Особенности частных платежных систем России

Аннотация. В данной статье исследуются особенности частных платежных систем в Российской Федерации.

Ключевые слова: частные платежные системы, МИР, безналичный расчёт, центральный банк, деньги, дебетовые карты.

Сегодня невозможно справиться с развитием экономики без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платёжных сервисов. В большинстве стран решение возникающих проблем в экономических сферах, таких как кредитование, финансирование, исполнение бюджета, а также задач в области планирования на долгосрочную перспективу, обеспечивают интенсивное и быстрое развитие различных форм безналичных расчетов. Россия в противовес санкциям международных платежных систем "Visa" и "MasterCard", которые были применены российским банкам в 2014 году, приняла важное решение о создании национальной платежной системы "Мир".

Рисунок 1. Логотипы Visa, MasterCard и МИР

В обобщенной форме национальная система безналичных расчетов может быть представлена в виде следующих логических компонентов системы: Система центрального банка; система негосударственных клиринговых и расчетных палат; система внутрибанковских межфилиальных расчетов. Центральный банк выполняет функцию выпуска национальных денег и обеспечения их ценности. Банки помогают совершать денежный оборот, накапливают его и регулируют его оборот, а также проводят трансформацию ресурсов.

В то же время системы банков разделены на еще три части  и включают в себя платежную систему международных расчетов, расчеты по пластиковым картам и систему взаиморасчетов участников фондового рынка.

Платежная система - это совокупность договорных отношений, правил, методов и технологий расчетов, внешних и внутренних нормативных актов, позволяющих участникам экономических отношений осуществлять финансовые операции и взаиморасчеты. Его главная задача - обеспечить бесперебойное движение, безопасность и эффективность работы, что позволит сделать денежный оборот стабильным.

Особенностью системы негосударственных банков является то, что операции, которые в них происходят, создаются и регулируются не Центральным банком, а коммерческими организациями. Например, бдительный контроль за международными платежами осуществляется управляющими органами соответствующих расчетных систем (например, SWIFT), контроль за платежами по пластиковым картам - органами платежных систем и расчетными системами участников фондового рынка, управляемыми органами, соответственно, управляющими рынком. Кроме того, каждая система имеет свои личные технологические особенности.

Эти элементы существуют сегодня во всех странах мира, за исключением самых слаборазвитых. В Российской Федерации такая платежная система также функционирует. При этом следует учитывать, что каждый компонент, как правило, не является чем-то единым, а состоит из совокупности взаимодействующих правил, протоколов, постановлений, других правовых документов и юридических лиц, технологических комплексов и так далее. Единственным исключением из этой политики является Центральный банк (далее - ЦБ РФ), однако в Российской Федерации на данный момент он унифицирован только с точки зрения аффилированности. Фактически ЦБ Российской Федерации является одним юридическим лицом, а остальные его учреждения представлены как подразделения этого юридического лица. Единственное, что есть в системе центрального банка Российской Федерации, - это правила осуществления платежей, составленные и утвержденные ведомственными инструкциями.

Существует три основных способа осуществления платежей между различными банками. Первый способ заключается в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в Центральном Банке Российской Федерации, который выполняет функции специализированного банка банков. Другой метод включает в себя зачисление и списание межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро», которые открываются банками на двусторонней основе. Третий способ-это кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьим лицом, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Эти способы проведения межбанковских платежей определяются структурой самой платежной системы, которая является классикой для всех стран с двухуровневой банковской системой. Основными участниками платежной системы являются небанковские учреждения, коммерческие банки и Центральный банк Российской Федерации. Перечисляются следующие денежные средства: банкноты, банковские депозиты, резервные остатки коммерческих банков, депозиты банков-корреспондентов.

Для создания в Российской Федерации системы передачи информации о платежах и расчетах были созданы и используются в настоящее время некоторые из самых современных технологий, которые существуют на данный момент. Ярким примером этого является организация платежных систем, построенных на использовании пластиковых карт.

Безналичный расчет не порождает никаких новых "безналичных денег", он действует только с деньгами в виде банкнот. В то же время эти операции касаются не только их номинальной или ликвидной стоимости, но и фактически, в виде банковских и казначейских билетов, когда в случаях, установленных законом, Банк выдаст их владельцу счета на основе чеков. Суть денег при их переводе в безналичную форму не изменяется. Помимо этого, полностью все функции денег, установленные и легальные законом и порядком, воплощены в жизнь с участием безналичных денег.

Все платежные системы, предназначенные для осуществления платежных операций, регламентируются Гражданским кодексом. Он определяет наиболее распространенные правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не подлежат изменению иными законами и другими нормативными актами. Существенным моментом такого урегулирования является реализация права на установление отношений между сторонами при заключении договоров в сфере кредитных и платежных обязательств путем принятия за основу не только законодательства и правил, устанавливаемых напрямую банком, но и соблюдение обычаев деловой практики, которые используются в банковской практике. Их основное отличие от банковских норм, определяющих обязательный характер отношений при осуществлении безналичных расчетов, заключается в том, что Гражданский кодекс увеличивает возможности сторон в области установления прав и обязанностей по своему желанию.

Платежная система центрального банка Российской Федерации выполняет ряд обязанностей, нацеленных на реализацию основных целей функционирования Банка России, установленных для него законодательством Российской Федерации и нормативными правовыми актами. Эта система, кроме всего прочего, предлагает всевозможные варианты платежных услуг для кредитных организаций и органов государственной власти. Имея минимальный объем рисков в национальной платежной системе, показано, что она является ее главным стабилизирующим звеном. Законодательство закрепляет системное значение платежной системы Банка России, для этого используется Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Еще в марте 2013 года была принята Стратегия совершенствования национальной платежной системы, в которой выделено основное направление, определяющее улучшение нормативно-правовой базы национальной платежной системы России с учетом новейших международных стандартов. Эта политика также направлена на" принципы развития инфраструктуры финансового рынка " и утверждена Советом директоров Банка России.

Национальная платежная система (НПС) - это совокупность операторов, выполняющих денежные переводы, регламентирующих применение электронных платежных средств и деятельность субъектов национальной платежной системы, а также устанавливающих правила организации и функционирования платежных систем, порядок осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системе. закон предусматривает полномочия Центрального Банка Российской Федерации по санкционированию мониторинга в НПС и возможность гибко адаптировать положительный международный опыт к требованиям российских экономических реалий с расчетом, как нынешних практических проблем, так и перспектив развития. Помимо этого, перечисленные полномочия охватывают право Банка России на серию методов воздействия на НПС. сюда могут входить, например, определение порядка осуществления мониторинга структуры НПС; Оценка информационной образующей действующих платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры; сопоставление соответствия наблюдаемого НПС Российской Федерации с международными стандартами и выработка предложений по рассматриваемым учреждениям и относящимся к ним предметам наблюдения в соответствии с этими рекомендациями; осуществление и принятие решений по оценке осуществления деятельности НПС в соответствии с методиками, опубликованными в официальном издании Банка России.

По закону о НПС мониторингу и оценке подлежат следующие учреждения:

- наблюдаемые организации, в число которых входят операторы денежных переводов, операторы платежных систем, операторы обслуживания платежной инфраструктуры; они могут быть кредитными организациями и организациями, которые не являются;

- Другие агентства НПС, которые не являются кредитными учреждениями, в том числе банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, федеральные организации почтовой связи при предоставлении платежных услуг.

В то же время мониторинг направлен на то, чтобы обеспечить развитие платежных систем и платежных инфраструктур, которые являются объектами наблюдения в соответствии с Законом о НПС, таким образом, ссылаясь на взаимосвязанную деятельность наблюдаемых организаций.

Можно определить основную цель деятельности по мониторингу, прежде всего, по улучшению услуг, предоставляемых субъектами НПС. Именно поэтому выясняется, что деятельность платежных агентов и органов федеральной почтовой службы регулируется другими законами Российской Федерации, но в соответствии с Законом о НПС Банк России может их контролировать.

При анализе текущей ситуации развития НПС важным фактором является давление, оказываемое иностранными представителями на Российскую Федерацию. В частности, как было сказано ранее в этом документе, стоит отметить, что штрафы, наложенные некоторыми глобальными платежными системами, оказали большое влияние на экономическое положение НПС.  Эти действия были применены Казначейством Соединенных Штатов против некоторых российских физических и юридических лиц. Это ограничение имеет следующий вид действия, что перечисленные в бане банковские карты абсолютно исключены из обслуживания в торговых точках и банкоматах в международной сети.

Сначала это ограничение коснулось зарплатных карт таких организаций, как ОГК-2, ТГК-1, Рен-ТВ, Пятый канал и других. Нетрудно сделать вывод, что это ограничение было в основном направлено на ограничение средств российских СМИ, то есть это было не экономическое или юридическое ограничение, а прежде всего ограничение информации.

Однако развитие собственной НПС должно оказать положительное влияние на экономику нашей страны. Когда вы говорите о разных платежных системах, в первую очередь, они определяют свою ставку на совершенные платежные операции, взимаемые оператором для совершения транзакции. По данным ФЗ номер 161, компания в определенном порядке должна сообщить эту информацию в общем доступе. Эта ставка для совершения платежа состоит из следующих частей: Межгосударственный банк (плата, возвращается в банк-владельца карты), комиссии оплачиваемой Международными платежными системами и процентов банка-эквайера и агентов, когда таковые имеются. 

Конечно, что в разных государствах этот процент отличается по размеру. В России, ставка находиться на уровне в размере около 1,6% от суммы сделки. К примеру, затраты на транспорт (авиабилеты и билеты на поезд) Mastercard начисляются по "стандартным" картам 1,0% от суммы, на бензин - 1,3%, на детские товары - 1,2%, на фаст-фуд - 0,5 до 1,7%, другие затраты варьируются от 1,1 до 1,7% от каждой денежной сделки. Эти значения для каждого типа "привилегированности" пластиковых карт также подразделяются на способ оплаты - с помощью карты или оплаты через мобильные устройства,  терминала. 

Из-за причин, о которых мы говорили выше, в 2014 году была предложена НПС "Мир", как средство, которое в будущем поможет обеспечить устойчивую систему платежных операций и независимость от санкций, влияющих на платежную способность граждан нашей страны. В настоящее время государственная поддержка предоставляется в виде наиболее полных функций для этой платежной системы и настройке их для бесперебойного обслуживания. По инициативе государства «Мир» предлагает бесплатную выдачу карт и льготное обслуживание, меры безопасности с использованием различных технических и программных технологий на самом высоком уровне, поддержку электронных платежей и действие других соответствующих способов оплаты, которые в настоящее время применяются, а также предлагает множество бонусных программ для физических лиц. Пока рано говорить о том, насколько успешно будет работать эта система. НПС получает сильную государственную поддержку, но для разработки и внедрения этой системы требуется время. На данный момент не все терминалы принимают эту платежную систему, иногда они выходят из строя даже при использовании системы PayPass - технологии бесконтактных карточных платежей. На данном этапе мы можем с уверенностью сказать, что развитие этой системы будет пропорционально количеству использования, то есть необходимо полагаться на осведомленность граждан.

Список литературы:
1.    Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» – СПС Гарант, 2013 (дата обращения: 29.10.2020)
2.    Стратегия развития Национальной платежной системы (одобрена советом директоров банка России от 15 марта 2013 г.) (дата обращения: 27.10.2020)
3.    Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 №222-П) // СПК Консультант плюс, 2013. (дата обращения: 27.10.2020)
4.    Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 №266-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 №6431) // СПК Консультант плюс, 2013. (дата обращения: 28.10.2020)
5.    Стратегия развития Национальной системы платежных карт. 2019–2021.// Национальная система платежных карт. – Режим доступа: https://www.nspk.ru/about/corporate_governance/strategy/Strategy_2021_A4_v3.pdf (дата обращения: 29.10.2020)