деятельности», в котором отражены виды кредитных организаций, входящих в банковскую систему РФ, их правовое положение, а также особенности взаимодействия друг с другом и с органами государственной власти, местного самоуправления. Не менее важным являются положения ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», закрепляющие принципы осуществления валютных операций, функции органов валютного регулирования и контроля и устанавливающий ответственность за нарушение валютного законодательства.

Это не исчерпывающий перечень нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность в сфере банковского права и обеспечивающих реализацию принципа законности. Принцип законности регламентирует то, что правовой статус субъектов банковской системы определяется исключительно федеральными законами. Стоит отметить, что только при обеспечении законодателем соответствия нормативной базы существующим реалиям и конституционным принципам возможна всесторонняя защита всех субъектов банковской системы и дальнейшее развитие данной сферы. Таким образом принцип законности по своей сути является базовым [3]началом, обеспечивающим установление и реализацию всех прочих принципов.

Принцип государственного регулирования банковской системы. Отличительной чертой проводимой государственной политики России в банковской сфере, является поиск оптимальных способов участия государства в банковских правоотношениях. В современных условиях необходимо обеспечить эффективное государственное регулирование банковской системы при помощи использования рыночных механизмов и форм косвенного воздействия.

Содержание государственного регулирования в данной сфере общественных отношений состоит в регламентации основных правил деятельности субъектов банковской системы и основных принципов взаимодействия между собой, а также с государственными органами. Государственное регулирование банковской системы имеет своей целью обеспечение развития банковской системы и устойчивости национальной валюты, а также способствование соблюдению публичных интересов в сфере банковских правоотношений. Помимо этого, государство способствует обеспечению конкуренции кредитных организаций, их оперативной независимости.

Вторая группа принципов характерна именно для банковской системы, они разработаны с учетом индивидуальных особенностей данной сферы общественных отношений и призваны конкретизировать и детализировать общие. К таким принципам относятся: двухуровневое построение банковской системы, где первый – Центральный Банк, второй – коммерческие банки, кредитные учреждения, экономическое районирование относительно создания территориальных зон управления Банка России, дифференциация полномочий, предполагающая разграничение для ЦБ хозяйственной, нормотворческой деятельности. Специальные принципы также, в свою очередь, можно подразделить на две большие группы: институциональные, относящиеся к построению банковской системы, и функциональные, связанные с организацией работы всех ее элементов. В данной работе я хочу обратить особое внимание рассмотрению именно специальных принципов банковской системы, но не могу обойти стороной и некоторые общие.

Принцип двухуровневой структуры. Данный принцип закреплен в ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», он реализуется посредством наделения Банка России особым правовым статусом. Центральный Банк РФ представляет верхний уровень банковской системы. Он реализует такие функции, как денежно-кредитное регулирование, банковский надзор и управление платежной системой страны. Нижний уровень образуют коммерческие банки и другие кредитные организации, они осуществляют посредническую деятельность в расчетах, кредитовании и инвестировании, не принимая при этом участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Банком России. Банк России определяет правила осуществления банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности кредитных организаций, особое значение имеет осуществление им надзора за деятельностью банков, проведение проверок и лицензирование кредитных организаций.

Принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями, входящими в состав банковской системы России. Субъекты банковской системы наделяются правом осуществления банковской деятельности только на основании федерального законодательства, а также после получения лицензии, выданной Центральным Банком. Банковские операции, которые могут осуществляться конкретной кредитной организацией, содержаться в выданной лицензии. Согласно ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за нарушение установленных правил лицензирования к юридическим лицам могут применяться административные санкции, а физические лица в зависимости от наступивших последствий могут быть подвергнуты гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.

Принцип независимости банковской системы. В первую очередь данный принцип реализован посредством установленного законодательством принципа независимости Банка России от других государственных органов. Содержание данного принципа раскрывается в ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», а именно в ст. 1 ФЗ, которая гласит, что свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от органов государственной власти и органов местного самоуправления.

Другим воплощением данного положения является реализация принципа свободных договорных отношений, имеющий особое значение в связи с тем, что по общему правилу гражданские правоотношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров. Данный принцип означает, что Банк России и кредитные организации самостоятельны в решении вопросов, касающихся заключения гражданско-правовых договоров с клиентами.

Принцип юридического равенства институтов, образующих банковскую систему. Содержание данного принципа заключается в том, что кредитные организации обладают одинаковыми юридическими правами, обязанностями и ответственностью, то есть у них нет преимуществ друг перед другом.

Принцип независимости хозяйственного и оперативного функционирования. Согласно данному принципу органы государственной власти, органы местного самоуправления, юридические и физические лица не вправе в какой бы то ни было форме вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. В основу данного принципа положен одно из базовых положений рыночной экономики – экономическая свобода, которая предполагает, что кредитные организации будучи коммерческими, осуществляют свою деятельность самостоятельно. Действующим законодательством запрещается принуждение кредитных организаций к осуществлению действий, не соответствующих их учредительным документам и противоречащим целям их деятельности.

Принцип соблюдения банковской тайны. Основой данного принципа является установленный федеральным законодательством перечень сведений, составляющих банковскую тайну, закрепленный в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Все кредитные организации, а также их служащие и сам Банк России обязаны обеспечивать соблюдение банковской тайны. Основой данного принципа является право клиентов на сохранность банковской тайны, которая предполагает неразглашение сведений, которые касаются их имущества в кредитных организациях и операций, которые они осуществляют, а также сведений о личности.

Принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности. Данный принцип закреплен в ст. 32 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Для реализации данного принципа кредитным организациям запрещено заключать соглашения, а также осуществлять согласованные действия, имеющие своей целью монополизацию рынка банковских услуг либо ограничение конкуренции в банковской сфере. Контроль за соблюдением данного принципа осуществляется Банком России совместно с Федеральной антимонопольной службой. Так, кредитные организации должны согласовывать определенные действия с ФАС России либо Банком России, а также уведомлять указанные органы о их совершении. В ст. 27 ФЗ от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» закреплен перечень действий, которые могут осуществляться только с предварительного согласия антимонопольного органа, например, при слиянии финансовых организаций или присоединении одной, или нескольких финансовых организаций к другой финансовой организации, если суммарная стоимость их активов по последним балансам превышает величину, установленную Правительством РФ по согласованию с ЦБ РФ. Сделки для совершения, которых необходимо получение согласия Банка России закреплены в ст.11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 61 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

В настоящее время в период стагнации экономики на фоне пандемии особое внимание уделяется банковскому сектору экономики. Так как именно он способен оказать поддержку, как государству, так и населению. Принципы, на которых построена банковская система РФ, во многом позволяют обеспечить возможность оказания необходимой поддержки населению. Перед Банком России и Правительством РФ стоят следующие приоритетные задачи: обеспечение финансовой стабильности, поддержание финансовой устойчивости отраслей и секторов экономики, которые оказались «под ударом», поддержание населения и региональных бюджетов. В качестве конкретного примера можно привести то, что Банк России смягчил некоторые требования к банкам для того, что предоставить дополнительные возможности по кредитованию, в частности, малых и средних предприятий.

Проявлением принципов двухуровневой системы и принципа осуществления банковского регулирования и надзора Банком России является содержание вступившего в силу  3 апреля 2020 года Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы). Также Банк России дал рекомендацию банкам реструктурировать и займы, не подходящие под требования закона.

Каждый из принципов имеет концептуальное значение для дальнейшего развития банковской системы РФ. Каждый в отдельности и в своей совокупности они служат основой для построения банковской системы, а также определяют основные направления ее развития. Они имею определяющее значение для всей экономической политики в сфере банковского права, выступают ориентирами при принятии тех или иных решений. При неукоснительном соблюдении данных принципов возможно дальнейшее развитие банковской системы по намеченному пути.