НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ СВЯЗАННЫЕ С ОПЛАТОЙ ТОВАРОВ, ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ ТОВАРОВ, ДИСТАНЦИОННЫМ СПОСОБОМ ПОСРЕДСТВОМ СЕТИ ИНТЕРНЕТ.

Ключевые слова: оплата товаров(услуг), дистанционная купли-продажа, договор, кредитование, почтовые переводы,  сеть «Интернет», покупатель,  наличный расчет, безналичный расчет, подарочные сертификаты, электронные системы платежей.

Keywords: payment for goods(services), remote purchase and sale, contract, lending, postal transfers, Internet, buyer, cash, cashless payment, gift certificates, electronic payment systems.

Наиболее важной частью заключения договора дистанционной купли-продажи посредством сети интернет является оплата товара. Оплата, как правило, осуществляется покупателем несколькими способами. К таким способам относятся: наличный расчет, оплата подарочными сертификатами, почтовые переводы, наложенный платеж, электронные системы платежа, а также оплата товаров путем предоставления кредита или рассрочки.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время существуют некоторые проблемы, которые касаются оплаты товаров, приобретенных через сеть «Интернет». Ситуацию усугубило также то, что в последнее время на территории РФ были введены санкции со стороны ряда стран и также санкции касаются платежных систем.

Говоря о наиболее популярных способах, можно выделить оплату наличными средствами и подарочными сертификатами. В зависимости от времени оплаты наличный платеж производится в виде предоплаты за товар, либо в виде оплаты после получения товара. Необходимо дополнить то, что покупателю должен быть предоставлен вместе с заказом кассовый или товарный чек, а также накладная. Оплата подарочными сертификатами также проста в использовании, как правило, подарочный сертификат – это карта, уже оплаченная на определенную сумму, которой может воспользоваться одаряемый. Специфика данной карты состоит в том, что товар уже оплачен, но без идентификации. Если номинал подарочного сертификата и выбранного товара или нескольких товаров не совпадает, то как правило, если сумма выбранного товара (товаров) больше суммы сертификата, то одаряемый просто доплачивает разницу в стоимости, а в случае, если сумма меньше, то по общему правилу продавец не возвращает номинальную сумму разницы.

Не менее распространенным способом оплаты товаров является почтовый перевод. В настоящее время Почта России – является единственной организацией такого плана, которая смогла бы осуществлять переводы денежных средств. Денежные переводы возможно осуществить несколькими способами: в виде предоплаты за товар, в виде платежа, который является наложенным. Наложенный платеж – это способ оплаты, при котором почтовое отправление выдается получателю после оплаты. Оплата производится в почтовом отделении, приобретателем товара, денежными средствами в наличной форме или при помощи иных платежных систем.

С развитием электронных систем коммуникаций возросла также роль удаленной оплаты, которой в наше время пользуется огромное множество покупателей. Согласно статье 3 Федерального закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О национальной платежной системе» электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа .

Все электронные деньги можно разделить на две категории: системы, работающие на основе микропроцессорных карт, а также системы, созданные на базе программных продуктов. Системы на базе микропроцессорных карт – это многоцелевые предоплаченные карты, в чипе которых хранится информация о так называемых «Электронных кошельках». Системы на основе программных (сетевых) продуктов – это цифровые наличные средства.

Стоит отметить еще одну классификацию электронных денег, которая представляет два типа доступа к деньгам: требующие установки специального программного обеспечения и не требующие.

Основными достоинствами электронных денежных средств оплаты товаров являются: доступность, удобство использования, относительная безопасность, отсутствие необходимости носить с собой денежные средства, ведь в настоящее время так важна гигиена и безопасность, а как правило деньги являются переносчиками огромного количества бактерий и вирусов на своей поверхности и т.д.

Также стоит отметить способ оплаты товаров, которым пользуется огромное количество жителей нашей стран – кредитование. Кредитование подразумевает финансовое отношение, в которых одна сторона является кредитодателем. Эта сторона дает ссуду в денежной или натуральной форме во временное пользование второй стороне, а вторая сторона представляет собой заемщика, который использует денежные средства при условии их возврата и возмездности .

В продаже товаров дистанционным способом посредством сети интернет можно встретить такой способ оплаты товаров достаточно часто, так как данный способ оплаты дает возможность покупателю приобрести товар, который тот желает, даже если финансовое состояние на данный момент делает приобретение данного товара недоступным. При этом у продавца есть несомненные плюсы предоставления возможности оплаты товара данным способом, такие как конкурентное преимущество, увеличение продаж и повышение лояльности пользователей.

На данный момент времени огромное количество Интернет-ресурсов предоставили на своих сайтах отдельную опцию как «покупка в кредит». Нажимая на данную кнопку человек переходит на страницу кредитора (как привило это сайт банковской организации), попадая таким образом в виртуальный офис банка. Соискатель может оставить там свою заявку на кредит. Необходимо отметить тот факт, что процесс рассмотрения такой заявки не займет много времени, так что получить во владение желаемый товар покупатель сможет без труда.

Кредит, при заключении договора купли-продажи товаров посредствомсети интернет, предоставляется следующим образом: покупатель выбирает необходимые ему товары, далее выбирает кредитование как способ оплаты данных товаров, после этого ему необходимо заполнить анкету с паспортными и другими данными на сайте платежной системы, затем следует одобрение от финансовой организации, предоставляющей кредит, после этого с покупателя списывается первый взнос, а продавец отправляет товар. Все последующие платежи с покупателя списываются в соответствии с графиком.

Очень часто в нашей жизни на покупки товаров в Интернет-ресурсе распространяется льготный период начисления процентов, это значит покупатель сможет оплатить за товар, не переплачивая за него.

Основными требованиями для покупателей, которые оплачивают товары в Интернет-ресурсах посредством кредитов, являются: гражданство РФ (если речь идет о покупке товара в кредит, на территории РФ), наличие постоянной или временной регистрации, постоянный достаточный доход, наличие контактных телефонов, а также положительная кредитная история.

Хочется также отметить тот факт, что при заключении договора дистанционной купли-продажи товаров посредством сети интернет рассчитываться можно также при помощи кредитной карты. Однако она должна быть оформлена не в день покупки товаров, а хотя бы за день до предполагаемой даты приобретения.

Несмотря на многочисленные плюсы оплаты товаров данным способом у него есть также существенные минусы. К таким минусам можно отнести: огромные переплаты за товар, некомпетентность кредитных специалистов, навязывание страховки, трудности с погашением, сложности с обменом и возвратом товара и многие другие.

Говоря об основных минусах кредитов, следует обратить внимание на огромные переплаты на товар. Складываются данные переплаты из процентных ставок, разнообразных комиссий и дополнительных платежей. По данным календарной публикации официальной статистической информации Центрального Банка России, по обычным кредитам переплата в 1,5-2 раза меньше.

Следующим минусом можно считать навязанное страхование. По своей сути страхование жизни и здоровья, при оформлении кредита, является дополнительной функцией. Однако множество кредитных специалистов без уточнения у клиента «прописывают» его согласие в договоре, что в результате выливается в значительную прибавку к ежемесячному платежу. Данные действия сотрудников кредитных отделов являются не законными, ведь страхование при оформлении кредита всегда добровольная дополнительная функция. При оформлении кредита покупателю стоит быть внимательнее и при предложении заключить страховку покупатель может сделать акцент на том, что этот момент на одобрение кредита никак не влияет. К тому же хочется отметить, что страхование – это не дополнительная услуга банка, а отдельной сторонней компании.

Также одним из минусов при оформлении кредита онлайн  можно считать проблемы, которые касаются, как правило лиц, старшего возраста, у которых нет возможности установить себе на смартфон или иное устройство приложение банка, а также жителей сельских местностей или деревень, у которых нет возможности мгновенно и без комиссии погасить кредит, ведь в данном случае у клиентов отсутствует возможность это сделать, в связи с тем, что у банков, которые предлагают оформить кредит в Интернет-ресурсе, нет офисов и банкоматов в маленьких населенных пунктах. Клиентам, в данном случае приходится делать перевод через сторонние банки или терминалы, что в свою очередь может значительно затянуть сроки погашения кредита и тем самым увеличить переплату за счет комиссии. Однако, необходимо отметить, что в настоящее время, данная проблема решается и даже в маленьких населенных пунктах появляются банковские отделы и банкоматы, с помощью которых можно погасить кредит. Либо банк предоставляет возможность это сделать в ближайшем салоне связи или в почтовом отделении, в котором также налаживается выработка своевременной оплаты платежей.

Сложности с обменом, возвратом купленного товара, несомненно, являются одной из важнейших проблем в данных условиях. Поскольку документально товар, на который выдан кредит, находится в залоге у банка, то заемщик имеет обязанность сообщать обо всех операциях, которые с ним производятся. Стоит отметить тот факт, что если происходит обмен (равноценного либо на товар большей стоимости) заемщику нужно лишь оформить заявление и доплатить в кассу разницу в цене. При обмене на товар меньшей стоимости либо возврате возникают затруднения. Поскольку по кредитному договору должна измениться сумма кредита, а вследствие размер платежей. Каждый вопрос такого рода рассматривается банком индивидуально, что усложняет процедуру возврата или обмена.

Очень похожим способом оплаты товаров является рассрочка. Рассрочка представляет собой способ приобретения товара, при котором магазин позволяет покупателю оплатить его не сразу, а постепенно равными частями без дополнительных переплат втечение нескольких месяцев.

Рассрочка бывает двух видов – от продавца и от банка. Рассрочка от продавца – это когда магазин позволяет клиенту платить по частям. Рассрочка от банка формально представляет собой кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты также осуществляются через банк. Во втором случае проценты также начисляются банком, но в данном случае платит их не клиент, а магазин, который заинтересован в сбыте товара.

Однако, при изучении проблематики, удалось найти большое количество дел, связанных с тем, что вместо рассрочки, покупателю, вследствии заблуждения, оформляли кредит, а покупатель, в свою очередь, в виду своей некомпетентности или неосведомленности подписывали данный кредитный договор.

Существующие вопросы, как правило, регулируются статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой описано что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Исходя из вышеперечисленного можно сделать вывод о том, что современные способы оплаты товаров и услуг очень разнообразны. Однако, какой бы способ оплаты не выбрал покупатель необходимо быть очень аккуратным при выборе для себя наиболее выгодного и удобного способа оплаты. В целом, несмотря на ряд проблем и трудностей, в настоящее время рынок под воздействием мощных факторов роста на сегодняшний день развивается достаточно интенсивными темпами и есть основания полагать, что в ближайшее время наиболее активно растущим сегментов российского банковского рынка будет являться эквайринг, оплата в виде электронных кошельков, а также предоставление онлайн кредитов и рассрочек.