Исследование экономической сущности ипотечного кредитования

INVESTIGATION OF THE ECONOMIC NATURE OF MORTGAGE LENDING

Vasiliy Kryzhko

Master’s degree, Kuban state University, Russia, Krasnodar

Yulia Platonova

Ph. D., associate Professor, Kuban state University, Russia, Krasnodar

Аннотация. Статья посвящается исследованию сущности ипотечного кредитования. Рассмотрены различные подходы отечественных авторов, к определению сущности ипотечного кредитования. Проведено сравнение понятий ипотечного кредитования и ипотека, и предложено определение понятия «ипотека». Кроме того, рассмотрена классификация ипотечных кредитов, признаки классификации и виды ипотечных кредитов.

Abstract. The article is devoted to the study of the essence of mortgage lending. Various approaches of domestic authors to determining the essence of mortgage lending are considered. A comparison of the concepts of mortgage lending and mortgage, and the definition of the concept of "mortgage". In addition, the classification of mortgage loans, classification signs and types of mortgage loans are considered.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, ипотечный кредит, залог недвижимости, долгосрочное кредитование, ипотечное жилищное кредитование, кредитные отношения.

Keywords: mortgage lending, mortgage, mortgage loan, real estate pledge, long-term lending, housing mortgage lending, credit relations.

Изучая сущность ипотечного кредитования, прежде необходимо обратиться к самой теории кредита в целом, как экономической категории, это позволит выделить его специфические особенности, а также определенное место ипотечного кредита в системе кредитных отношений.

Ипотечное кредитование, а точнее жилищное кредитование, в странах с рыночной экономикой, используется государством в реализации социально-экономической политики страны и в свою очередь, является универсальным институтом.

Создание эффективной системы, которая основывается на рыночных принципах покупки недвижимости в условиях прозрачной конкуренции, в отсутствии монополизации рынка за счет собственных ресурсов и долгосрочных ипотечных кредитов – это важнейшая цель развития жилищного рынка своей страны. 

Получение кредита под залог недвижимости используется в обширном толкование концепции понятия “ипотека” и рассматривается в качестве получения кредита для приобретения недвижимости. Термин «ипотека» необходимо детерминировать как способ исполнения обязательств на предмет залога недвижимости. В случае предоставления жилья под кредитные обязательства, применяется термин «ипотечное (жилищное) кредитование.

В экономическом плане “ипотека” выступает биржевым оборотом прав собственности на объектные активы только в тех случаях, когда иные формы отчуждения (продажи, обмена) целесообразны по коммерческим или юридическим признакам, предоставляя возможность привлекать всё новые средства для воплощения различных проектов [1].

Одним из самых надежных способов внебюджетного инвестирования в разные сектора экономики, является институт ипотечного.   Для реального сектора экономики страны, привлечение финансовых ресурсов посредствам строительной отрасли, а именно строительство недвижимости, а также создание капитала на основе ценных бумаг позволяет институт ипотечного кредитования [5].

Существуют единые мнения о том, что ипотечное кредитование представляет собой кредит под залог недвижимости, то есть использование ипотечного займа в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Структура ипотечного кредитования четко определяет отношения всех участников кредитного процесса, таких как: заемщика, банка-кредитора, инвестора и системы, которая приобретает ипотечные кредиты в банках. В таблице 1 показаны основные подходы к определению экономической сущности ипотечного кредитования.

Таблица 1.

Основные подходы к определению экономической сущности «ипотечного кредитования»

Мнения авторов, на счет определения понятия “ипотека” сходятся с мнением авторов по понятию “ипотечного кредитования”. Например, Косарева Н. Б считает, что «ипотека — это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества».

Проведенное исследование показало, что отождествление понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» является точным. По мнению данных научных деятелей, «ипотека» и «ипотечное кредитование» – это долгосрочный инструмент предоставления кредита под залог недвижимого имущества, с целью дальнейшего приобретения жилья. По нашему мнению, ипотека – многогранный и сложный инструмент, который включает в себя ипотечное кредитование и обеспечивает ему развитие. При этом ипотечное кредитование основывается на обеспеченности залога, а именно – ипотеки.

Если рассматривать данный инструмент для предпринимателя, то ипотека дает возможность увеличить долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам – приобретать дополнительные участки земли, увеличить капитальные затраты на возведение современных производственных построек и т.п. Для физического лица, ипотека позволяет улучшить свои жилищные условия: покупать новое или дополнительное жилье.

Отражая масштабность и многоаспектность ипотеки, как экономической категории, ее содержание имеет многофункциональное значение.

Рассмотрев содержание и функций ипотеки, как экономической категории в рамках финансового сектора экономики, считаем необходимым рассмотреть классификацию ипотечного кредита.

Стоит отметить, что в экономические науки используются различные классификации кредита, однако классификации ипотечного кредита на наш взгляд уделено крайне небольшое внимание.

Общеизвестные классификации ипотечного кредита, представлены ниже в таблице 2.

Таблица 2.

Классификация ипотечных кредитов

Вышеуказанная классификация включает в себя основные положения ипотечного кредита позволяет достаточно обширно рассмотреть некоторое аспекты ипотечного кредитования, но тем не менее, по нашему мнению, необходимо её дополнить некоторыми положениями.

Предложим авторский вариант классификации ипотечного кредита на основе эскроу-счета:

1. По целям кредитования.
2. По способу обеспечения.
3. По варианту кредитования.
4. По заемщику.
5. По кредитору.
6. По виду процентных ставок.
7. По способу погашения долга.
8. По кредитным счетам.

Использование эскроу-счета является новым подходом при покупке недвижимости по договору строительного подряда, при котором создается специальный счет в банке, на котором замораживаются первоначальные переводы до окончания сдачи недвижимости с эксплуатацию.

Таким образом, на основании рассмотренной сущности ипотечного кредитования нами были сделаны следующий выводы.

Было проведено исследованы понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», и было выявлено что, данные понятия рассматриваются как идентичные друг другу. Были рассмотрены основные подходы к определению экономической сущности ипотечного кредитования, дополнена классификация ипотечных кредитов на основе экроу-счета, отражающая их основные признаки и виды.