Неудовлетворяющий уровень выплат по розничным кредитам, как одна из главных проблем финансово – кредитных отношений в 2020 году в России

Аннотация. В данной статье подробно рассмотрена одна из важных проблем финансово–кредитных отношений. Кроме того выявлено, что располагаемый доход снижается из–за экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, вследствие чего уменьшается и показатель возвратности кредитов.

Abstract. This article discusses in detail one of the important problems of financial and credit relations. In addition, it was found that disposable income is declining due to the economic crisis caused by the coronavirus pandemic, which reduces the rate of repayment of loans.

Ключевые слова: Финансово–кредитные отношения, экономический рост, экономический спад, персональное кредитование, располагаемый доход, кредитный  портфель.

Keywords: Financial and credit relations, economic growth, economic downturn, personal lending, disposable income, loan portfolio.

В периоды экономического роста кредитно–финансовая деятельность возрастает, в связи с ростом промышленной активности населения. Во время спада экономики напротив – падает как деятельность предпринимательского сектора, так и кредитного. Развитие кредитно–финансового сектора прямо пропорционально развитию производства в стране или регионе[2].

На сегодняшний день, связь между кредитной и финансовой системой становится более тесной. Кредитование взаимосвязано с фондом ценных бумаг. В современной России персональное кредитование, а также предоставление ипотечных кредитов и кредитов на недвижимость становятся все более популярными. Эти направления были не актуальны в советское время, поэтому они только начинают развиваться. Однако, несмотря на положительные изменения в финансово–кредитном секторе за последние годы, у него все еще много проблем. Прежде всего, это большое количество невозвращённых кредитов. Даже если банк предпринимает все возможные меры для предотвращения дефолта по кредитам, риски сохраняются, особенно во время экономического спада, когда платёжеспособность граждан снижается[1].

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.

• информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
• товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
• условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.
• К основным проблемам кредитования можно отнести:

• низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.
• неудобство самого процесса получения кредита, который связан со сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы
• Предвзятое отношение к заемщикам – многим категориям граждан, например – самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.
• Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен. Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

Реальные располагаемые денежные доходы населения во втором квартале 2020 года, на который пришелся основной удар пандемического кризиса, сократились на 8% в годовом выражении, следует из данных Росстата. Это рекордное квартальное падение этого показателя с 1999 года. 

Росстат давал в начале года статистику, что средняя заработная плата по стране составляет целых 48,3 тысячи рублей. Однако в реальности все доходы  россиян гораздо ниже, а заработная плата, как мы знаем, является основным источником дохода россиян. Средний размер пенсии при этом на начало 2020 года составил 14,9 тысяч рублей.

У каждого пятого россиянина доход сократился из-за кризиса, а каждый десятый россиянин вообще потерял источники дохода. Многим предприятиям и компаниям пришлось компенсировать убытки сокращением штаба работников или сокращением доходов (табл. 1).

Таблица 1.

Изменение доходов населения за период пандемии коронавируса

Из данной таблицы мы видим, что за 4 месяца доля россиян с доходом от 5 до 15 тысяч рублей выросла  на  целых 5,3%,. Также, на 1,2% выросла доля граждан, которые имеют доход менее 5 тысяч рублей ежемесячно. При этом сократилась и доля граждан с доходами выше 25 тысяч рублей в месяц. Количество россиян, получающих доход от 50 до 100 тыс. руб. тоже значительно сократилось, а именно на 4,1%.

К 30 января 2020 года стало известно, что доля просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях банков за 11 месяцев в 2019 году сократилась на 30 млрд. рублей, что составляет 4,3% от общей сумму задолженности. Без учета ипотечной задолженности (на ипотечные кредиты в розничных кредитных портфелях приходится 43%) доля просроченных кредитов составила 6,7%, что на 1,5 процентных пункта меньше, чем за аналогичный период прошлого года [3].

Без учета ипотечной задолженности розничный кредитный портфель банков вырос на 13% до 9,96 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности снизился на 4% до 667,4 млрд. рублей. Регионами–лидерами по объему просроченной задолженности традиционно являются Москва и Московская область (совокупно доля данных регионов в общем объеме составляет 20,2%), Краснодарский край (8%) и Санкт–Петербург (4%). Данные по топ–15 регионов с максимальным объемом проблемных долгов в розничном кредитном портфеле без учета ипотеки приведены в таблице 2.

Таблица 2.

Топ – 15 регионов с максимальным объемом проблемных долгов в розничном кредитном портфеле без учета ипотеки

По данным Министерства экономического развития РФ, в 2019 году половина российских заемщиков потратила более 50% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов [5].

По данным проекта плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, подготовленного министерством экономического развития РФ, в 2019 году показатель долговой нагрузки половины российских заемщиков составляет 50 и более процентов. То есть они используют более половины своего ежемесячного дохода  на погашение кредитов. В 2018 году этот показатель составлял 42%

В июле 2019 г. рейтинговое агентство Standard &Poor’s (далее – S&P) обвинило банковский надзор Банка России в большом количестве проблемных кредитов. Около 16% кредитов, выданных российскими банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой. S&P отмечает, что доля неработающих кредитов в российской банковской отрасли «осталась неизменной и в основном отражает слабости банковского надзора»: эти слабости привели к появлению новых «плохих долгов», что усугубило влияние экономического кризиса 2009 и 2015 годов.

Таким образом, задолженность по розничным кредитам в настоящее время остается одной из актуальных проблем финансово – кредитных отношений, что в свою очередь, требует определенных мер, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения.