Оппортунизм в банковском секторе: виды и способы защиты

Банковский сектор - система отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг. «С организационно-экономической точки зрения банковский сектор представлен совокупностью банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества в кредитно-депозитарном и расчетно-платежном обслуживании». [4, с. 568]

Банковский сектор представляет собой систему отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг. Это совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества в кредитно-депозитарном и расчетно-платежном обслуживании.

В данный момент в Российской Федерации действует 623 банков (01.01.2017), из которых 57% приходится на Центральный федеральный округ, если говорить про наш, Сибирский федеральный округ, то это 5,9% (37 банков). На 623 банка приходится 825,3 млн. счетов, что примерно 5.6 счетов в расчете на одного жителя страны. [5]

Оппортунистическое поведение можно определить, как поведение индивида, который стремится получить одностороннюю выгоду за счет партнера, уклоняясь от соблюдения условий контракта. [3, с. 93]

Принято выделять 3 группы преступлений в банковской сфере:

· преступления, совершаемые клиентами банка либо иными лицами;

· преступления, совершаемые служащими банка;

· преступления, совершаемые руководящими сотрудниками банка.

Оппортунистическое поведение в банковском секторе проявляется в следующий формах:

- Ситуация морального риска, которая может быть рассмотрена через теорию принципала-агента в рамках институционального анализа. Заинтересованные в получении кредита физические лица очень часто обращаются к сотруднику банка за консультацией в данном вопросе. Физическое лицо хочет получить кредит под наименьший процент, чтобы не переплачивать лишние деньги. У сотрудника есть три вида кредитов с разными процентными ставками, как низкими, так и высокими, сотрудник не будет предлагать сразу низкую ставку процента, чтобы заключить выгодный для него договор. В случае отказа физического лица у сотрудника есть возможность предложить другой вид кредитования с меньшей ставкой. Таким образом, сотрудник, сознательно скрывая все информацию, сначала хочет заключить договор с большей для него выгодой, но в случае отказа, может предложить другой договор с меньшей выгодой [1, c. 44-45].

- Ложь, обман и мошенничество контрагента. Организация, заключая договор с банком, подделывает налоговые справки о доходах в большую сторону, тем самым получает возможность взять большую сумму у банка.

- Невыполнение условий контракта одной из сторон. Примером может служить гражданин, который взял кредит у банка и не стал его выплачивать. В такой ситуации гражданин, не выполняя условия контракта извлек выгоду в свою пользу, причинив ущерб банку.

- Нарушение неформальных договоренностей между экономическими агентами.

- Использование в своих интересах «контрактных дыр». Данная ситуация возникает, когда в договоре не указано условие, которое по мнению одной из сторон очевидно.

- Скрытие и искажение информации. Скрытие информации часто встречается при заключении договора между банком и, например, гражданином, который хочет взять деньги в кредит. При заключении договора сотрудник специально не оговаривает некоторые условия, которые прописаны в договоре. Невнимательные или доверчивые люди подписывают бумаги, даже не прочитав все условия. Ярким примером являются приписки в договоре мелким шрифтом.

- «Арифметическая ошибка» – оппортунизм со стороны служащих банка, когда под видом «ошибки» списывают большую сумму, чем требовалось для совершения банковской операции. Отличить арифметическую ошибку от мошенничества очень сложно, это одна из наиболее серьезных проблем мониторинга и контроля за деятельностью банковских служащих.

Большая часть мошенничеств против банков происходит при участии сотрудников банков. Но статистика по таким нарушениям самими банками не предоставляется, т.к. это может отрицательно повлиять имидж компании.  Кроме того, как отмечает исследователь оппортунистическое поведение сотрудников создает проблемы в корпоративном управлении внутри предприятия; высокий уровень оппортунизма затрудняет процесс профессионализации менеджмента предприятий [2, c. 89-90].

Рассмотрим различные способы борьбы с оппортунизмом.

- Один из главных способов избежать оппортунистического поведения это составление более подробного и жесткого контракта. Важно, чтобы вся информация и все условия были прописаны в договоре четко и без «подводных камней». Данный способ лишает возможности одну из сторон воспользоваться «контрактными дырами» для извлечения своей выгоды. Также ключевым фактор при составлении договора с агентом является его репутация.

- Способ анализа опыта прошлых взаимоотношений. Это возможно, только если экономические контрагенты встречаются не первый раз для заключения договора. Если уже был опыт взаимоотношений до этого, то можно проанализировать поведение сторон, как они выполняли свои обязанности и все условия договора.

- Банки часто прибегают к защите от оппортунистического поведения на постконтрактном уровне, т.е. после заключения договора. Например, передача информации коллекторским агентствам о лице, которое заключило договор с банком, но не выполняет условия договора.

- В свою очередь банк тоже может попытаться «застраховать» себя от оппортунистического поведения заемщика банк может с помощью института поручительства. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично.

- Если же одна из сторон стала жертвой оппортунистического поведения другой стороны, то она может обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав.

При помощи данных способов можно защититься от оппортунистического поведения одной из сторон. Большая часть способов не несет больших трансакционных издержек и не создают трудностей в исполнении.

Например, банки, которые занимаются обналичиванием денег или у контор микро-займа, которые часто используют «контрактные дыры» для введения в заблуждение своих клиентов с целью извлечения выгоды.

Если посмотреть динамику количества банков в нашей стране с 2001 по 2017 гг., то можно отметить сокращения количества банковских учреждений в два раза. [5] Это говорит о том, что Центральный банк России отзывает лицензии у банков с целью сокращения случаев мошенничества. (Например, банки, которые занимаются обналичиваем денег или у контор микро-займа, которые часто используют «контрактные дыры» для введения в заблуждение своих клиентов с целью извлечения выгоды).

Важность исследования данной проблемы сложно переоценить, потому что большая часть населения ежедневно пользуется услугами банка напрямую или посредством кредитных карт. Поэтому очень важно изучить виды оппортунистического поведения в банковском секторе и методы борьбы с ним.