ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Аннотация. Целью настоящей статьи является осуществление анализа законодательного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Указанная цель будет реализовываться по средствам решения следующих задач: анализа тенденций развития законодательства, регулирующего обозначенную сферу, и выявления в нем ряда существующих проблем. Исследование способствует разработке предложений относительного дальнейшего совершенствования действующего законодательства рассматриваемой сфере.

Ключевые слова: обязательное страхование, правовое регулирование, гражданская ответственность.

Вводная часть и новизна: В современных экономических условиях страхование ответственности занимает особое место в системе страховых отношений. Это связано с основополагающими принципами данной страховой отрасли и высокой социальной значимостью страховых выплат. В последние годы интерес к проблемам страхования ответственности значительно возрос. Вопрос о цели, необходимости и социально-экономической эффективности обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств до сих пор остается дискуссионным и актуальным.

Изучение правовых аспектов обязательного страхования имеет значительную актуальность и практическое применение. Так, в частности, детальное изучение обозначенной тематики расширяет понимание функционирования правовой системы в области регулирования гражданско-правовых отношений. Это позволит получить больше теоретических знаний о природе, целях и правовых последствиях обязательного страхования. Такие исследования способствуют выработке предложений по совершенствованию законодательства, особенно в условиях постоянных изменений в экономической и социальной сферах.

Основная часть

Обязательное страхование, являясь институтом права с механизмами публично-правового регулирования, исторически возникло из института гражданско-страхового права и опирается на его правовые конструкции. Согласно учению страхового права необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства, выступающего одним из его конструктивных элементов, является наличие страхового интереса и страхового риска. Обязательное страхование имеет целью защиту жизни и собственности граждан. Двумя существенными характеристиками страхового риска являются случайность и вероятность его возникновения.

 Умышленное причинение вреда исключает страховой интерес и случайное наступление страхового случая, выводя его за пределы страхового риска и страховой обязанности в целом. При этом согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ [1] намерение страхователя не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения потерпевшему. Таким образом, страховщик, выплативший страховое возмещение в счет возмещения вреда, причиненного в результате умышленных действий, на условиях гражданского законодательства (ст. 1081 ГК РФ [1]) должно возникнуть право регресса к лицу совершившим правонарушение. Так, например, это происходит в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обозначенный вид страхования на сегодняшний день является одним из самых распространенных и популярных видов страхования ответственности во всем мире. Такое страхование возникло в конце 20-х годов XIX века. в Дании. Оно предусматривает выплату потерпевшему денежной компенсации в размере, который был бы взыскан с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьего лица за причинение вреда жизни и здоровью, а также за повреждение или утрату принадлежащего ему имущества, произошедших в результате ДТП по вине страхователя.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев наземных транспортных средств, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих лиц. В то же время, до наступления страхового случая, когда оно приобретает вполне конкретное материальное наполнение, эта ответственность для владельца транспортного средства выступает в абстрактном виде.

Страхование автогражданской ответственности является обязательным почти во всех странах мира. Непривлечение владельца транспортного средства к такой ответственности считается серьезным правонарушением, наказуемым штрафом или даже тюремным заключением.

Что касается нашей страны, то основным законодательным актом, регулирующим данный вид обязательного страхования в России, является Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] (далее – Закон об ОСАГО).

Следует отметить, что указанный документ стал ключевым, оказавшим существенное воздействие на формирование и развитие страхового рынка в стране. Принятие Закона об ОСАГО ознаменовало новую веху в регулировании рассматриваемой сферы:

- страхование ОСАГО стало обязательным;

- внесены важные изменения в систему обеспечения прав всех участников дорожного движения;

- определены основные принципы возмещения ущерба, причиненного в результате ДТП [6, с.100].

На протяжении более 20 лет в обозначенный законодательный акт внесено значительное количество изменений, что обусловлено спецификой рассматриваемой области регулирования. Так, в частности, основные изменения коснулись таких аспектов как:

 - замена денежных выплат обязанностью натурального восстановления транспортного средства;

- с переходом на рельсы цифровизации введены электронные формы документов [7, с.216];

- нижняя граница базового тарифа была снижена, а верхняя - повышена в большинстве категорий транспортных средств;

- изменены коэффициенты возраста эксплуатации и показателя безаварийного вождения, что позволяет юридическим лицам назначать единый коэффициент КБМ для всех транспортных средств в своем парке.

Последнее десятилетие характеризуется значимыми изменениями области обязательного страхования. Не обошла данная тенденция и рассматриваемую сферу ОСАГО. В частности, в 2014 году произведено реформирование обозначенной области с отнесением его под регулирование Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» [3].

В 2018 году Центральный банк Российской Федерации ввел новшество в систему ОСАГО, установив так называемый «тарифный коридор». Этот механизм устанавливает минимальные и максимальные базовые цены на ОСАГО, которые страховщики могут предлагать своим клиентам без учета дополнительных коэффициентов. Интересно отметить, что разрыв между минимальными и максимальными премиями значительно увеличился.

В 2019 году в систему расчета ОСАГО были внесены значительные изменения, направленные на более справедливое определение стоимости страхования для владельцев транспортных средств. Этот год стал началом широкомасштабных реформ в области гражданской ответственности:

- с 1 января владельцам транспортных средств предоставлена возможность выбора тарифного плана, а также изменились принципы расчета страховых полисов;

- с 9 января введены 58 новых факторов при расчете ОСАГО. Помимо возраста и стажа водителя, на страховые премии теперь влияют такие факторы, как региональные условия, мощность транспортного средства, наличие прицепа и др.;

- в конце года пересмотрено ряд коэффициентов, используемых при расчете ОСАГО. 

Таким образом можно отметить, что вносимые изменения идут по пути учета субъективных особенностей страхователей ОСАГО, основываясь на таких персональных показателях как стаж вождения, отсутствие зафиксированных нарушений ПДД и др. Проводимые реформы дали страховщикам возможность учитывать индивидуальные особенности каждого водителя и устанавливать собственные базовые тарифы в рамках определенных законом коридоров [5, с.45].

Однако несмотря на проводимые реформы законодательная база, регулирующая сферу ОСАГО, имеет определенные недостатки, из-за которых она вызывает споры в судебной практике. В качестве примера можно привести положения статьи 12 обозначенного закона. Закон предусматривает, что страховые выплаты в денежной форме (т.е. возмещение убытков или денежного ущерба) допустимы только при соблюдении двух важных условий:

- поврежденное транспортное средство должно быть официально зарегистрировано в госреестре транспортных средств Российской Федерации;

- владелец такого транспортного средства обязан быть резидентом России.

В контексте судебной практики можно также рассмотреть особый случай, когда пострадавшая сторона требует замены поврежденного компонента на новый, исходя из соображений большей надежности и безопасности (ст. ст. 12.1, 12.2 Закона об ОСАГО [2]). Таким образом действующее законодательство дает основания требовать денежной компенсации вместо натуральной, если это гарантирует более высокий уровень восстановления прав и выгод.

В таких случаях потерпевший имеет право выбрать способ восстановления - использовать новые детали или детали сопоставимого качества [5, с. 46]. Однако проблема заключается в том, что в Законе об ОСАГО нет четкого понимания последствий и процедуры выбора, сделанного потерпевшим.

Выводы и рекомендации. Таким образом можно подчеркнуть, что на сегодняшний день в законодательных нормах об ОСАГО имеет место ряд неопределенностей, которые часто приводит к спорам, в частности, о правах потерпевших и обязанностях страховщиков. Одним из таких споров является вопрос о том, может ли пострадавший отказаться от использования восстановленных или бывших в употреблении деталей и вместо этого потребовать денежной компенсации. Этот вопрос особенно актуален в отношении качества и безопасности запасных частей, предоставляемых для ремонта.

Закон об ОСАГО должен быть направлен на защиту интересов потерпевших, обеспечивая при этом справедливый баланс между правами и обязанностями всех сторон страховых отношений. В этом контексте возможность отказаться от натуральной компенсации и потребовать денежной компенсации может рассматриваться как важный элемент защиты прав потерпевших. В этом случае необходимы более четкие критерии для определения права потерпевших на денежную компенсацию. Поправки должны обеспечивать защиту права жертвы на выбор способа компенсации, учитывать интересы обеих сторон и обеспечивать юридическую ясность.