DIGITAL-технологии эпоха банков нового поколения

1.  История онлайн-банкинга

История онлайн-банкинга началась еще в 80-е годы прошлого века в США и стартовала она, как и многие новшества, с запрета. В те годы законодательство ограничивало количество филиалов банков в других штатах, и для того, чтобы обойти «неудобный» закон, в Америке была создана первая система Home Banking, которая давала возможность частным лицам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. Впрочем, эта система не завоевала особой популярности, как и первый виртуальный банк – Security First Network Bank, который появился в 1995 году. Первым банком, который внедрил систему онлайн-банкинга и успешно популяризировал ее, стал Bank of America. На данный момент в странах Западной Европы и Америки услугами интернет-банков пользуются порядка 90% жителей [1, с. 46–131].

В России эта цифра ненамного меньше. Так, исследование аналитического агентства Markswebb Rank & Report за 2016 год показало, что 23,3 млн человек (около 70 %) в возрасте от 18 до 64 лет, живущих в городах с численностью населения от 100 000, используют интернет-банкинг. На данный момент аудитория интернет-банкинга прирастает на 15–20 % за год, при том, что в 2014 году произошел своеобразный «бум» и количество пользователей увеличилось почти на 40%.

2.  Ручное управление или «банк на диване»

Если интернет-банкинг уже привычно называют «домашним банком» или «банком на диване», то мобильный банкинг получил название «банк в кармане». Это связано в первую очередь с повсеместным распространением смартфонов и высокоскоростного интернета. В РФ приложениями «Мобильный банк» пользуются более 18 млн. человек (в возрасте от 18 до 64 лет).

Причем 89% пользователей мобильного банка совершают операции и в интернет-банке тоже, однако только 17 % из них пользуются мобильным банком чаще, чем интернет-банком. С 2017г. в Европейском союзе начинает действовать государственная директива, обязывающая банки открыть свои API третьим сторонам. Понятие API (Аpplication Programming Interface) относится к миру программирования и переводится как «интерфейс программирования приложений» [2,с. 66–91].

Банковский API – это API, который позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри самого банка. Самый простой пример использования банковского API – это работа приложения мобильного банкинга. Когда клиент нажимает в нем кнопку проверки баланса своего счета, приложение использует банковский API для создания и отправки запроса к соответствующей программной системе банка. Открытый API банка позволяет создавать новые продукты не только внутренней команде разработчиков, но и сотням других инновационных компаний на открытом рынке, что приведет к увеличению количества новых банковских сервисов и сокращению времени вывода их на рынок. На данный момент все большее количество западных банков переходит к системе открытого API, чтобы иметь возможность предоставить своим клиентам все более усовершенствованные онлайн-сервисы.

3.  Эпоха DIGITAL

Digital-эпоха диктует свои правила, которым следуют и традиционные банки, и так называемые банки «нового поколения». Согласно исследованию на онлайн-банкинг сейчас приходится 53% всех банковских операций.

Один из самых ярких примеров – виртуальное отделение банка Alior Bank, который работает в формате 24/7, с полным набором возможностей контакта с клиентом, включая видеосвязь и видеочат.

Клиенты с помощью мобильного приложения также могут покупать банковские продукты и просить консультантов заполнить для них соответствующие формы-заявки. За процессом заполнения можно следить в режиме реального времени. Осуществлять перевод денег возможно, используя социальные сети (Facebook), или переводить при помощи камеры смартфона (просто сфотографировав счет) [3, с. 26–174].

Еще дальше в сторону технологий пошел немецкий Fidor Вank, за развитием, которого с интересом следит все банковское сообщество мира. Здесь отсутствуют отделения или территориальные офисы как таковые, общение с пользователями осуществляется в интернете. Профили участников сообщества (community) легко интегрируются с другими социальными медиа, платежными системами (Facebook, Twitter, eBay и т. д.). Банк финансово стимулирует пользователей оставлять отзывы о продуктах, консультировать друг друга и даже давать друг другу в долг с помощью P2P-кредитования и краудфандинга. «Банк сегодня — это не место для хранения денег, это друг или личный помощник, который с тобой на связи семь дней в неделю, 24 часа в сутки», – уверен Бретт Кинг, автор нашумевшего финансового бестселлера «Банк 3:0».

В ближайшем будущем с развитием мобильных приложений будут развиваться и такие новшества, как технология NFC (оплата товаров с помощью смартфонов), биометрическая идентификация (позволяющая дистанционно идентифицировать клиента банка), оплата любых квитанций в один клик, с использованием электронной подписи, а также кастомизация, то есть возможность для любого пользователя настроить стандартное банковское приложение под себя, – в этом уверены российские эксперты.

4.  Две стороны одной медали.

Интернет-банк и мобильный банк – продукты ДБО, которые представляют собой две стороны одной медали, их не имеет смысла противопоставлять, так как они, в конечном счете, дополняют друг друга и делают удаленные сервисы удобными для клиента. При этом если говорить о скорости развития этих продуктов, то мобильный банк развивается быстрее и доля пользователей, которые выбирают мобильный банк, растет по отношению к интернет-банку. Это естественный процесс, мобильный банк – это банк «в кармане», на ходу, его используют для быстрых и простых операций: перевод небольшой суммы денег, оплата мобильной связи и интернета. Интернет-банк продолжает оставаться основным инструментом для более серьезных операций. Это, прежде всего платежи и переводы на крупные суммы (психологически люди больше доверяют в таком случае интернет-банку). Человек предпочитает спокойно сесть за компьютер, ввести логин и пароль, совершить операцию. Еще одна часто используемая функция интернет-банка – посмотреть отчет о своих операциях, сделать анализ [6, с. 16–184].

В ближайшее время в интернет-банке можно будет совершать биржевые операции: покупку акций, ценных бумаг. Скоро подобный вариант инвестиций дойдет до рядового российского потребителя, и люди начнут активно практиковать эти инструменты для вложения средств. Уже сейчас на банковском рынке есть решения, с помощью которых человек, используя интернет-банк, может дистанционно открыть брокерский счет, разместить там определенную сумму и начать оперировать ценными бумагами с помощью дистанционных сервисов. В этом случае банк будет выступать, по сути, шлюзом между человеком и финансовым рынком: заводить брокерские счета, проводить операции. Таким образом, пользователь получит не только удобный сервис, но и безопасность. Брокерский счет, открытый в банке, дает человеку уверенность в сохранности своих денег.

Основной тренд последнего времени – конечно, NFC. Это технология, которая позволяет, в том числе оплачивать покупки телефоном вместо карты. Благодаря ей мы можем просто подносить свои смартфоны (с заранее привязанной картой) к считывающему терминалу и бесконтактно осуществлять платежи. На данный момент все это очень бурно развивается: на современных смартфонах есть соответствующие приложения (Samsung Pay, Apple Pay), во всех крупных торговых центрах, на заправках, в метро установлены терминалы для бесконтактной оплаты. При этом повсеместное развитие технологии оплаты покупок с телефона во многом сдерживает опять же психологический фактор [5, с. 46–104].

Еще один безусловный тренд систем ДБО – автоматизация платежей. Это направление развивается уже не первый год, но по-прежнему актуально. Данный инструмент ориентирован на то, чтобы клиенту было максимально комфортно совершать платежи за все, чем он пользуется. Например, у вас на счету мобильного телефона образовалась сумма меньше определенного «порога», скажем меньше 50 рублей, и автоматически с банковского счета баланс телефона будет пополняться на определенную сумму, размер которой вы задаете сами. То же самое касается квартир, образовательных учреждений и т. д.