Анализ кредитной деятельности ПАО «Сбербанк» ДО 8607/0280

ANALYSIS OF THE CREDIT ACTIVITY OF PJSC "SBERBANK" DO 8607/0280

Daria Antipova

Graduate student Moscow University of Finance and Law, Russia, Moscow

Аннотация. Стратегией развития инфраструктуры кредитных отношений в нашей стране является обеспечение целостности институциональных составляющий рынка кредитования с целью развития кредитных отношений, минимизации кредитных рисков, создания технологической базы для организации эффективной системы кредитования.

Abstract. The strategy for developing the infrastructure of credit relations in our country is to ensure the integrity of the institutional components of the lending market in order to develop credit relations, minimize credit risks, and create a technological base for organizing an effective lending system.

Ключевые слова: Банк, кредит, анализ, кредитный риск, задолженность.

Keywords: Bank, credit, analysis, credit risk, debt.

ПАО «Сбербанк России» является универсальным банком с широкой филиальной сетью. ПАО «Сбербанк России» активен в корпоративном кредитовании (преимущественно в сегментах операций с недвижимостью и строительства), операциях с ценными бумагами, расчетах. Крупнейшим источником фондирования являются депозиты населения.

Одним из основных направлений деятельности ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры является кредитная деятельность, которая связана с вероятностью получения банком убытков вследствие реализации кредитных рисков. Основной кредитного портфеля являются операции кредитования предприятий нефинансового сектора и физических лиц.

Был проведен анализ кредитного процесса ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры. По результатам проведенного исследования были сделаны следующие выводы.

В 2019 году произошло снижение сумм всех видов ссуд за исключением ссуд клиентам - кредитным организациям. Данный показатель в 2019 году увеличился на 134,41% по сравнению с предыдущим периодом.

В целом сумма чистой ссудной задолженности ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры снизилась на 2,75 млрд.руб.

Результаты анализа структуры ссудной задолженности ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры свидетельствуют о том, что в 2018-2019 гг. в общем объеме выданных кредитов преобладают кредиты, выданные юридическим лицам. При этом в 2018 году их доля составила 66,27%, а в 2019 году снизилась и составила 46,25%.

Ссуды физическим лицам занимают совсем небольшую долю в общем объеме выданных кредитов в 2018 году 14,56%, в 2019 году 11,89%.

Из анализа кредитов юридическим лицам видно, что наибольшую долю занимают кредиты на финансирование текущей деятельности юридических лиц. В 2018 году их сумма составляла 73,17 млрд. руб. В 2019 году произошло небольшое снижение суммы кредитов по данному направлению и она составила 66,10 млрд. руб., что на 9,67% ниже значения предыдущего года.

Наименьший объем кредитов юридическим лицам в 2019 году составили кредиты на торговое финансирование контрактов. Их сумма в 2019 году составила всего 369,81 млн. руб. при том, что наблюдается снижение этого показателя на 62,19% по сравнению с предыдущим периодом.

Кредиты юридическим лицам по срокам распределились примерно одинаково. Это связано с тем, что юридические лица обращаются за кредитами на всех этапах своей деятельности, как для приобретения оборотных активов, финансирования текущей деятельности, так и для долгосрочных капитальных вложений.

Кредиты физическим лицам в большей степени выдаются на длительный срок. Это связано с тем, что при более длительном сроке кредитования снижается кредитная нагрузка на заемщика, снижаются суммы ежемесячных платежей, что позволяет заемщикам более комфортно рассчитываться с банком.

Анализ просроченной ссудной задолженности показал, что наибольшую долю занимает задолженность негосударственных коммерческих организаций. На втором месте задолженность физических лиц. На возникновение просроченной задолженности оказывает влияние множество факторов, таких как экономическое состояние отрасли, снижение доходов населения, низкая финансовая грамотность населения, развитие экономики в целом. Так же большое влияние оказывает недостаточное внимание к проверке и анализу платежеспособности клиентов банком на этапе рассмотрения заявки и выдачи кредитов.

Подробно рассмотрены этапы кредитного процесса в ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры, такие как предоставление заемщиком необходимых документов, обработка персональных данных заёмщика, анализ кредитоспособности заёмщика, оформление и выдача кредитной документации, контроль погашения кредита.

В результате проведенного анализа в ПАО Сбербанк ДО 8607/0280 г. Кимры выделена проблема кредитного риска. Общая сумма просроченной задолженности в 2019 году выросла на 159 922 тыс. рублей.

По результатам анализа кредитного процесса в работе были обозначены следующие проблемы:

1) Проблемы в рассмотрении кредитной заявки:

• не видно причину отказа;
• при подаче онлайн заявки нужно приходить в офис и заново подавать заявку на кредит;
• иногда заявка уходит на рассмотрение на несколько суток, что затрудняет быстроту выдачи кредита;

2) проблемы предоставления кредита :

• отсутствует возможность оформить кредит под залог и с поручителем;

3) проблемы в обслуживании (сопровождении) кредита:

• иногда нельзя выбрать дату платежа самому;

4) проблемы в погашении кредита - при частично досрочном погашении:

• не меняется срок кредита и сумма списывается только в дату платежа.